Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса. А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко. На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. Как этого избежать и на учиться правильном вместе вести семейный бюджет, мы разбирались вместе с финансовыми консультантами.

В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядится. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.

Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?

Финансовые консультанты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.

Семейный бюджет: независимая модель

При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.

Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит ситуативно, а не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.

«Для начала молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить напополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги. Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа», - советует финансовый консультант Елена Харченко.

Семейный бюджет: солидарная модель

Анна, преподаватель иностранного языка, и Александр Гудым, руководитель отдела продаж в дистрибьюторской компании, «финансовый вопрос» обсудили еще до свадьбы.

«Было решено составлять план расходов на каждый месяц и вместе их покрывать. Но через какое-то время меня повысили, я стал начальником отдела, соответственно, изменился и мой доход. Зарплата Ани осталась на прежнем уровне. Получилось, что после такого «дерибана» она оставалась совсем без копейки, а у меня - почти половина зарплаты. Поэтому все остальные наши расходы - походы в кино, покупка одежды, косметики беру на себя я. Сейчас уже не вижу смысла играть в общий семейный бюджет», - делится Александр.

Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого. К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.

«Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета. С другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. Кстати, на принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок. Это подготовит их к взрослой жизни», - говорит Елена Харченко.

Семейный бюджет: совместная модель

Совместная модель ведения семейного бюджета - самая привлекательная для большинства молодых семей. Все просто - все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить. Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. То есть, фактически, такой подход более продуктивен, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.

Переводчик Ирина Курило и специалист в области PR Вадим Вирченко сразу решили, в их семье все будет общим, и деньги в том числе. «Это казалось нам правильным. Но через какое-то время необходимость согласовывать каждую покупку с мужем начала напрягать. А потом я узнала, что Вадим начал прятать от меня деньги. Он отдавал в наш семейный бюджет не всю зарплату. Часть оставлял себе - на «мужские развлечения» - пиво с друзьями, сигары, бильярд. Было жутко обидно. Я-то во всем себе отказывала!» - рассказывает Ирина.

Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости. В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера. Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.

«В данной ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов - на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%-30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным. Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары», - рассказывает г-жа Харченко.

Мнение экспертов

Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов»

«Есть разные модели организации справедливого семейного бюджета. Я остановлюсь на одном из вариантов, который, на мой взгляд, наиболее подходит для семьи, где и муж и жена работают и зарабатывают деньги, что встречается сегодня наиболее часто.

Формируется общий семейный бюджет из зарплат супругов. Из «общего котла» каждому члену семьи выделяется небольшая сумма на ежедневные расходы, которой каждый может распоряжаться по собственному усмотрению. Остальные же средства распределяются на обязательные ежемесячные расходы, накопления на крупные покупки, отпуск, формирование фонда на случай рождения ребенка, отчисления на страхование жизни каждого члена семьи или в пенсионный фонд Украины и другое.

Статьи расходов могут меняться в зависимости от целей семьи. Но в результате получится упрощенная модель финансового плана, на основе которой в дальнейшем можно будет построить более детальную финансовую стратегию семьи» (составление финансового плана).

Сергей Ждан, руководитель «Центра финансового здоровья»

«В идеале заработанное в семье распределяется на несколько частей: общее потребление (включая накопления на крупные покупки), личные нужды каждого члена семьи, общие инвестиции (капитал семьи), личные инвестиции (личный капитал), инвестиции для детей. Это трудно только на первый взгляд.

На пять частей делится любой доход, все дело в привычке, которая вырабатывается со временем. При этом, личные инвестиции должны быть равные. Например, одинаковые взносы в один и тот же НПФ, накопительная страховка в пользу друг друга с одинаковой страховой суммой. Тогда при разводе не будет необходимости их делить».

Ведение семейного бюджета: учимся на чужих ошибках

Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведение семейного бюджета:

1. Мнение, что разговоры о деньгах - недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.
2. Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей - коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.
3. Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).
4. Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.
5. Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно - просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.
6. Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.
7. Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.

Бюджет любой семьи зависит от правильного планирования. Сегодня есть много соблазнов, которые так и манят нас потратить определенную сумму. Если вы поддались минутной слабости, то есть вероятность того, что до зарплаты придется где-то занимать или брать кредит.

Чаще всего с проблемами нехватки денежных средств сталкиваются молодые семьи, у которых мало опыта ведения хозяйства и решения бытовых проблем. Поэтому и приходится учиться методом собственных проб и ошибок. Как правило, все заканчивается ссорами. Как избежать долгов и суметь сэкономить денежные средства? В этой статье мы расскажем вам все о семейном бюджете.

Семейный бюджет – это совокупность денежных средств обоих супругов, которые соединены в одно целое. Именно совместный вид бюджета является самым распространенным во всем мире.

Составляющие семейного бюджета

Семейный бюджет состоит из поступлений. Они могут быть следующие:

• заработная плата;
• социальное пособие;
• дивиденды;
• пенсия;
• помощь родственников и т. д.

Основными статьями расходов являются:

• питание;
• оплата коммунальных услуг;
• налоги;
• оплата за детский сад;
• транспортные затраты;
• выплаты по кредитам;
• оплата связи и Интернета;
• отдых;
• покупка одежды, обуви.

Вот приблизительный список ежемесячных расходов, которые несет практически каждая семья.

Преимущества планирования семейного бюджета:

• увеличивает финансовую дисциплину каждого члена семьи;
• приводит к более эффективному использованию денежных средств;
• препятствует разногласиям в семье из-за отсутствия финансов;
• помогает быстрее справиться с взятыми на себя обязательствами (кредиты, долги, платежи и т. д.);
• способствует достижению поставленных целей и желаний.

Планирование семейного бюджета – это процесс оптимизации перераспределения дохода в расход, с помощью чего и происходит накопление бюджета (пассив) денежных средств и других активов семьи.

Ошибки при распределении семейных финансов

Если вам все время не хватает денег, значит, изначально выбран неверный способ распределения денежных средств или данное понятие просто проигнорировано. Самое главное в планировании – учесть баланс расхода и прихода. Старайтесь не тратить большую часть зарплаты в первый день. Многие из нас почему-то воспринимают день зарплаты как небольшой праздник, в который можно позволить себе купить много разных вкусных продуктов. Поступив так, вы сразу должны понимать, что в конце месяца у вас будет нехватка средств.

• ошибка № 1. Никогда не расходуйте большую часть зарплаты в первые дни с момента ее получения;
• ошибка № 2. Несвоевременное погашение кредитов, коммунальных платежей и других обязательств. Если вы потратили большую часть зарплаты в первый день, то, конечно, вам не хватит средств на выполнение своих обязательств;
• ошибка № 3. Нехватка резервов. Чаще всего отсутствие сбережений приводит к образованию долгов, ведь, когда заканчиваются деньги, мы их занимаем;
• ошибка № 4. Безответственное распределение средств. Всегда все планируйте, не нужно сорить деньгами и тратить их «налево и направо»:
• ошибка № 5. Переоценка своих финансовых возможностей. Всегда правильно рассчитывайте свои «финансовые силы», это позволит вам избежать неприятных ситуаций в будущем;
• ошибка № 6. Отсутствие ответственности за траты. Поскольку бюджет должен приниматься всей семьей, соответственно, и расходы должны ему соответствовать, а если в течение месяца у одного из членов возникли непредвиденные траты, то нужно отвечать за это;
• ошибка № 7. «Жесткие рамки». Не ограничивайте себя, планировать – не значит отказать себе во всем. Если вам хочется пойти в кафе с любимым человеком – идите. Лучше часто и понемногу, чем одни раз и сорваться. Постоянные ограничения приведут к срыву, и вы сами не заметите, как моментально расстанетесь со всеми деньгами;
• ошибка № 8. Отсутствие договоренности между супругами. Не скрывайте друг от друга свои сделанные или будущие покупки, траты, иначе это может привести к «заначкам» одного из супругов.

