Последнее обновление Февраль 2019

На сегодняшний день россияне переживают пик кредитозагруженности и роста объема проблемных задолженностей. Деятельность коллекторов давно поддаётся жёсткой критике. Рассмотрим основные проблемы, которые они могут создать должнику.

Вправе ли коллектор заняться вашим долгом

Для этого следует прочитать кредитный договор. Если в нем предусмотрен запрет цессии (уступки права требования), то продавать долг сторонним организациям банк не вправе. Стоит заметить, что в последнее время кредитные договора с указанием такого запрета практически не заключаются. Поэтому:

• коллекторское агентство может либо купить долг полностью
• либо за вознаграждение (до 50% от суммы основного долга) помочь банку справиться с ситуацией и вернуть заемные деньги.

Как в первом, так и во втором случае прямого согласия должника не требуется, но он должен быть извещен по почте или иным доступным способом.

Если речь идет об оспаривании права коллекторов на работу с конкретным должником, к примеру, когда:

• в договоре был предусмотрен запрет на цессию
• или должника никто не уведомлял,

то необходимо обратиться с заявлением в Центральный Банк РФ , поскольку в его ведении находится отдельное управление по надзору за деятельностью банков по вопросу соответствия действующему законодательству (банки крайне боятся таких жалоб). Сделать это можно на официальном сайте ЦБ, альтернатива - обращение в суд.

Правовые основы работы коллектора

Закона о деятельности коллекторских агентств в России пока нет. В то же время, существует федеральный нормативный акт, довольно понятно регламентирующий работу банковских и иных служащих по возврату долгов. Так, в законе "О потребительском кредите" подробно указано о возможностях коллектора и ограничениях его вторжения в личную жизнь должника. См. также и .

Полномочия коллекторов

По закону, сотрудники коллекторских агентств имеют безусловное право только на почтовые отправления должнику (при этом на лицевой стороне конверта запрещено указывать сумму долга и саму суть обязательства), телефонные и личные переговоры, текстовые сообщения - и все это строго в определенные часы:

• в рабочие дни - с 8 часов до 22 часов;
• по праздничным и выходным дням - с 9 часов до 20 часов.

Коллекторы прекрасно осведомлены о том, когда они могут звонить, но часто нарушают эти ограничения (см. ).

Другие формы взаимодействия коллектора с должником

Иные способы добиться выплаты долга заемщиком допускаются только с письменного согласия последнего. К ним могут быть отнесены:

• сообщение по месту работы должника о проблемах с долговыми обязательствами, явка на работу, общение с начальством, коллегами;
• звонки и посещение по месту жительства лиц, указанных в числе контактных при заключении договора, родственников, близких, супругов, детей и родителей должника;
• требование досрочного погашения всего долга при наличии просрочки менее 60-ти дней;
• незаконные действия, предусмотренные административным или уголовным законодательством (порча имущества, оскорбления, угрозы, клевета, а также ситуации, когда коллекторы угрожают соседям должника и т.д..

Любые угрозы преследуются по закону

Что могут сделать коллекторы и что делать заемщику, когда они угрожают?
Любые отклонения от ограничений, указанных выше, а также контакты, сопровождающиеся угрозами являются безоговорочным основанием для лишения лицензии коллекторского агентства и, в случае обращения должника в суд, возмещения морального вреда.

Исходя из судебной практики, коллекторы редко привлекаются к уголовной ответственности, хотя заявлений о неправомерности их действий исчисляются сотнями тысяч. Проблема в том, что трудно доказать реальность угрозы, которую высказывает или пишет коллектор. Ведь в подавляющем большинстве угрозы носят только словесный характер, действия по ее осуществлению не предпринимаются.

В отдельных случаях возбуждаются уголовные дела, когда слова подкреплены действиями:

• поджог подъезда
• толкание, прижимание к стене
• насильственное вторжение в квартиру с выламыванием двери и т.д.

