1. Проблему следует описать более-менее подробно.
Итак: 2 года назад мной был взят кредит у частного инвестора, под залог собственной доли в квартире (еще 2 заемщика не давали свое согласие).
Договор ипотеки, договор о займе были подписаны и внесены в Россреестр (стоит обременение). В течение двух лет я не совершил ни одной оплаты по кредиту. Ситуация стала лучше, готов и хочу платить огромными частями.
Но, из договора следует, что проценты невероятно огромны (чуть ли не 500 000 рублей за каждый эпизод нарушения) + 1% в день от суммы долга.
Через год после взятия кредита, со мной связывался представитель инвестора, где в грубой форме объяснил, что денег уже не надо, любая сумма будет возвращена, а единственный шанс договориться, подписать договор дарения, либо купли-продажи, где определенная часть даже мне будет доплачена.
Дальше и по сегодняшний день - тишина. Я не понимаю, какие планы у инвестора, что грозит и что делать? Договор истекает через месяц.
Проверял ФССП, все суды. Никакой истории про себя не нашел.

В квартире прописаны дети, не имеют доли. Боюсь, как бы не потерять всю квартиру. Так как мои мысли (или заблуждения), касаются того, что всех выселят, а счет по кредиту станет выше миллиона. Надеюсь, что смогут понять, куда двигаться дальше и что делать.

P.s. имею плохую кредитную историю, только начал возвращать долги по МФО, но беспокоит только долг по ипотечному залогу.

Юрист Дьяконов В. В., 176 ответов, 117 отзывов, на сайте с 21.08.2019
1.1. Здравствуйте. Как заключался договор займа с частным инвестором - нотариально или? В любом случае, лучше будет если вы оформите дарственную своей доли на детей. Далее, надо смотреть сам Ваш договор - возможно по суду он может быть признан "кабальным".
ГК РФ Статья 179. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. П.3 и п.4.
3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
Поэтому надо смотреть все обстоятельства... /разбираться...

2. Мы с мужем подавали заявку по рефинансированию кредита по региональной программе Вологодская областная семейная ипотека (постановление Вологодской области 186 с изменениями от 29.07.2019). 27 сентября 2019 было одобрение нас как заемщиков и предмета ипотеки, но подписать договор с АИЖК по Вологодской области мы не успели, так как 01,10,2019 были внесены изменения в Федеральный закон 353 и АИЖК временно не может заключать договоры займа. НО 23 октября мне исполняется 36 лет, соответственно после 23.10,2019 я не буду соответствовать требованиям программы (а именно возраст 35 лет на момент заключения договора). Можно ли подать в суд на АИЖК за препятствование заключению договора и для восстановления моего права на участие в программе.

Адвокат Федорова Н. В., 14 ответов, 9 отзывов, на сайте с 22.10.2019
2.1. Добрый день, да вы можете обратиться в суд и обязать АИЖК подписать договор, так как вы успели подать заявку в установленный срок. Либо в случае отказа АИЖК можно обратиться с иском об оспаривании. Если нужна помощь, обращайтесь!

3. Начато исполнительное производство 13.09.2019 о взыскании суммы по ипотечному кредиту, путем продажи с торгов закладной, перепродали закладную без моего ведрма и год назад по суду вынесли решение о взыскании, об этом я узнал только 03.10.2019, подал апелляцию на восстановление сроков и отмене данного решения 08.10.2019. Подскажите как приостановить исполнительные действия приставов?, какие сроки? Привез им заявление о приостановке ип до рассмотрения моих заявлений и жалоб., приложил к этому все мои обращения: в прокуратуру, мосгорсуд и тд. По времени решения моих заявлений сказали 1,5 месяца, а приставы говорят можем отсрочить на 10 дней, не более. Подскажите пожалуйста как быть в этой ситуации?

Юрист Сабельников А. Н., 4030 ответов, 2234 отзывa, на сайте с 15.05.2018
3.1. Доброе утро! Вашу апелляционную жалобу приняли к производству и срок восстановили?