Избегая подобных ошибок в своей семье, вы однозначно только приумножите финансовые капиталы.

Приводим в порядок свои денежные потоки

Если вы не будете совершать вышеописанные ошибки, то сможете избежать долгов и финансового разорения. Мы подробно разберем, как распределить и упорядочить смету.

Составляем список приоритетных расходов. В этот пункт включаем только самое важное (питание, лекарства, одежда, обувь и т. д.).

Погашаем свои обязательства. Если у вас есть долги, кредиты, другие обязательства, советуем первым делом закрыть этот вопрос.

Создаем резервный капитал семьи. Это важная составляющая в любом смете. Ежемесячно выделяйте не более 10-15% денежных средств от общей суммы. Вы и сами не успеете заметить, как быстро увеличиться сумма, а главное, будете себя чувствовать комфортно и уверенно!

Не игнорируйте постоянные платежи. Своевременно производите оплату коммунальных платежей, связи, Интернета и др.

Оставляем небольшую часть средств для личных расходов. Каждый член семьи должен иметь свои карманные деньги. Это может быть небольшая сумма, но она необходима, так вы себя будете чувствовать уверенно в любой непредвиденной ситуации.

Что нужно для качественного планирования финансов

Для того чтобы всегда знать, сколько и на что было потрачено денег, мы советуем следующее: попробуйте использовать обычную тетрадь, назовем ее просто – «Домашняя бухгалтерия». Одна моя знакомая-бухгалтер пользуется такой книгой уже много лет, записывает в нее полностью все расходы. Например, каждый свой поход на рынок или в супермаркет она четко отображает в этой тетради. Удивительно то, что с ее помощью она действительно много экономит. Все сохраненные средства она тратит исключительно на отдых с семьей.

Планирование будущих расходов. На сегодняшний день есть масса программ, которые помогут распорядиться деньгами. В данный список вносите все свои будущие расходы, отпуск, поездки к друзьям, родственникам, различные праздники, оплату налогов и т. д. Т. е., учитывая эти данные, вы с легкостью сможете рассчитать свои финансы.

Форс-мажор. Под этим стоит понимать «праздничное время и сезонность». Как обычно, перед праздниками продукты в супермаркетах немного дорожают. Летом, например, растет в цене бензин, а ближе к осени необходимо собрать в школу детей, поэтому при планировании в такие периоды старайтесь заложить немного больше средств на расходы.

Как видим, нет ничего сложного в освоении этой «науки». Главное – желание, время и самодисциплина. Запомните: без планирования все заработанные деньги уйдут очень быстро, все проблемы проявятся, и вы от этого получите только негатив.

Поверьте, чем раньше вы приучите себя к ведению общего бюджета, тем быстрее станете финансово дисциплинированным. Ежедневно вы будете следовать четким правилам, статьям расхода, поэтому прикупить что-то лишнее просто не удастся. Ваш капитал станет расти, и со временем у вас появится возможность осуществить свою мечту!

Желаем вам правильного планирования и больших сбережений!

05.11.19 30 746 32

Сэкономить и деньги, и время

Михаил Кочеров

ведет бюджет

Я не хочу заниматься занудным ежедневным учетом, но хочу достигать финансовых целей.

Мне не важно знать, сколько я потратил на продукты или куда вообще уходят мои деньги, зато важно накопить на квартиру, машину, отпуск или закрытие ипотеки. В итоге я придумал свою систему, и на ведение бюджета у меня уходит всего 15 минут в неделю.

Ведение бюджета основано на простой гугл-таблице. Никаких платных программ устанавливать не нужно.

Почему мы начали вести бюджет

В 2012 году мы взяли ипотеку, затеяли небольшой ремонт, стали планировать покупку мебели. Через некоторое время появились две кредитные карты и потребительский кредит. Очень быстро расчеты усложнились до такой степени, что мы уже не могли понять, а хватит ли денег в текущем месяце, чтобы внести ежемесячные платежи по кредитам, погасить кредитки, внести платежи за коммуналку и страховку, оплатить ТО машины.

В общем, своевременное погашение ипотеки и накопления на путешествия оказались под угрозой из-за непрозрачной структуры финансов. Появилась необходимость управлять бюджетом.

Чтобы чем-то управлять, надо это что-то научиться измерять и контролировать. Идея простая: если записать все поступления денег и все траты, то можно узнать их соотношение, то есть баланс. Если при этом регулярно в течение месяца отслеживать, сколько поступлений совершилось и сколько трат осталось, то можно этот баланс контролировать. Если баланс отклоняется от нормы, можно реагировать и исправлять ситуацию.

Для такого ведения бюджета есть разные программы, при этом каждая навязывает свою модель работы. Мне это не нравится, поэтому я попробовал вести бюджет в гугл-таблице. По таблице можно быстро понять, что происходит с семейными финансами, есть ли у нас долги, сможем ли мы закрыть кредиты, что будет, если задержат зарплату и так далее.

При ведении бюджета я преследовал три главные цели:

1. Фокусироваться на финансовых целях. Ведение бюджета должно помогать откладывать деньги.
2. Не заниматься финансовым учетом, то есть не записывать каждый день, сколько я потратил на еду, проезд, на другие нужды. Это отнимает массу времени и решает другую задачу: я бы фиксировал траты, если бы мне было нужно понять, куда уходят мои деньги.
3. Не тратить много времени на ведение бюджета - максимум час-полтора в месяц.

Как вести бюджет

Чтобы на все хватало и даже оставалось. Дважды в неделю рассказываем в нашей рассылке

Как устроены финансы в нашей семье

Наша семья - это я с женой и дочка-школьница 11 лет. Дочка увлекается эстрадными танцами, почти все свободное время проводит на тренировках в шоу-группе при школе. Мы с женой оба работаем в ИТ-сфере в Москве. Получаем белую зарплату. Зарплата приходит на карты два раза в месяц: аванс 20-го и расчет до 10-го . Наличными и деньгами на зарплатных картах мы практически не пользуемся - для всех трат стараемся использовать кредитную карту.

Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты. Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно - во многом благодаря грамотному планированию бюджета.

Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.

Из больших финансовых целей у нас - новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.

Как спланировать свой бюджет

Для начала надо скопировать себе мою гугл-таблицу для ведения бюджета. В этой таблице несколько листов, нас сейчас интересует лист «Май 2019 основа». Это начальное состояние моего бюджета на май 2019.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ

Обновляем блок «Остатки»

В этот блок я заношу все деньги, которые есть на текущий момент - у меня и у жены. Баланс по кредитке тоже заношу - хоть это фактически и не мои деньги.

Состав позиций может периодически меняться: например, раньше у нас было две кредитки, потом осталась одна.

Ниже блока остатков есть строчка «Кредитный лимит» - ее нужно тоже заполнить, если есть кредитка.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ

Расписываем ежедневные доходы и расходы в блоке «Ежедневные расходы»

Блок «Ежедневные расходы» - это большая таблица-календарь в центре бюджетной таблицы. В ней я указываю предполагаемые поступления денег и расходы по дням. Все поступления заношу с плюсом, все расходы - с минусом.

Первым делом я выделил все выходные и праздничные дни. В мае у нас 8 выходных и 5 праздничных дней - итого 13 темно-желтых дней. Я не очень люблю месяцы, в которых больше восьми праздников и выходных: они тяжелее с точки зрения регулярных трат.