Куда писать жалобу на коллекторов

• В полицию - когда должник или его близкие возмущены методами работы коллекторов (если каждый день звонят на работу, периодически звонят родственникам), а также если есть признаки серьезных нарушений уголовного или административного законодательства (к примеру, звонят с угрозами), то следует обратиться в полицию.
• В прокуратуру - кроме того, независимо от того, угрожают по телефону или при личной встрече, можно обратиться с заявлением в прокуратуру.

Как правильно вести себя с коллекторами

Рассмотрение жалоб занимает время, а звонки коллекторов продолжаются? В случае, если вам звонят коллекторы, просто добавьте их номера в черный список: вы не обязаны с ними разговаривать.

• Если постоянно твердить о том, что все вопросы разрешит суд и не вдаваться в подробные рассуждения о вашем тяжелом материальном положении, то можно быстро добиться того, чтобы коллекторы не звонили вообще.
• Никогда не впускайте коллекторов к себе в дом , ни при каких обстоятельствах.
• Не давайте им никаких документов , свидетельствующих о частичном погашении долга, о вашем финансовом положении, информацию о своих близких, детях, месте работы и наличии имущества.
• Фиксируйте все звонки и не удаляйте журнал звонков (если звонят ночью), смс-сообщения (когда пишут смс с угрозами) - все это может пригодиться вам независимо от того, куда вы решите обращаться: в суд, в полицию или ЦБ.
• Используйте диктофон - все угрозы при личном контакте с коллектором следует записывать на диктофон, также как и телефонные разговоры.
• Фотографируйте надписи, сделанные коллекторами на подъезде, двери, а также другие следы повреждений на вашем имуществе.
• Приглашайте участкового и повторно зафиксируйте все это в его присутствии и в присутствии понятых.

Коллекторы в соцсетях

В последнее время коллекторы не только пишут в подъездах должников, но и активно общаются в социальных сетях, стараясь выйти таким образом на должника, установить его круг общения и интересы. Свои действия коллекторы объясняют тем, что пытаются установить место пребывания умышленно скрывшихся должников.

Лучше всего заранее закрыть профили в соц.сетях (или сменить имя/фамилию), чтобы коллекторы не смогли видеть ваших родственников, друзей, детей и не писали напоминания и угрозы в вашем аккаунте. Или хотя бы ограничить фильтром "только для друзей" и установить надёжный пароль.

Имеет ли право коллектор писать напоминание или угрозы в соцсетях должника?

• По смыслу закона, форма деятельности коллекторов, когда они пишут в соцсетях, относится к специально-разрешительной, то есть на это должно быть письменное согласие должника.
• Так, если вам, как должнику написали "вконтакте" без вашего разрешения (которое никто из должников никогда не даст), вы вправе обратиться в прокуратуру с заявлением о запрете деятельности коллекторского агентства и нарушении частной жизни.
• При этом не имеет значения, угрожали вам расправой или вежливо напомнили о долге.

Кроме того, зная, как коллекторы могут угрожать по кредиту, лучше прибегнуть к дополнительной мере: придти в банк, в интересах которого действует коллектор (он обязан представиться и сообщить информацию по кредиту, банку, размеру мнимой задолженности) и написать заявление, в котором указать отсутствие оснований для контакта с вами сотрудников по работе с проблемными кредитами.

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

83 комментария

Что делать, если коллекторы начали размещать в соцсетях негатив обо мне? Есть ли возможность наказать их за такие действия?

Ответ: Наказать их сложно, но можно. В законодательстве предусмотрена административная ответственность за нанесение оскорблений и уголовная ответственность за угрозы.

Административная ответственность. Эта сфера регулируется Статьей 5.61 КоАП РФ. В ней утверждается, что за оскорбления, выраженные в унижении достоинства, граждан штрафуют на суммы от 1 до 3 тысяч рублей, лиц при исполнении должностных обязанностей – от 10 до 30 тысяч рублей.

Примечательно, что если такое оскорбление нанесено в средствах массовой информации или в публичном выступлении, то суммы штрафов возрастают кратно. Так, провинившиеся граждане могут заплатить в таких обстоятельствах от 3-х до 5-и тысяч рублей, а лица при исполнении – от 30-ти до 50-ти тысяч рублей. Если же в таком нарушении будет замечена организация, то штраф может стать разорительным – от 100 до 500 тысяч рублей.