4. Сложилась такая ситуация.
Был свой бизнес (продуктовый магазин товар был взят у поставщиков пол реализацию) в 2018 году. В этом же году в октябре месяце взяла кредит в Совкомбанке 400 тр обошёлся он мне почти 450 со страховкой (кредит оформили как Ипотечный под залог квартиры)
К Новому Году дела пошли не очень. Магазин что был взят в аренду ежемесячная оплата была всего 10 тр.
В конце ноября арендованный мною магазин продали тк Я не смогла найти подходящей аренды покупатель выкупил магазин вместе с товаром. Отдал мне деньги по цене производителя и в общем я осталась не с чем + все отчёты в налоговую и как то всё вышло комом не имея опыта в бизнесе. Прогрев по полной пошла искать работу. Понятно что перед Новым Годом никто на работу не брал. Устроилась только в феврале. К тому времени уже как могла платила по кредиту. Дак ведь не имётся взяла кредит ещё в Пойдём что бы как-то выровнить ситуацию. Оказалось ещё хуже не подъёмная сумма кредитов в размере 18000 рублей в месяц. С зарплатой 16-17 тр. Закончился 2018 год и началось вообще то в школу, то пожрать охота я уже не говорю о том что у детей не было одежды на весну. Просрочки пошли большие 2-3 месяца. Платила по сколько смогу занимала у бабушки 25 тр сама тысяч по 7 платила.
Писала на реструктуризацию что доход уменьшился отказали. Подали в суд. Суд выставил выплатить всю сумму.
Я снова подала на реструктуризацию. Заплатила 45 тр в счёт погашения кредита они мне не ответа, не привета.
И снова подали на меня в суд. Суд состоится 14 октября.
Предлагают принести бумаги (фото)

Муж работает " получает " минималку у него постоянно арестованы счета (был авто кредит, теперь по налоговой ждёт арест)

Двое детей старшему 18 лет не живёт с нами сказал что надоели все разборки (учится, работает).
Младшей 7 лет ходит в школу.
Что делать? Квартира что в залоге досталась мне дарением от мама. Мама умерла.

Проживаю в другой квартире купленной в Ипотеку. А в той живёт папа (о ситуации не знает)

Написала всё в кучу надеюсь понятно.

4.1. Если не предпримете действий, то на подаренную мамой квартиру будет обращено взыскание.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 02.08.2019)
Статья 9. Содержание договора об ипотеке

1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
1.1. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.
Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом для договора об ипотеке.


(п. 1.1 введен Федеральным законом от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.
В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, зарегистрировавшего это право залогодателя.
(в ред. Федеральных законов от 30.12.2004 N 216-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ, от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.
3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.
При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.
Абзац исключен. - Федеральный закон от 09.11.2001 N 143-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества.
(абзац введен Федеральным законом от 09.11.2001 N 143-ФЗ)
4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.
(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.

(см. текст в предыдущей редакции)

9. 5 лет назад будучи в браке мы с мужем взяли ипотеку в сбербанке. На данный момент мы разведены уже 2 года, Бывший супруг является титульным заемщиком по ипотеке, а я соответственно созаёмщик, при этом он ещё и единственный собственник этой квартиры. Мы написали заявление в банк о выводе меня из созаёщиков, но банк отказал, предложив супругу привести другого созаёмщика вместо меня, но проблема в том, что ему некого привлечь в качестве созаёмщика. Так как я бы хотела взять сама ипотеку в том же сбербанке, но уже на свою квартиру, банк мне отказывает по понятным причинам, т.к. я созаёмщик. И ни один банк мне в принципе не даёт кредиты по тем же причинам. Так что же мне делать? Неужели я буду теперь вынуждена снимать квартиру ещё 15 лет пока не будет оплачена ипотека? В суде, я так понимаю, мне тоже откажут, т.к. третьей стороной, в вопросе о разделе имущества и долга по ипотеке, где я отказалась бы от доли в ипотечной квартире, а супруг согласился взять на себя долговые обязательства, будет выступать банк, который в свою очередь будет против вывода меня из созаемщиков исходя из не достаточной, по мнению банка, официальной зарплаты супруга. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке составляет 31500, а официальная зарплата у супруга 55000 р.