Регулярные траты - это обычные ежедневные расходы вроде еды в магазине, кофе на работе, каких-нибудь мелочей. По этим позициям я не веду детальный учет - просто прикидываю, сколько в среднем мы потратим в день. Для будних дней я планирую 1500 рублей, на выходные и праздники - 3000 рублей. Эти суммы выведены из опыта. В какие-то дни получается больше, в какие-то меньше, но процент точности меня устраивает.

Потом я раскидываю единичные траты по колонкам «Разное 1», «Разное 2» и «Разное 3» - это разовые расходы, которые должны состояться в определенные дни: например, оплата коммуналки, оплата еды ребенка в школе, оплата интернета, оплата стоянки для автомобиля, заправка автомобиля. Я использую три колонки, потому что иногда на одну дату нужно записать несколько разных трат.

Большинство трат повторяются от месяца к месяцу, поэтому каждый месяц заполнять лист с нуля не придется. Я копирую лист с прошлого месяца, проверяю, чтобы ничего не потерялось, делаю точечные правки.

Когда вы будете заполнять этот календарь в первый раз, придется приложить усилия и спрогнозировать траты. Но через 2-3 месяца планирование этих трат должно стать очень простым.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ

Обновляем расходные и накопительные фонды

Фонды - это самое интересное. Это деньги, которые мы потратим на какие-то нужды, но точно не знаем когда. Я выделяю два вида фондов: расходные и накопительные.

Расходные фонды нужны, чтобы тратить оттуда деньги в течение месяца. Например, фонд «Маша + Женя» - на жену и ребенка. Он выставляется каждый месяц на 30 000 рублей. Столько денег супруга в месяц может тратить на свое усмотрение. Меня не интересует, на что идут деньги. Главное, что нужно знать, - это сколько осталось в этом фонде. Так же для меня выделен фонд «Я» - каждый месяц могу тратить на что захочу 15 000 рублей.

Накопительные фонды нужны как раз для достижения целей. Ради накопительных фондов и задумана вся бюджетная таблица. Деньги, распределенные в накопительные фонды, очень не хочется трогать. Чтобы сохранить отложенное, начинаешь придумывать самые разные способы, вплоть до отказа от регулярных трат или урезания расходных фондов. Это чистая психология.

Первым делом я обновляю расходные фонды, они в таблице отмечены светло-желтым. Заполняю только колонку «На начало месяца», колонка «Баланс» будет автоматически считаться по мере расходов.

Тут просто: по опыту у меня уже выведены определенные балансы, поэтому я просто выставил их на целевые уровни.

Затем, если вы заполняете таблицу впервые, нужно заполнить накопительные фонды - деньги, которые у вас уже отложены на что-либо .

Для каждой финансовой цели выделите свою строчку (имя цели внесите в колонку «Фонды»), сумму отложенных денег на эту цель занесите в колонку «На начало месяца». Я обычно просто копирую балансы фондов из предыдущего месяца в колонку «На начало месяца».

Когда данные по накопительным и регулярным фондам заполнены, я смотрю вниз таблицы, на строку «Баланс» - это разница между всеми доходами и всеми расходами с учетом фондов.

Если баланс положительный, значит, у вас остались нераспределенные деньги - можно отложить их в накопительные фонды.

В идеале баланс в начале месяца должен быть близок или равен нулю. В моем случае баланс после внесения трат был равен 169 607 Р - это значит, что такая сумма осталась нераспределенной - можно отложить ее в накопительные фонды. Фокус у нас на покупке новой квартиры, поэтому эти деньги я просто распределил в фонд первоначального взноса - «ПВ на квартиру». Фонды пополняются с плюсом, расходы из фондов - с минусом.

После всех этих операций баланс стал равен нулю. Если май пройдет в соответствии с планом, то в накопительных фондах будут именно такие остатки.

Потом я скопировал этот лист под названием «Июнь 19 основа», чтобы при планировании июня у меня уже был стартовый лист. Также я скопировал этот лист под названием «Май 19» - это будет рабочий лист для учета исполнения бюджета, о чем расскажу ниже.

Ну и где обещанный час в месяц

Ведение бюджета

Веду бюджет я так: раз в неделю обновляю значения в блоках таблицы. Цель - убедиться, что баланс в норме. Если баланс уходит в минус или плюс, то нужно перебалансировать бюджет. Обычно я веду учет в субботу или воскресенье, у меня на это уходит минут 10-15 .

Для примера расскажу, как я вел бюджет в мае.

УЧЕТ ИСПОЛНЕНИЯ БЮДЖЕТА

Обновляю блок «Остатки». Заглянул в кошелек, проверил остатки по зарплатной карточке, занес в таблицу. Нашел последнюю смс от банка с остатком по кредитке и занес ее в строку «Кредитка».

Цель этого действия - понять, сколько осталось денег в каждом из расходных фондов. В 99% случаев мы платим кредиткой, по ней приходят смс на каждую покупку. Поэтому мне достаточно просмотреть эти смс (обычно их штук 30), выбрать только те, которые относятся к тому или иному расходному фонду (обычно их штук 10), и зафиксировать суммы из них в блоке «Обороты по фондам».

В начале майских праздников я съездил к брату в гости, сходил в парикмахерскую. Эти траты я внес напротив фонда «Я». Жена прошлась по магазинам, купила себе и ребенку на лето одежду и обувь - списания в фонде «Маша + Женя» . Еще купили лекарства в аптеке и корм коту - списания в фондах «Кот» и «Здоровье».

Разбираю позиции в блоке «Ежедневные расходы». Смотрю на позиции в блоке «Ежедневные расходы», которые приходятся на интервал с 1 по 5 мая. Чтобы закрыть позиции, нужно просто удалить числа из ячеек.

Все регулярные траты закрываются сами собой - удаляю их. За интернет заплатил, платеж по депозиту пришел - тоже удаляю. Еще есть позиции на 10 000 Р и 5000 Р - это мы хотели съездить на праздники в Смоленск. Поездку отменили по состоянию здоровья. Потеряли деньги за билеты туда и обратно, отель снял 4500 Р за слишком позднюю отмену брони. Тем не менее эти позиции закрылись, так как поездку переносить не стали - удаляю позиции.

Из незакрытых есть позиция на 3500 Р - это благотворительность. Я не придумал, куда пожертвовать деньги, и перенес ее на следующую неделю.

Контролирую баланс. Несмотря на потери, связанные с поездкой, в конце недели все равно остались нераспределенные деньги - 6293 Р . Занесу их в фонд «ПВ на квартиру».

Неделя 2: 6-12 мая

Обновляю блок «Остатки». На неделе пришла зарплата мне и жене. По кредитке я погасил всю задолженность, поэтому остаток по кредитке стал больше, чем на конец прошлой недели.

Жена часто переводит со своей карты за танцы ребенка, поэтому решили оставить там 20 000 Р . Все остальное от поступившей зарплаты (своей и жены) я закинул на счет в ВТБ - пускай там копятся.

Записываю траты по расходным фондам. На неделе мы зашли в Икею и купили немного всего - списание в фонде «Домашние нужды». Я сходил в бар, а также позволил себе пива в один из вечеров - списания из фонда «Я».

Жена купила ребенку чемодан для предстоящей поездки в лагерь - списания из фонда «Маша + Женя» . Еще коту купили наполнитель - списание из фонда «Кот».

Неделя кончилась, в записях блока «Ежедневные расходы» были траты на волейбол, коммуналку, празднование 9 Мая и благотворительность. Все это свершилось кроме благотворительности. Опять не придумал, куда перевести 3500 Р , поэтому эту позицию перенес на следующую неделю.

После переноса удалил все исполненные операции.

Контролирую баланс. Баланс стал равен −2299. Это дефицит бюджета - за неделю потратили больше, чем планировалось. Дефицит составляет менее 1% от доходной части. Дефицит до 2% - это терпимо, поэтому ничего не стал делать.

