Кредит – это общественные отношения, устанавливаемые между кредитной организацией и заемщиком по поводу передачи денежных средств от кредитора заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Заключаемый договор прописывает такие положения, как размер передаваемых денежных средств, срок предоставления кредита, вознаграждение кредитора. Для одних людей кредит – это жизненная необходимость, без которой они не представляют полноценной жизни, а для других кредит – это что-то вроде долговой ямы, которую они стараются обойти всеми возможными путями. Итак, давайте в этой статье поговорим в этой статье на такую интересную тему и раскроем все стороны понятия кредит.

Понятие кредита в экономике

Кредитные отношения могут принимать разнообразную форму, например:

1. Коммерческий
2. Лизинг
3. Факторинг
4. Банковский

Кредитные отношения зарождают тогда, когда на определенном этапе производственного цикла освободившаяся стоимость одного экономического субъекта не вступает в новые производственные отношения. В таком случае образовавшаяся стоимость может перейти в пользование другому экономическому субъекту, которому дополнительные денежные средства достаточно необходимы и он готов отдать через некоторое время больше.

Функции

Кредит выполняет несколько значительных функций в экономике:

1. Перераспределительная функция – заключается в распределении освободившейся в некоторый момент стоимости от кредитора к заемщику на условиях ее возвратности. Данная функция находит свое выражение как на уровне отдельных предприятий и отраслей, так и на уровне национальной (отдельного государства) и мировой экономик.
2. Создание кредитных орудий обращения, как функция кредита подразумевает наличие банковской системы и вместе с ней распространение безналичных расчетов и взаимных обязательств, что привело к появлению средств обращения и платежа.
3. Воспроизводственная функция – проявляется двояко, заключается в следующих моментах: с одной стороны, получение кредитных средств стимулирует развитие предпринимательской деятельности и обеспечение производства, а с другой – негативно сказывается на себестоимости, конечной цене и порой качестве товара.
4. Стимулирующая функция кредита – означает то, что кредит способен стимулировать развитие предприятия в случае, если оно не располагает необходимым объемом денежных средств. Плюс ко всему, оплата процентов по кредиту потребует повышения эффективности производства.

Формы

Стоимость, передаваемая от кредитора к заемщику, может быть представлена в разных формах: денежной, товарной или смешанной.

Роль кредита трудно переоценить. Благодаря такой форме экономических отношений, предприятие может получить значительное количество оборотных средств в тот момент, когда они крайне необходимы в силу нестабильной экономической обстановки. Благодаря займам возможно обеспечить стабильное наращивание основных фондов, что несомненно, увеличить потенциал предприятия и ускорит производство.

В той же степень кредитная политика влияет на ликвидность банковской системы.

Виды

Первоначально стоит произвести деление на банковские и коммерческие (передаваемые от одного предприятия другому) займы. Наиболее распространенными видами ссуд, предоставляемых банками, являются:

• Потребительский кредит – денежный заем, предоставляемый физическим лицам и направленный на покупку товаров (бытовой техники, мебели, инструментов и т.п.). Характеризуется, как правило, высокой процентной ставкой и небольшой суммой займа.
• Автокредит – заем, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки автомобильной техники. В сравнении с предыдущим типом займа, ссуда для покупки автомобиля имеет больший размер, а проценты, которые стоит доплатить кредитору, несколько ниже. Более того, наиболее низкие проценты предоставляются на покупку автомобилей отечественного производства. Залогом в данном случае может выступать автомобиль.
• Ипотека – наиболее длительный и значимый кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Как правило, он отличает более низкими процентами и более длительными сроками кредитования. Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой квартиры.
• Займ на образование – отличается невысокими процентными ставками, наличием субсидий. Направлен на получение должником платного образования (колледж, университет и т.д.).
• Деньги малому бизнесу – порой они особенно необходимы. Это денежные средства, предоставляемые организациям и частным предпринимателям, с целями стимулирования их деятельности, выплаты заработной платы сотрудникам, покупки оборудования и т.д. Для получения ссуды индивидуальным предпринимателем, необходимо собрать отличные, нежели для обычного займа документы.
• Овердрафт – средства, списываемые с расчетного счета клиента при недостаточности у него собственных средств для проведения операции. То есть автоматическое предоставление недостающих для совершения операции средств. Такую задолженность погашают путем внесения средств на расчетный счет.