Уголовная ответственность. Эта сфера регулируется Статьей 119 УК РФ. В ней предусмотрены наказания за угрозы нанести тяжкий вред здоровью (большей кары пообещать у коллекторов язык не поворачивается). Если такие угрозы поступили, неважно в какой форме – по телефону или через соцсети, то грозившему могут присудить как минимум обязательные работы до 480 часов, как максимум – лишение свободы до 2-х лет сроком.

Как действовать

Чтобы наказать коллекторов, оскорблявших вас или угрожавших вам, следует собрать доказательную базу. Для этого перенесите на бумажный носитель все сообщения из соцсетей, одновременно сохранив всю «переписку» в облачном хранилище, чтобы осталось подтверждение факта нарушения.

Внимательно проанализируйте весь тест, выискивая прямые и скрытые оскорбления и угрозы. Если коллекторы не стеснялись в выражениях, то можно сразу писать заявление в правоохранительные органы с просьбой, во-первых, найти, кто угрожает (в полиции есть спецотдел), во-вторых, привлечь его к ответственности. Полицейские сами определят нарушение это или преступление, а затем примут меры.

Если они не станут предпринимать никаких действий, то следует подняться до прокуратуры и написать жалобу в ее адрес.

Может так случиться, что оскорбления завуалированы. Тогда следует привлечь лингвистов, чтобы они проанализировали текст сообщения и дали заключение о наличии грубого нарушения этики. В дальнейшем это заключение можно использовать в суде.

Наверное, многие из наших читателей знают, как люди решали финансовые споры в далеких 30-х годах прошлого столетия. Чаще всего это были криминальные разборки (на примере Дона Вито Корлеоне), либо нанимались специально обученные люди (атлеты мирового класса в специальных дисциплинах), которые буквально "выбивали" деньги из злостных неплательщиков, часто под угрозой смерти. С годами общество совершенствовалось, политические режимы менялись один за другим, а некоторые сохранившиеся традиции все-таки остались. Людей, улаживающих долговые проблемы не в пользу должников, мы называем "коллекторами".

К чему это историческое отступление? Сегодня мы с вами можем увидеть, как банковское сообщество пользуется доступностью информации в социальных сетях. А делает оно это для того, чтобы, разумеется, вернуть свои деньги. С проявлением подобного произвола недавно столкнулся один из наших читателей из ВКонтакта. Начнем, как обычно, с истоков проблемы:

Саша, привет. Недавно моей знакомой от некого Банкира Информатора пришло вот такого содержания сообщение...

От Банкира Информатора ? Это что же, кодовое название ботов-коллекторов ВКонтакте? Хотели бы остаться незамеченными - придумали что-нибудь вроде "Вася Пупкин" или "Павел Дуров" - пользователей с такими именами в соцсети десятки тысяч. Действуют ребята абсолютно открыто и безнаказанно. Но не будет зацикливать внимание на отсутствии воображения создателей этого инструмента, а выясним, что же такого они написали?


Это уже, дорогие читатели, верх наглости. Одно дело призывать неравнодушных людей помощь нуждающимся, а другое когда некий банк (у нас пока не получилось выяснить, что это за банк) выдает данные о финансовых проблемах пользователя его друзьям. Вряд ли рядовой клиент социальной сети очень хочет, чтобы знакомые знали о том, что на нем висит кредит. Бесчеловечность некоторых "акул бизнеса" порой достигает предела.

Вероятно, это не первая жертва коварного Банкира Информатора:


Образование у этого бота подходящее для его работы. Видимо, практика на кафедре оперативно розыскной деятельности ОВД проходит ВКонтакте на престижной должности коллектора. Некоторые могут обвинить администрацию социальной сети в сговоре с банками - мол, Цыплухин сидит в совете директоров банка Тинькова, а Дуров по утрам левитирует над зданием Газпромбанка. Нам кажется, что это абсурд - в штабе интересы пользователей всегда были и будут на первом месте, о чем неоднократно заявлял Павел.