Неделя 3: 13-19 мая

Обновляю блок «Остатки». В течение недели тут ничего не произошло кроме трат по кредитке, еще 500 рублей я где-то потратил наличными. Обновил эти позиции.

Записываю траты по расходным фондам. Неожиданно кончились контактные линзы - пришлось их заказать. Позволил себе вино в один из вечеров. Записал эти траты по фонду «Я». На этом мой фонд исчерпан, я больше не могу покупать что вздумается в этом месяце. Это печально.

Еще из неожиданного: пришлось заказать ребенку новые очки. Наряду с лекарствами для предстоящей поездки списания по очкам пошли в фонд «Здоровье». Из трат по фондам также были пополнение карты «Тройка» и оплата сотовой связи.

Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Опять не успел придумать, куда перевести зарезервированные деньги на благотворительность. Перенес эту позицию на следующую неделю. Остальные позиции все свершились, меня они больше не интересуют - удалил и забыл.

Контролирую баланс. Смотрю на баланс, он стал равен −4299. Дефицит нарастает, но пока не превысил 2%. Опять ничего не стал делать.

Неделя 4: 20-26 мая

Обновляю блок «Остатки». На неделе пришли авансы по зарплате. Закинул их на счет в ВТБ. Еще были мелкие траты наличными и основные траты по кредитке - обновил соответствующие позиции.

Записываю траты по расходным фондам. Закинул денег на карту «Тройка» - списания из фонда «Проезд». В секции танцев попросили перевести деньги на кубки, грамоты и празднование окончания сезона - списания из фонда «Женя (ДР, поездки)».

Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Уделил время и нашел несколько проектов, куда можно пожертвовать деньги - наконец закрыл позицию «Благотворительность».

Остальные позиции в основном регулярные, поэтому их даже не разбирал. Просто удалил и забыл.

Контролирую баланс. Баланс ушел глубоко в минус: −12 661. Главная причина - день рождения друга. Я совсем забыл зарезервировать на это деньги при планировании - ну хоть про сам день рождения вспомнил.

Дефицит бюджета стал равен 3,1%. Мне это уже не нравится. Для борьбы с дефицитом есть три метода:

1. Урезать фонды.
2. Занять у самого себя.
3. Отказаться от всех регулярных ежедневных трат на определенный срок.

Решил применить методы 1 и 2. Третий метод я применяю только в запущенных случаях, он самый неприятный.

Итак, мне нужно каким-то образом пополнить бюджет на 12 тысяч рублей. С урезанием фондов все просто: списываю из фонда «Поездка на море» 6000 рублей. То есть по факту получилось, что в мае этот фонд немного «сдулся». Но, по крайней мере, для меня это прозрачно и под контролем.

Нужно вернуть на свой баланс еще 6000 рублей. Возьму в долг сам у себя. 5000 расходов на день рождения друга я занес в блок «Займы». Чтобы это было не бесплатно для меня, накинул еще тысячу в качестве процентов - занял сам себе под 240% годовых. Эти 6000 рублей увеличивают входящий остаток в мае и через него увеличивают баланс. Это деньги из будущего, я их как бы взял из будущих поступлений июня.

При планировании июня я просто удалю эти 6000 из блока «Займы» и погашу тем самым образовавшийся кредит. Если бы сумма кредита была значительной, например 20 000 Р , то тогда погашение можно было бы «размазать» на несколько месяцев: в июне от займа оставить 10 000, а в июле уже удалить его полностью.

Неделя 5: 27-31 мая

Это последняя неделя мая, плавно переходящая в июнь. По ней я бюджет не считал, потому что это само собой будет сделано при планировании бюджета на июнь.

Самое время подвести итоги мая:

1. Удалось достичь цель по фонду «ПВ на квартиру»: планировал накопить 1 440 107 Р на конец мая, по факту вышло 1 446 400 Р .
2. Не удалось достичь цели по фонду «Поездка на море»: планировал сохранить 150 000 Р на конец мая, по факту урезал фонд на 6000 Р , чтобы покрыть дефицит - осталось 144 000 Р .
3. Пришлось занять самому себе, чтобы сбалансировать бюджет - 6000 взял из будущих поступлений.

В целом я остался доволен маем. Главная финансовая цель стала еще ближе, при этом бюджет легко адаптировался ко всяким сложностям.

Итоги

1. Ведение бюджета позволяет держать фокус на финансовых целях.
2. Вести бюджет полезно независимо от уровня доходов. Ведение бюджета позволяет «не проедать» деньги: поступления и траты известны и утверждены заранее.
3. Можно вести бюджет и не тратить на это много времени. Мне хватает 10-15 минут в неделю.
4. При ведении бюджета можно занимать у самого себя деньги, можно продолжать тратить деньги, когда ты в минусе, можно получать прибыль от экономного поведения, можно не волноваться, если задерживают зарплату.
5. Для кого-то минусом будет то, что при ведении бюджета сложно совершать приятные спонтанные траты - сходить в ресторан, купить что-то незапланированное. Ведение бюджета в некотором роде задает колею, из которой некомфортно выбираться.
6. Чтобы начать вести бюджет, достаточно взять предложенную таблицу и попробовать заполнить лист на очередной месяц. Далее в течение месяца я рекомендую вести учет исполнения бюджета раз в неделю. Через несколько месяцев вы найдете объем своих трат, и бюджет начнет сходиться.

Тема сегодняшней статьи наверняка будет интересна парам, которые ведут совместное хозяйство, потому что мы поговорим о том, .

Я укажу вам на ошибки, которые вы, возможно, допускаете, расскажу об опыте ведения семейного бюджета моей замужней подруги и дам несколько полезных советов по данному вопросу.

Зачем нужно знать, как правильно рассчитать семейный бюджет?

Однажды один из подписчиков упрекнул меня в том, что я слишком много внимания уделяю теме денег.

Мол, а как же душа, искусство, высокие материи?

Я не против ни души, ни искусства, ни высоких материй, но точно знаю, что устойчивое финансовое положение способствует и внутреннему спокойствию человека, и расширению круга его интересов, и увлечению тем же искусством.

Тогда как постоянное безденежье убивает все эстетические порывы, заставляя думать лишь о том, как выжить.

Конечно, многое зависит от самого человека: далеко не все бизнесмены посещают театр, оперу или музеи, зато некоторые интеллигентные старушки с нищенской пенсией стараются не пропускать ни единой выставки в местном музее.

Но все же согласитесь, вести собственный или в нашем случае семейный бюджет нужно так, чтобы тебе хватало и на удовлетворение естественных потребностей (где-то жить, есть, мыться), и на более приятные вещи (путешествия, хобби, посиделки с друзьями).

Именно поэтому сегодня мы опять поговорим о деньгах, а точнее о правильном распределении семейного бюджета.

Как моя подруга постигала премудрости правильного распределения семейного бюджета?

Несколько лет назад моя подруга Марина вышла замуж и среди различных трудностей, которые подстерегают молодоженов в первый год жизни, она столкнулась с тем, что у них никак не получалось наладить семейный бюджет.

Ее муж Саша вроде бы неплохо зарабатывал, Марина тоже не была трутнем, работала, да, зарабатывала меньше мужа, но все же – у них было две зарплаты, которые вместе составляли неплохую сумму.

А все равно ни на что не хватало.

Марина (чисто по-женски 🙂) начала винить Сашу.

Это он, мол, виноват, потому что продолжает ей на цветы, конфеты, фрукты и даже в рестораны приглашает. Конечно, это он пробивает брешь в их семейном бюджете.

Озадаченный Саша перестал все это делать, но почему-то их семейный бюджет не наладился, и денег по-прежнему не хватало, да еще и романтика ушла из жизни.