Все перечисленные отношения можно разделить на целевые и нецелевые. К целевым относят, к примеру, кредит на образование или покупку недвижимости – такие отношения имеют специальные условия (как по продолжительности, так и по ставкам) и требуют отчетности перед кредитором. К нецелевым относят займы на неотложные нужды, потребительские займы – в том числе, кредит на доверии – без справок и поручителей, часто с плохой кредитной историей — по предъявлению одного только паспорта гражданина РФ (но как правило, на не очень значительную сумму, выдается он обычно наличными ).

Другим критерием деления может выступать обеспеченность гарантиями возврата средств должником. Ставки по обеспеченным (недвижимостью, автомобилем и т.п.) ссудам ниже, чем у необеспеченных (в последнем случае ставка может доходить до 25% процентов годовых).

Перекредитование

Не секрет, что разные банки выдают ссуды на разных условиях. Перекредитованием называется получение ссуды на более выгодных условиях для полной или частичной оплаты взятой раннее ссуды. В Сбербанке, к примеру, есть программы ипотечного перекредитования.

Значение термина в бухгалтерском учете

В противоположность дебету , под кредитом понимается правая сторона бухгалтерских документов, в которой зафиксированы средства, снятые со счетов предприятия, а также долги и обязательства организации. Показывает уменьшение средств в активных записях и увеличение в пассивных (про активы и пассивы в бухгалтерии есть отдельная статья). В данном случае ударение ставится на первый слог.

От автора

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Не спешите ставить подпись на кредитном договоре понравившегося банка. Прежде чем взять , постарайтесь внимательно, без давления со стороны клерков, изучить все особенности выбранной программы. Стандартный кредит состоит всего из двух частей: основная (тело кредита) и процентная часть. Как правило, современные банки любят добавлять в договор всевозможные дополнительные комиссии и сборы, о которых «забывают» указать в рекламных проспектах. Так появляется третья, скрытая часть кредита, которую заемщику также предстоит погасить. Отдельные банки рекламируют низкую ставку по кредиту, но чтобы покрыть дополнительные расходы устанавливают повышенный процент за первый или последний месяц.

Заявка на кредит

Современные заемщики подают заявку на кредит не только в отделении банка, но и на сайте понравившегося учреждения в режиме онлайн. В последнее время популярность интернет-займов стремительно возросла. В качестве подтверждения запроса потенциальному клиенту приходит смс или перезванивает менеджер кредитной организации. После этого деньги перечисляются сразу на или выдаются в отделении по указанному адресу. На сегодняшний день в России есть один банк, который считается «чемпионом» по выдаче онлайн кредитов. Это банк Тинькофф Кредитные системы. Ставки несколько выше, чем по аналогичным продуктам других учреждений, но зато получить кредит можно действительно не выходя из дома.

Калькулятор кредита

Калькулятор кредита – удобный инструмент для планирования финансовых возможностей и расчета суммы ежемесячного платежа с учетом всех дополнительных комиссий. Отдельные калькуляторы даже предлагают услугу расчета эффективной ставки по кредиту (реальный процент, который заемщик платит за пользование деньгами).

Кредитный калькулятор дает приблизительную, но вместе с этим достаточно наглядную оценку предстоящего уровня расходов. Благодаря инструменту вы быстрее поймете, как влияют на итоговую сумму к уплате отдельные методики расчета, процентные ставки, а также сроки кредитования.

Кредит в банке

За последние годы процедура оформления кредита в банке существенно упростилась и сократилась. Чтобы оформить займ достаточно захватить с собой паспорт, ИНН и СНИЛС. Кредиты доступны любому гражданину РФ, который имеет постоянную регистрацию в одном из регионов страны.

Чтобы подать заявку достаточно обратиться к сотруднику банка за бесплатной консультацией. Решение принимают от нескольких часов до нескольких дней. Небольшие суммы выдаются без подтверждения дохода, залога и поручителя. Чтобы оформить займ на серьезную сумму, нужно убедить банк в собственной платежеспособности или предоставить в залог ценное имущество.