Кстати, про Тинькова. Недавно мы уже писали о том, как банк "Тинькофф Кредитные Системы" пытается получить от должника драгоценные 15000 рублей с помощью рассылки сообщений в "Одноклассниках" всем друзьям пользователя. Что поделаешь, надо платить мигрантам, которые убираются на яхте Олега. Правда выглядели эти угрозы конкретнее и жестче, нежели у нашего Банкира:

Вот как все официально: и заявление в ОВД, и контактные данные банка. А то, что при совершении таких поступков нарушаются конституционные права гражданина РФ, Тиньков почему-то не учитывает:
Статья 23 ч.1 Конституции Российской Федерации:

Каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Доказать это может быть сложно, но рассказ о финансовых проблемах человека всем его друзьям (а этого никто не хочет) тянет и на уголовное правонарушение:
Статья 137 УК РФ :

Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации - наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей...

Распространение сведений о частной жизни гражданина без его согласия мы видим и в случае с ВКонтакте, и с "Одноклассниками". И если в первом мы не знаем лицо, распространившее информацию, во втором есть даже телефон. Весомый повод для судебного разбирательства?

После консультации с юристом обнаружили еще один документ:
Закон о банках и банковской деятельности, статья 26:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Господин Тиньков, что за произвол?

А вообще, господа, старайтесь выплачивать долги вовремя, а то вдруг однажды кто-нибудь расскажет о них реплаями всем вашим фолловерам в твиттере. Возможно, он следит именно за вами.

У профессионального коллектора есть четко поставленная задача – мотивировать клиента на выплату или реструктуризацию (оформление нового графика платежей) долга. И добиваться этого он должен исключительно законным путем – беседами, звонками в рабочее время, личными встречами с объяснением законов.

Общение по поводу долга может происходить непосредственно с заемщиком и только по номерам телефона указанным в договоре или принадлежащим ему, если в договоре был указан адрес личной электронной почты, то и он может быть использован.

Недобросовестные заемщики указывают заведомо неверные данные или избавляются от номеров и даже меняют место жительства. В этом случае задача найти должника и донести до него информацию о необходимости выплаты имеющегося долга становится трудноразрешимой и коллекторам приходится балансировать на грани дозволенного.

Одним из таких спорных моментов является общение в интернете.

Что и как можно писать коллекторам в социальных сетях?

Допустимо

Личное общение в приватной переписке, направленное на информирование об имеющемся долге и прояснение причины неуплаты. Разговор должен происходить спокойно, без оскорблений и угроз. Информация о возможной уголовной ответственности или изъятии имущества, принадлежащего должнику является законной и должна обязательно прозвучать.

Если личное общение не может состояться, то допустимо представившись, обратиться к друзьям или близким в «Одноклассниках» для получения номера телефона или адреса. Нельзя рассказывать о сумме долга, размере штрафа, времени и сроке займа, тем более о целях и совершенных покупках.

На грани допустимого стоит попытка завязать диалог в открытых обсуждениях в «Фейсбуке» , подписи под статусами. Важно, чтобы выложенная для общего просмотра информация не несла конфиденциальных данных, оскорблений, призывов к осуждению, порочащих сведений и информации о долгах и судимостях. Это может быть призыв связаться, перезвонить или посетить офис.

Категорически не допустимо и может стать поводом для обращения в суд

Сообщения носящие угрожающий, матерный или оскорбляющий характер.

Непрофессионально отправлять друзьям, родственникам, коллегам порочащие заемщика сообщения, призывающие не доверять, прекратить общение.

Совершенно невозможно размещение заведомо ложных постов и объявлений в сетях об оказании интим услуг, об обнаружении тяжелых заболеваний или даже соболезнований о смерти должника и членов его семьи.

Итог

Коллектор может написать должнику в социальных сетях, особенно если иные методы связи не доступны или указаны неверно, но в процессе общения коллектор должен неукоснительно соблюдать финансовые законы о банковской тайне, помнить о незаконности действий по получению и распространению информации о кредитной истории. Еще есть закон о праве гражданина на неприкосновенность частной жизни, защите своего доброго имени и достоинства.