И тогда Марина впервые всерьез задумалась о том, что нужно поинтересоваться, как рассчитать семейный бюджет, чтобы наконец-то залатать все дыры.

Ей потребовалось полгода, чтобы стабилизировать финансовую жизнь своей семьи.

Она это смогла сделать при помощи системы 8 конвертов, которой любезно поделилась с моими читателями.

Как правильно распределить семейный бюджет: система 8 конвертов

Полна решимости разобраться с путаницей в своем семейном бюджете Марина приобрела 8 чистых конвертов и подписала их:

1. Коммунальные платежи.
2. На ежедневные расходы.
3. Развлечения.
4. Инвестиции в будущее.
5. Незапланированные траты.
6. Летний отпуск.
7. Крупные покупки (бытовая и компьютерная техника, верхняя одежда и т.д.).

Поскольку зарплату Марина и Саша получали дважды в месяц, причем, с разницей в один день, то моя подруга решила рассчитать не месячный, а двухнедельный бюджет и распределить сумму, которую они получают раз в две недели (а это – 10 000 гривен), по соответствующим конвертам.

Вот что у нее получилось:

Коммунальные платежи (У Марины это 800 гривен + еще 800 со следующей зарплаты).

Тут все просто: каждый знает, сколько он платит за квартиру или дом.

Эту сумму следует отложить первой и не прикасаться к ней.

Обязательные покупки (еда, бытовая химия, косметика, одежда).

На это все Марина выделила 4 500 гривен.

На ежедневные расходы.

Марина подсчитала, что им на двоих достаточно 150 гривен в день, чтобы ездить на работу, обедать, ну, и иметь в кошельке небольшую сумму на всякий пожарный.
150 х 10 рабочих дней = 1 500 гривен.

Развлечения.

На развлечения была оставлена 1 000.

Инвестиции в будущее.

7% от суммы дохода, то есть – 700 гривен.

Для этого был открыт отдельный счет в банке.

Незапланированные траты.

Болезни, поломки техники, пакости соседей-душегубов с хлещущей из кранов водой и прочие неприятности пробивают брешь в семейном бюджете.

Чтобы не ходить в должниках, откладывайте понемногу на такие траты.

Марина решила, что 300 гривен будет достаточно.

Летний отпуск.

Сюда откладывалось 600 гривен раз в две недели.

Крупные покупки (бытовая и компьютерная техника, мебель, верхняя одежда и т.д.).

Еще 600 гривен из семейного бюджета Марина стала откладывать на масштабные покупки.

Как рассчитать семейный бюджет: главные ошибки

Люди, которые не могут навести порядок в своем семейном бюджете, часто допускают банальные ошибки:

Не откладывают со своих доходов на масштабные покупки или в страховой фонд от мелких неприятностей.

В итоге – бегут за кредитом, если стиральная машинка выходит из строя или влезают в долги, если, к примеру, заболевает кто-то из семьи.

Не думают о своем будущем, поэтому не инвестируют в него денег.

Посмотрите, как живут люди за границей: они лишь только поженились, а уже заводят отдельные счета на «дом», «учебу детей», «старость» и т.д.

1. Тратят крупные суммы в день получения зарплаты еще до того, как оплатили коммунальные услуги или закупили продукты.
2. Тратят на развлечения, дорогие шмотки, смартфоны и другие понты больше, чем могут себе позволить.
3. Неправильно распределяют денежные поступления, выделяя слишком мало на еду или на погашение кредита.

как эффективно распределять денежные потоки в семье:

Я понимаю, что непросто, поэтому хочу дать вам еще несколько советов, которые, возможно, облегчат вам эту задачу:

Не тратьте больше денег, чем вы зарабатываете.

Удержитесь от долгов или кредитов, если речь не идет о действительно важных вопросах (операция родному человеку, открытие бизнеса и т.д.).

Живите по средствам!

1. Без устали ищите новые источники дохода, приработки какие-то, что облегчат вам процесс распределения семейного бюджета.
2. Призовите на помощь всю силу воли, когда рассчитываете семейный бюджет.
3. Забудьте о:
   • Ой, да ладно, возьму на поход в ночной клуб немного денег из конверта «Незапланированные траты».
   • В этом месяце можно на летний отпуск и не откладывать, ведь только ноябрь, до него еще долго.
   • Эти сапоги стоят того, чтобы не заплатить коммуналку в этом месяце и прочих глупостях.

Не бойтесь перепланировать семейный бюджет, если ситуация меняется: ваши доходы сократились или добавилась еще одна статья расходов.

Например, на днях Марина с Сашей узнали, что ожидают малыша, и моя подруга уже прикупила несколько чистых конвертов: «Ведение беременности», «Роды», «Ребенок» и начала все пересчитывать.

Не бросайте все на полпути.

Марина утверждает, что тяжело было первые 5 месяцев, а затем все пошло по накатанной системе.

Я знаю, что некоторые мои читатели, начнут ныть: «Хорошо твоей подруге с мужем умничать, как правильно распределить семейный бюджет , при доходах в 20 000 гривен в месяц, а пожили б они на минимальную зарплату».

Дорогие мои!

Ну, кто вас заставляет сидеть на эту самую минимальную зарплату?

Может, настало время пошевелить булками, найти другую работу (или – несколько) и тоже начать нормально зарабатывать?

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Как известно, денег много не бывает, поэтому их всем всегда не хватает. Что же делать, когда растет все, кроме зарплаты? Как правильно распределить семейный бюджет, чтобы не вылететь в трубу? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Начать необходимо с рационального планирования. Лучше всего завести для этой цели несколько конвертов с надписями тех платежей, которые вы осуществляете ежемесячно. Например, в один конверт вы можете откладывать деньги на коммунальные платежи, телефон и Интернет, во второй – на питание, в третий – на запланированные покупки (одежда, бытовая техника), а в четвертый – на непредвиденные расходы. Сумму в первых трех конвертах вы примерно сможете прикинуть, а в последний просто положите столько, сколько посчитаете нужным. Таким образом, вам уже не будет казаться, что деньги буквально утекают сквозь пальцы.

Возьмите себе за привычку составлять список продуктов, когда идете в магазин, а также берите определенную сумму денег, чтобы не купить ничего лишнего. Никогда не ходите в магазин с ребенком, если, конечно, покупка не предназначена для него.

Лучше всего закупаться в выходные дни на рынке, поскольку там и цены ниже, и упаковки побольше. Например, сахар, крупы и макаронные изделия можно приобрести сразу по три, пять или десять килограмм.

Если вам заработную плату перечисляют на карточку, то не снимайте сразу всю сумму, оставьте какую-то часть. За несколько месяцев подкопите и сможете приобрести ту вещь, которую не планировали, но давно о ней мечтали.

Если вы давно и упорно на что-то копите, то старайтесь откладывать с каждой зарплаты определенную сумму и забывать про нее, будто ее и вовсе не существует. Не берите оттуда деньги, даже дав себе слово, что вернете туда недостающую часть в самое ближайшее время. Уверяю, что этого не произойдет, а накопленные средства будут только уменьшаться. Лучший стимул для накопления – это поездка в отпуск, приобретение жилья или автомобиля.

Помните, что денег всегда будет мало, ведь даже если вы будете получать один миллион рублей в месяц, то соответственно и потребности ваши тоже возрастут. Так что можно и нужно научиться планировать свой бюджет и с умом тратить деньги.

Другие новости по теме:

Не смотря на то, что заработную плату я получаю два раза в месяц, — это традиционно аванс в середине месяца и расчет в первых числах месяца, деньги в последние дни перед заработной платой катастрофически исчезают.

Вроде бы мы не транжиры, тратим не больше, чем получаем, ничего лишнего вроде — как и не покупаем, деньги не теряем. Но, тем не менее, деньги заканчиваются за несколько дней до заработной платы. И так из месяца в месяц.