Кредит без справок

Кредит без справок о доходах – это одна из разновидностей экспресс-кредита, для которого не требуется привлекать поручителя и подтверждать доход с помощью дополнительных документов. Процедура оформления занимает не более пары часов. Пакет документов состоит из паспорта и любого другого документа (клиент выбирает удобный вариант из представленного перечня). На первый взгляд все выглядит очень привлекательно. Цена за удобство – повышенная процентная ставка. Менее значительные недостатки – короткий срок погашения и ограниченный суммовой лимит.

Кредит наличными

Кредит наличными, пожалуй, один из самых популярных банковских продуктов. Целевое назначение у таких займов отсутствует, поэтому с их помощью можно сделать ремонт, отправиться в путешествие или совершить, наконец, долгожданную покупку.

Кредит наличными обладает конкретными преимуществами:

1. Минимальный пакет документов для подачи заявки.
2. Быстрое принятие решения, преимущественно в пользу заемщика.
3. В большинстве случаев залог и поручительство не требуются.
4. Доступны несколько удобных способов погашения.

Кредит онлайн

Кредиты онлайн становятся более популярными в нашей стране благодаря простоте процедуры оформления и доступности. Даже главный банк РФ Сбербанк активно практикует выдачу кредитов в интернете. Прежде чем подать заявку, потребуется зарегистрироваться на официальном сайте учреждения и авторизоваться в системе Сбербанк Онлайн.

Если регистрация прошла успешно, достаточно кликнуть на пункте «Онлайн-заявка на кредит» и заполнить простую анкету. После выбора типа кредита и ответов на несложные вопросы ваша заявка направляется на рассмотрение.

Потребительский кредит

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа также есть свои очевидные плюсы:

1. Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заемщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.
2. Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.
3. Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.
4. Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые , возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит – это на крупную сумму для покупки жилья с длительным сроком погашения. В качестве залогового имущества используется дом или квартира, оформленные в ипотеку. Иногда в качестве залога оформляют недвижимость, которая находится в собственности у заемщика.

Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заемщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.

В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заемщика, имущество, находящееся в или оба объекта сразу.

Что такое ставка по кредиту?

Ставка по кредиту, которая также известна как процентная ставка или проценты за пользование кредитом – это стоимость заемных денег, которую клиент банка платит финансовому учреждению за предоставленную сумму. Показатель рассчитывается как определенный процент от суммы кредита за период 12 месяцев (к примеру 15% годовых). Выплата процентов происходит в той валюте выдачи кредита. На размер процентной ставки влияет срок кредитования и уровень риска, который допускает банковская структура. Самые низкие процентные ставки удается получить по займам с залоговым обеспечением.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это новый кредит на более выгодных условиях, который берут для погашения старого займа. Рефинансирование часто называют перекредитованием или кредитом на кредит. В силу юридической специфики рефинансирование относят к займам с целевым назначением. В подписанном договоре обязательно присутствует формулировка о необходимости направить полученные деньги на погашение задолженности в коммерческом банке или другом кредитном учреждении.

Целевая направленность кредита

Целевая направленность кредита как характеристика займа дает клиенту банка определенные преимущества. К примеру, оформить целевой кредит значительно легче. Требования к заемщикам по , которые разрешается тратить на любые нужды, ощутимо жестче. Проценты по целевому кредиту всегда на порядок ниже. В случае покупки недвижимости или транспортного средства приобретенное имущество используется в качестве залога. По этой причине риски банка значительно снижаются, и он охотно идет на смягчение требований.

Дифференцированность кредита

Дифференцированность кредита – одна из особенностей современной работы с распределением заемных средств. Понятие означает разделение заемщиков на определенные категории в зависимости от их уровня платежеспособности, который подтверждается тем или иным способом.

Существуют группы заемщиков, платежеспособность которых кредиторы ставят под сомнение. Другие категории наоборот – имеют безупречную репутацию и неоднократно подтверждали свою надежность. Для дифференциации займов используется проработанная схема кредитных рейтингов с критериями платежеспособности и другими требованиями к потенциальным заемщикам.