На самом деле, проблему нехватки денег до заработной платы можно легко решить. Просто не многие знают, как правильно распределить зарплату на месяц. Об этом дальше и пойдет речь.

С чего начать распределение заработной платы

Для того, чтобы правильно и рационально распределить получаемую заработную плату, необходимо проанализировать по суммам и по времени свои расходы.

К примеру, основные регулярные, то есть ежемесячные расходы семьи, это коммунальные платежи, платежи по кредитам, расходы на продукты питания, платежи за обучение, расходы на проезд и т.п.

Я думаю, будет удобнее взять ручку и листок бумаги, и записать все ваши расходы в столбик, с указанием не только необходимой суммы денег, но и периода, в котором должны быть проведены эти расходы.

Пример (суммы условные):

• коммунальные платежи — 3 000 рублей до 10 числа;
• кредит – 18 000 рублей до 25 числа;
• подготовительные курсы – 3 500 рублей до 5 числа;
• транспортные расходы, бензин – 2 000 рублей по мере необходимости;
• расходы на продукты – 15 000 рублей, по мере необходимости;
• прочие расходы – 5 000 рублей, по мере необходимости.

И так, мы с вами определили обязательные и регулярные платежи.

Распределяем заработную плату

Теперь нужно распределить наши обязательные ежемесячные платежи, те, по которым известны даты оплаты, в нашем примере это коммунальные платежи, платеж по кредиту и оплата за подготовительные курсы, по времени. То есть, если вы получаете заработную плату два раза в месяц, расчет — в начале и аванс — в середине месяца, то коммунальный платеж и платеж за подготовительные курсы можно сделать за счет денег, полученных в расчет, а платеж по кредиту с денег, полученных в аванс. К слову, если денег, полученных в аванс, не хватает на платеж по кредиту, необходимо сразу, по факту получения денег в расчет, откладывать деньги на кредит.

Откладываем, либо сразу оплачиваем все обязательные платежи.

Оставшуюся сумму денег необходимо разделить на две одинаковые части. Такое распределение соотношу с периодичностью получения заработной платы, — два раза в месяц, то есть один раз в две недели. Поэтому, денежные средства, оставшиеся после уплаты обязательных платежей, я делю на две одинаковые части, и трачу их по одной части в неделю.

Если заработную плату вы получаете один раз в месяц, полученные деньги, оставшиеся после обязательных платежей, нужно разделить уже на четыре части, то есть для четырех недель.

Можно разделить и на более мелкие части, установив, к примеру, дневной лимит расходования денег. Но деление денег на мелкие части будет неудобным для продуктовых закупок, в случае, например, когда продукты вы покупаете один раз в неделю.

Отложенные деньги мне удобнее распределять по конвертам, — один конверт на каждую неделю.

Конечно, придется немного приспособиться к такому ведению семейного бюджета, но, по крайней мере, вам уже будет хватать денег до следующей заработной платы, и вопрос как правильно распределить зарплату на месяц больше не появится в повестке дня.

Бюджет любой семьи зависит от правильного планирования. Сегодня есть много соблазнов, которые так и манят нас потратить определенную сумму. Если вы поддались минутной слабости, то есть вероятность того, что до зарплаты придется где-то занимать или брать кредит.

Чаще всего с проблемами нехватки денежных средств сталкиваются молодые семьи, у которых мало опыта ведения хозяйства и решения бытовых проблем. Поэтому и приходится учиться методом собственных проб и ошибок. Как правило, все заканчивается ссорами. Как избежать долгов и суметь сэкономить денежные средства? В этой статье мы расскажем вам все о семейном бюджете.

Семейный бюджет – это совокупность денежных средств обоих супругов, которые соединены в одно целое. Именно совместный вид бюджета является самым распространенным во всем мире.

Составляющие семейного бюджета

Семейный бюджет состоит из поступлений. Они могут быть следующие:

• заработная плата;
• социальное пособие;
• дивиденды;
• пенсия;
• помощь родственников и т. д.

Основными статьями расходов являются:

• питание;
• оплата коммунальных услуг;
• налоги;
• оплата за детский сад;
• транспортные затраты;
• выплаты по кредитам;
• оплата связи и Интернета;
• отдых;
• покупка одежды, обуви.

Вот приблизительный список ежемесячных расходов, которые несет практически каждая семья.

Преимущества планирования семейного бюджета:

• увеличивает финансовую дисциплину каждого члена семьи;
• приводит к более эффективному использованию денежных средств;
• препятствует разногласиям в семье из-за отсутствия финансов;
• помогает быстрее справиться с взятыми на себя обязательствами (кредиты, долги, платежи и т. д.);
• способствует достижению поставленных целей и желаний.

Планирование семейного бюджета – это процесс оптимизации перераспределения дохода в расход, с помощью чего и происходит накопление бюджета (пассив) денежных средств и других активов семьи.

Ошибки при распределении семейных финансов

Если вам все время не хватает денег, значит, изначально выбран неверный способ распределения денежных средств или данное понятие просто проигнорировано. Самое главное в планировании – учесть баланс расхода и прихода. Старайтесь не тратить большую часть зарплаты в первый день. Многие из нас почему-то воспринимают день зарплаты как небольшой праздник, в который можно позволить себе купить много разных вкусных продуктов. Поступив так, вы сразу должны понимать, что в конце месяца у вас будет нехватка средств.

• ошибка № 1. Никогда не расходуйте большую часть зарплаты в первые дни с момента ее получения;
• ошибка № 2. Несвоевременное погашение кредитов, коммунальных платежей и других обязательств. Если вы потратили большую часть зарплаты в первый день, то, конечно, вам не хватит средств на выполнение своих обязательств;
• ошибка № 3. Нехватка резервов. Чаще всего отсутствие сбережений приводит к образованию долгов, ведь, когда заканчиваются деньги, мы их занимаем;
• ошибка № 4. Безответственное распределение средств. Всегда все планируйте, не нужно сорить деньгами и тратить их «налево и направо»:
• ошибка № 5. Переоценка своих финансовых возможностей. Всегда правильно рассчитывайте свои «финансовые силы», это позволит вам избежать неприятных ситуаций в будущем;
• ошибка № 6. Отсутствие ответственности за траты. Поскольку бюджет должен приниматься всей семьей, соответственно, и расходы должны ему соответствовать, а если в течение месяца у одного из членов возникли непредвиденные траты, то нужно отвечать за это;
• ошибка № 7. «Жесткие рамки». Не ограничивайте себя, планировать – не значит отказать себе во всем. Если вам хочется пойти в кафе с любимым человеком – идите. Лучше часто и понемногу, чем одни раз и сорваться. Постоянные ограничения приведут к срыву, и вы сами не заметите, как моментально расстанетесь со всеми деньгами;
• ошибка № 8. Отсутствие договоренности между супругами. Не скрывайте друг от друга свои сделанные или будущие покупки, траты, иначе это может привести к «заначкам» одного из супругов.

Избегая подобных ошибок в своей семье, вы однозначно только приумножите финансовые капиталы.

Приводим в порядок свои денежные потоки

Если вы не будете совершать вышеописанные ошибки, то сможете избежать долгов и финансового разорения. Мы подробно разберем, как распределить и упорядочить смету.

Составляем список приоритетных расходов. В этот пункт включаем только самое важное (питание, лекарства, одежда, обувь и т. д.).

Погашаем свои обязательства. Если у вас есть долги, кредиты, другие обязательства, советуем первым делом закрыть этот вопрос.

Создаем резервный капитал семьи. Это важная составляющая в любом смете. Ежемесячно выделяйте не более 10-15% денежных средств от общей суммы. Вы и сами не успеете заметить, как быстро увеличиться сумма, а главное, будете себя чувствовать комфортно и уверенно!