Что подразумевает под понятием - кредитование Википедия?

Кредитование - выдача кредита, который представляет из себя общественные отношения, образующиеся между субъектами экономических отношений при движении стоимости. Кредитные отношения выражаются в таких различных формах кредита, как коммерческий кредит, банковский кредит и др., лизинг, займ, факторинг и т. д. Кредит подразумевает разрешение одному лицу использовать капитал другого лица.

Кредит и кредитование Википедия описывает, как особую форму стоимостных отношений, возникающих в том случае, когда стоимость, которая освобождается у одного экономического субъекта, какой-то промежуток времени не участвует в новом воспроизводственном цикле. И именно кредит способствует ее переходу от субъекта, который не использует её (от кредитора), к другому субъекту, нуждающемуся в дополнительных средствах (к заёмщику).

Функции кредита или кредитования, которые описывает Википедия

К функциям кредита относят: перераспределительную, создающую кредитные орудия обращения, воспроизводственную и стимулирующую.

Перераспределительная функция предусматривает перераспределение стоимости, которая временно высвобождается. Ее осуществление возможно на уровне предприятий, государств, отраслей, а также мирового хозяйства, она происходит на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с развитием банковской системы. Благодаря тому, что возникает возможность хранить денежные средств на банковских счетах, осуществляется развитие безналичных расчётов, происходит зачёт взаимных обязательств, то появляются кредитные средства, не только в виде обращения, но и в качестве платежа.

Проявление воспроизводственной функции кредита осуществляется двояко. Благодаря получению заемщиком кредита он приобретает возможность использовать необходимый для него капитал для предпринимательской деятельности (производства) и осуществляется воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя). Но различными предприятиями, для которых произведено кредитование, Википедия описывает, что осуществляются не только лучшие, но и худшие условия производства товаров для общества (цена, качество, себестоимость).

Стимулирующую функцию кредита можно наблюдать в приобретении возможности развития производства без собственных денежных средств. Именно благодаря кредиту такие предприятия получают достаточно мощный толчок для их дальнейшего развития.

Формы кредита и кредитования, как описывает Википедия

Выделяется товарная, денежная и смешанная формы кредита.

При товарной форме кредита происходит передача во временное использование определенной вещи, имеющей конкретные признаки. Эта форма существовала еще до момента появления денежных отношений, когда в виде эквивалента при обмене использовались товары, скот, меха, зерно и др., а в качестве кредиторов выступали субъекты, обладающие излишками данных товаров. Возвращению подлежало аналогичное имущество с указанным заранее его увеличением. Современные условия товарную форму кредита могут подразумевать, как: поставку товаров с отсрочкой платежа, продажу в рассрочку, аренду, лизинг, товарную ссуду и др. В некоторых случаях возврату подлежит такое же или аналогичное имущество, как с дополнительной платой, так и без нее.

По денежной форме кредитование Википедия подразумевает, как передачу во временное использование определенного количества денежных средств. В современных условиях экономики денежная форма считается преобладающей и активно используется государством, предприятиями или отдельными гражданами и не только внутри страны, но и при внешнем экономическом обороте. Данная форма кредита предполагает передачу стоимости во временное использование при условии возврата через установленный период времени с выплатой процентов.

Возникновение смешанной формы кредита возможно в том случае, когда кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в виде денежных средств или наоборот: предоставляется деньгами, а возвращается в качестве товара. Последний вариант часто применяется при международных расчётах, при которых за полученные денежные ссуды расчёт осуществляется поставками в виде товара. Во внутренней экономике реализация товаров в рассрочку предполагает постепенное возвращение кредита в виде денежной формы.

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит - что это такое простыми словами

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Существует ряд форм кредита:

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

• ипотечный кредит;
• автокредит;
• земельный кредит;
• потребительский кредит;
• образовательный кредит;
• брокерский кредит;
• другие.

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

• кредит наличными;
• на кредитную карту;
• кредитная линия.

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Ренессанс кредит банк предлагает разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

• справку 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки;
• пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
• справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в том числе ВТБ.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Хоум Кредит банк предлагает рефинансирование на выгодных условиях. Рефинансировать можно один кредит другого банка:

• потребительского;
• ипотеки;
• автокредита;
• кредита наличными.

Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.

И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.

Кредит может быть выдан государству, муниципальному органу, коммерческому предприятию или физическому лицу при условии, что интересы кредитора и заемщика совпадают. Обязательное условие — предоставление гарантий возврата заемных средств по истечении срока кредитования.

Что такое кредитование, каким оно бывает

Под кредитованием понимают систему взаимоотношений между сторонами, она подразумевает предоставление одной стороной (кредитором) другой (заемщику) определенной суммы средств, которая должна быть возвращена на протяжении оговоренного срока. В качестве кредиторов могут выступать банки, микрофинансовые организации, ломбарды, частные лица. В качестве заемщиков — государственные органы, физические и юридические лица. При оформлении некоторых сделок могут дополнительно привлекаться поручители или созаемщики, которые несут соответственно субсидиарную и солидарную ответственность по погашению задолженности.

В зависимости от внешнего проявления, формы и организации кредитных отношений, выделяют устоявшиеся виды кредитов.

По их назначению

• сельскохозяйственный;
• потребительский;
• производственный;
• торговый;
• инвестиционный;
• ипотечный.

По обеспечению

• необеспеченный;
• с обеспечением.

По типу погашения

• погашаемый одним платежом;
• погашаемый в рассрочку.

По видам процентной ставки

• с плавающей ставкой;
• с фиксированной ставкой.

Каждая программа имеет свои особенности, сопровождается разной степенью рисков, поэтому условия кредитования отличаются не только, в зависимости от кредитора, но и типа кредита.

Популярные кредиты

Рынок кредитования формируется на основании потребностей заемщиков. Сегодня можно выделить несколько вариантов кредитования, которые чаще всего используют заемщики.

Микрозаймы МФО

Микрофинансовые учреждения предоставляют быстрые и удобные кредиты. Главная причина их популярности — доступность. Деньги можно получить по упрощенной схеме без справки о доходах, залога и поручителей. Многие МФО предлагают онлайн сервис кредитования на карту, что позволяет подать заявку и получить деньги, не выходя из дома. У таких займов есть существенные недостатки — высокая процентная ставка, которая достигает 1-2% в сутки и небольшой срок кредитования, который редко превышает 30 дней.

Банковские кредиты

Банки предлагают широкий выбор кредитных программ, что позволяет получить нужную сумму на любые цели. Условия предоставления кредитов одни из самых выгодных. Процентная ставка колеблется в пределах 11-23% годовых, в зависимости от выбранной программы.

Помимо традиционных кредитов, банки выдают кредитные карты. Ее держатель может пользоваться ею по своему усмотрению (делать покупки, снимать деньги наличными, хранить собственные средства). До тех пор, пока кредитный лимит не используется, у заемщика не появляются обязательства, что позволяет использовать кредитку в качестве резерва.

Для покупки квартиры, машины, земельного участка действуют специальные программы. Процентная ставка по ним ниже на 3-5%, чем у потребительских кредитов, а срок кредитования может достигать 30 лет (для ипотеки).

К недостаткам банковских кредитов относится сложная процедура оформления и высокие требования к заемщику, что часто становится причиной отказа.

Ломбардное кредитование

Ломбарды кредитуют исключительно под залог ликвидного имущества. Это может быть бытовая, компьютерная техника, антиквариат, драгоценности, и даже транспортные средства. Кредитная история, доход заемщика не влияет на принятие решения по выдаче займа. Оценку предмета залога проводят сотрудники ломбарда, после чего озвучивается максимально доступная для выдачи сумма (40-70% от оценочной стоимости). Процедура оформления занимает от 15 минут до 3-4 часов. Недостаток такого кредитования — высокая процентная ставка (4-7% в месяц), а срок составляет обычно не больше месяца. Следует отметить высокий риск утраты залогового имущества в случае нарушения обязательств заемщиком.

Кредитование — один из факторов, определяющих развитие экономики. Оно является источником инвестиций для предприятий и стимулирует производство за счет роста покупательской способности населения. Государство выступает в роли регулятора, реализовывая денежно-кредитную политику, направленную на повышение доступности кредитования и снижение его стоимости.