Не игнорируйте постоянные платежи. Своевременно производите оплату коммунальных платежей, связи, Интернета и др.

Оставляем небольшую часть средств для личных расходов. Каждый член семьи должен иметь свои карманные деньги. Это может быть небольшая сумма, но она необходима, так вы себя будете чувствовать уверенно в любой непредвиденной ситуации.

Что нужно для качественного планирования финансов

Для того чтобы всегда знать, сколько и на что было потрачено денег, мы советуем следующее: попробуйте использовать обычную тетрадь, назовем ее просто – «Домашняя бухгалтерия». Одна моя знакомая-бухгалтер пользуется такой книгой уже много лет, записывает в нее полностью все расходы. Например, каждый свой поход на рынок или в супермаркет она четко отображает в этой тетради. Удивительно то, что с ее помощью она действительно много экономит. Все сохраненные средства она тратит исключительно на отдых с семьей.

Планирование будущих расходов. На сегодняшний день есть масса программ, которые помогут распорядиться деньгами. В данный список вносите все свои будущие расходы, отпуск, поездки к друзьям, родственникам, различные праздники, оплату налогов и т. д. Т. е. учитывая эти данные, вы с легкостью сможете рассчитать свои финансы.

Форс-мажор. Под этим стоит понимать «праздничное время и сезонность». Как обычно, перед праздниками продукты в супермаркетах немного дорожают. Летом, например, растет в цене бензин, а ближе к осени необходимо собрать в школу детей, поэтому при планировании в такие периоды старайтесь заложить немного больше средств на расходы.

Как видим, нет ничего сложного в освоении этой «науки». Главное – желание, время и самодисциплина. Запомните: без планирования все заработанные деньги уйдут очень быстро, все проблемы проявятся, и вы от этого получите только негатив.

Поверьте, чем раньше вы приучите себя к ведению общего бюджета, тем быстрее станете финансово дисциплинированным. Ежедневно вы будете следовать четким правилам, статьям расхода, поэтому прикупить что-то лишнее просто не удастся. Ваш капитал станет расти, и со временем у вас появится возможность осуществить свою мечту!

Желаем вам правильного планирования и больших сбережений!

Как распределить семейный бюджет

Зачастую семьи, которые зарабатывают меньше, не испытывают серьезных финансовых проблем в отличие от, казалось бы, более зажиточных соседей. Весь секрет кроется в том, как правильно распределить семейный бюджет на месяц. Таблица доходов и расходов - это точный инструмент, его нельзя обмануть. В статье мы остановимся на основных правилах формирования общего кошелька семейства.

Доходные статьи

При определении источников наполнения домашней казны важно учитывать все статьи поступлений, какие имеются:

• зарплата мужа;
• зарплата жены;
• социальные выплаты и пособия;
• пенсии;
• проценты с банковских депозитов;
• постоянные или разовые подработки;
• подарки и помощь со стороны;
• доходы от выращенного на даче или огороде.

Достаточно просто учесть основные поступления, если уровень заработной платы стабилен. В противном случае наиболее правильным будет записывать средний показатель за последние несколько месяцев. Если нет уверенности в том, что в следующем месяце удастся дополнительно подработать, то такой доход не следует вносить в смету, поскольку под уровень доходов расписываются расходы, и недополученная прибыль пробьет дыру в общем финансовом плане.

Основных источников поступлений, как правило, два (заработные платы членов семьи), все остальные – дополнительные, за счет которых можно формировать резерв.

Расходные статьи

Здесь все гораздо сложнее. Перед семейством стоит задача: правильное распределение семейного бюджета, чтобы средства из двух основных источников дохода рационально перераспределить на четыре главных статьи затрат:

• общесемейные издержки;
• затраты на детей;
• траты жены;
• траты мужа.

Как правило, в день получения заработной платы люди позволяют себе потратить значительно больше, чем в другие дни. Создается впечатление своеобразной эйфории, что дотерпели до получки, значит, можно побаловать себя и детей. На эти дни приходится особенно много походов в кафе, развлекательные центры, кинотеатры, приобретаются игрушки и предметы для хобби и увлечений. Тем самым в самом начале под месячный финансовый план закладывается «мина замедленного действия», которая «рванет» ближе к концу месяца.

Практикующие психологи советуют не приобретать в день зарплаты вообще ничего. Деньги нужно принести домой, положить в «общий котел», а на следующий день отправляться в супермаркет с конкретным списком необходимого.

Формирование плана затрат на месяц

План расходов всегда гораздо шире, чем прибыльная статья и составляется в несколько этапов. Их последовательности нужно придерживаться, чтобы не нарушить логику бюджетообразования.

Первый этап. Инвестиционный или накопительный

От заработанного сразу же отделяется определенный процент и откладывается на заранее определенную общую цель. Специалисты по управлению личными финансами по этому поводу говорят: «в первую очередь заплати себе, а затем всем остальным». В зависимости от уровня зажиточности, этот процент может варьироваться. Минимальный уровень не должен быть меньше 5%, максимальный редко превышает 20%. Наиболее распространенным вариантом является 10%. Возможен вариант и с откладыванием ежемесячно определенной суммы, но он плохо работает при нестабильном уровне заработка.

Держать дома сбережения категорически нельзя. Регулярно возникающие потребности будут подталкивать к использованию накопленного.

Практика показывает, что обычно взятое из «кубышки» туда уже не возвращается. Этого можно избежать, если положить средства на банковский депозит. Существуют депозиты, по условиям которых можно регулярно пополнять вклад, но снять деньги со счета нельзя до определенного срока. Даже не самый высокий банковский процент защитит сбережения от инфляционных процессов и увеличит общую сумму.

Второй этап. Обязательные (постоянные) выплаты

После отделения накопительных средств следует подумать о выплатах, которых нельзя избежать. Это не новое платье для жены и не современный спиннинг, а вещи гораздо более приземленные.

• Сначала отдаются деньги, взятые в долг у знакомых, или выплаты по банковским кредитам. По возможности лучше погашать эти займы ускоренными темпами, чтобы избежать лишних выплат по процентам.
• Затем рассчитываются средства, необходимые для оплаты за пользование интернетом, телефоном и жилищно-коммунальные услуги (квартплата, вода, электроэнергия, газ).
• После вычитаются необходимые затраты на общественный транспорт, оплату детского садика, питания в школе, образование детей (музыкальная или спортивная школа, вуз). Если кто-то из родных имеет хроническую болезнь, требующую регулярного приема определенных медикаментов, они тоже относятся к этому разделу. Сюда же можно включить и бензин для автомобиля, если он необходим для ведения бизнеса, в противном случае эта статья пойдет в необязательные траты.

Третий этап. Переменные издержки

Сюда относятся все остальные затраты семьи. Они должны уложиться в сумму, которая осталась после накоплений и обязательных выплат. Поэтому вписывать в таблицу их следует по степени важности для каждого конкретного семейства. Как правило, порядок таков:

Продукты питания . Здесь имеется в виду не все, что можно съесть, а то, что необходимо семье для составления полноценного рациона. При первом написании финансового плана эта статья тянет обычно достаточно много. Однако уже через полгода многие экономные семьи выходят на такой четкий алгоритм закупки продуктов, что смело могут переводить покупку продуктов в постоянные выплаты.

Обувь и одежда . Покупается нерегулярно, но стоит достаточно дорого, если речь идет о по-настоящему качественных товарах. Планировать такие издержки лучше в несезон, т.е. зимнюю куртку лучше покупать в июле, а кроссовки – в январе. От лишних покупок хорошо помогает периодическая ревизия гардероба. При этом там могут обнаружиться практически не используемые платья и рубашки, на которые уже потрачены деньги.

Хозяйственные расходы . Не отнимают много средств при правильном подходе к делу (покупка концентратов или оптовых упаковок бытовой химии), однако хотя бы раз в квартал сумму следует увеличивать для разовых покупок (например, замена штор или смесителя в ванной). Сюда же можно отнести расходы на бензин для автомобиля, используемого в личных целях.

Личные расходы супругов . Косметика, парфюмерия, станки для бритья, сигареты, бутылка вина, удочка с катушкой, оплата занятий фитнесом и салона красоты – все здесь, но в рамках имеющейся наличности.

Развлечения, праздники, дни рождения, отпуск – на это останется немного, но впоследствии сумму можно будет увеличить при экономии других статей.

Непредвиденные расходы . Пару сотен лучше оставлять «на всякий случай». Случаи бывают разные: болезнь, неожиданное приглашение на юбилей к коллеге, приезд тещи. Вот тогда эта «заначка» поможет избежать долгов.

Для того чтобы все советы не были голословными, приведем один из вариантов того, как правильно распределить семейный бюджет. Таблица на месяц в этом примере заполняется в разрезе каждой недели, что очень удобно при наличии нескольких источников наполнения общей казны.

Три способа правильно рассчитать и распределить зарплату

Большинство программ по эффективному планированию семейного бюджета создавались с целью контролировать излишние, спонтанные траты. Поскольку базовые советы по экономии – универсальны, то они пригодятся и в том доме, где приходится как-то тянуть от получки до получки, и в том, где финансовое процветание.

Способ первый: за расходами "следит" ноутбук

Для работы такой программы придется хранить все чеки и квитанции. Аккуратно вносить данные по каждой платежке. В доходную часть засчитывается зарплата, а также стипендии, пенсии, непостоянные заработки, так называемые «халтуры» и «леваки» всех членов семьи. Чем полнее каждая статья, тем легче программе просчитать, а пользователям — увидеть, в чем их траты себя оправдывают, а в чем нет.

«Я работаю во вторую смену, до 22.00-23.00. Вместо развозки предприятие заключило партнерское соглашение со службой такси. Расплачиваемся специальными жетонами. Но, как правило, такси вызывают уже ближе к 23.00, когда готовы уходить все служащие. Я же обычно освобождаюсь чуть раньше. Часто ездил домой на такси за свой счет. Всего 38 грн. но после подсчетов оказалось, что за месяц потратил более 300 грн. почти 10% своей зарплаты», — рассказал охранник магазина Алексей Гобин.

Наиболее затратными считаются разнообразные прогулки, походы в бары и ТРЦ, семейные поездки за продуктами в крупные магазины. По словам эксперта Екатерины Богачовой, при правильном маркетинге в супермаркете до 80% чека составляют спонтанные покупки.

За . План бюджета уже составлен, осталось подставить цифры в готовые статьи доходов и расходов. Программа сама подсчитает, как меняются траты. Многие программы показывают диаграмму расходов, так что сразу видно, в каком месяце по какой статье был "перебор". Качественные программы сохраняют информацию об обязательных ежемесячных тратах и напоминают о них пользователю.

Против. Нужно обладать изрядной долей педантизма, чтобы аккуратно считать и вносить каждую покупку. Также не все могут сдержать слово, "данное компьютеру". Наконец, многие предпочитают планировать по старинке — в тетрадке.

Способ второй: по конверту дантисту и сантехнику

Самый старый способ, лежащий в основе многих электронных планов, — так называемый бюджет в конвертах. Принцип в целом тот же, что и при работе с компьютерной программой — составляется список доходов и трат. Отдельно выделяются обязательные расходы: оплата коммунальных счетов, аренда, взносы по кредитам. Оставшаяся сумма делится еще на "подразделения":

• транспортные расходы (проезд),
• уход за автомобилем,
• мобильная связь,
• крупные покупки (сюда входит не только телевизор, но и пара сапог),
• траты на уход за собой и здоровьем: покупка лекарств (для чего иногда выделяется отдельный резервный фонд), походы в бассейн, на танцы, к парикмахеру и т.п.

Специалисты советуют все покупки планировать заранее (интересно, у кого так получается?) и выделять на приобретение одежды/обуви не более 5% заработка в месяц. А там, глядишь, и накопишь что-то. Тем, кто привык сразу покупать понравившуюся вещь, придется несладко с таким подходом.

Обязательное условие для всех видов планирования семейного бюджета — стабилизационный фонд. Стандартно на это выделяется ежемесячно не менее 10% дохода. Если семья собирается в отпуск, лучше завести дополнительный конверт, куда откладывать еще 5-10% заработков.

За . Не надо морочиться с компьютерной программой, ведь это не всем под силу. Например, в том случае, если деньги традиционно собирает в одну "корзину" и делит пожилые отец или мать семейства. Планирование происходит с живыми деньгами, которые тут же раскладываются по отдельным конвертам — можно пощупать и посмотреть. Некоторые резервные, в целях самодисциплины, можно даже запечатывать.

Против. В отличие от бесстрастной компьютерной программы, лично считать свои расходы очень тяжело. Как и соблюдать неприкосновенность отдельных конвертов. Есть риск, что кое-какие статьи, например "покупки", будут постоянно "воровать" у других статей. А сам горе-сметчик предпочтет смотреть на это сквозь пальцы. Программа же учтет каждое движение в бюджете и потом предъявит все постыдные доказательства.

Способ третий: тебе квартира, мне колбаса

Те семьи, у которых не один, а два или три кормильца, нередко делят статьи расходов соответственно размеру заработка каждого. При этом составляют из общих взносов резервный фонд, куда входит не только сумма на "черный день", но и траты на здоровье, крупные покупки, отпуск. Просчитать самостоятельно все это достаточно сложно: не станешь же сравнивать заработки отца-предпринимателя и стипендию дочки. Так что чаще всего за каждым работающим членом семьи закрепляется определенный платеж.

«Дочь сама рассчитывается за свои транспортные расходы и походы с подружками в кафе. В семейный бюджет она ежемесячно вносит 500 грн. на еду и оплачивает Интернет. "Десятину" мы с мужем откладываем только из наших заработков. При этом моя десятая часть в 3,5 раза меньше, чем у мужа. Кроме того, я вношу коммунальные платежи, выделяю деньги на мелкие ежедневные покупки продуктов — ведь сама их и делаю. Муж оплачивает все наши крупные заезды в продуктовые супермаркеты раз в 8-10 дней, на нем — приобретение обуви и одежды, содержание автомобиля», — делится секретами денежного планирования киевлянка София Дроздовкина.

За . У каждого остается на карманные расходы, поэтому есть ощущение относительной платежной свободы. Ведь многим тяжело взять и сразу начать отдавать все заработанное в семейную копилку.

Против. Несмотря на оплату всех важнейших счетов, не гарантирует стабильности "от получки до получки". Ведь каждому члену семьи надо планировать еще и личные расходы из оставшейся после выплат суммы. Кроме того, не позволяет контролировать весь денежный поток в семье. Никакой страховки от спонтанных трат и переплат, например, за то же такси.

Читайте больше статей про семейный бюджет и личные деньги здесь

• Полезная информация по запросу: товары для дома на сайте о личных финансах
• Справочная информация по запросу: Приватбанк 24 на портале о личных финансах
• Полезная информация по запросу: кредит на квартиру на сайте о личных финансах
• Справочная информация по запросу: Сбербанк Украины официальный сайт на портале о личных финансах
• Справочная информация по запросу: ПУМБ официальный сайт на портале о личных финансах
• Справочная информация по запросу: Альфа банк Украина на портале о личных финансах
• Вся интересующая вас информация