Юридическая фирма ООО "ПРАВОПРО", 20568 ответов, 12061 отзыв, на сайте с 18.05.2017
9.1. Добрый день!
Вам надо в судебном порядке делать раздел имущества и долгов, с решением суда уже обращаться в банк и выводить Вас из созаемщиков, в этом случае банк отказать не имеет права.

Адвокат Докин Ю.В., 504 ответa, 263 отзывa, на сайте с 16.04.2010
9.2. Освободиться от отношений с банком никак нельзя.

Если у Вас еще не произведен раздел имущества, то его лучше сделать сейчас. Это тоже не освободит Вас отношений с банком, но решит другую проблему.

Дело в том, что выплачивая 100% от долга по ипотеке у супруга возникает право требовать с Вас 1/2 от всех произведенных платежей в период с момента расторжения брака (или фактического распада семьи, если он был раньше) до... до настоящего времени. У Вас же 1/2 и у него 1/2 (несмотря на то, что вся квартира на нем), а платит он всю сумму (если я правильно понял ситуацию). Рано или поздно соблазн взыскать с Вас проснется. А зачем Вам нужно право совместной собственности в квартире, к которой вы не хотите иметь никакого отношения?

Вам надо разделить имущество и отдать ему квартиру, взыскав в свою пользу денежную компенсацию. Вы получите исполнительный лист на 1/2 от первого взноса и всех платежей в браке. Пусть даже этот лист не будет реально исполнен, но пока есть ипотека в пользу банка Ваш лист будет обеспечен этой ипотекой. В том случае, если бывший прекратит выплаты квартиру продадут на торгах, но Вы будете второй в очереди и с вероятностью 99% получите свои деньги. Банк получит, Вы получите, а он у итоге ничего не получит.

Это будет Вашей гарантией того, что он будет исправно платить по ипотеке. Это очень важно.

В одном из моих дел суд отказал в иске в отношении такого созаемщика на том основании, что собственником такой созаемщик не стал (а у вас квартира оформлена только на него) и кредитные деньги реально в Ваши руки не попадали.

10. Пришла повестка в суд по ипотечному кредиту в г. Москва, а я в Тюмени проживаю, в данной ситуации я очень плохо чувствую себя. Мне 58 лет, неработающая пенсионерка. Как лучше поступить.

10.1. Добрый день!
Ознакомьтесь с исковым заявлением, подготовьте свои возражения и отправьте их в адрес суда. Ваше личное присутствие не обязательно.

Удачи и всего хорошего Вам!

11. Был взят ипотечный кредит в Сбербанке в 2010 году на сумму 50000, выплачено 20000, остальная сумма не погасилась. Неделю назад Сбербанк прислал смс что арестованный счета, и приставы снимают деньги ото всюду, тоесть подал по этому кредиту в суд, но исковая давность то давно закончилась. Что можно сделать в этой ситуации?

Юрист Абросова И. В., 2989 ответов, 2004 отзывa, на сайте с 12.09.2017
11.1. Добрый день, получить заочное решение суда либо судебный приказ и отменить его, исполнительное производство будет прекращено.

Юридическая фирма ООО "Гелиос", 12588 ответов, 7097 отзывов, на сайте с 01.03.2019
11.2. Нужно было в суде заявлять о пропуске исковой давности.

Юрист Болдырев Р. И., 3997 ответов, 2251 отзыв, на сайте с 26.07.2017
11.3. Здравствуйте!
Вам необходимо обжаловать решение. Приказной порядок взыскания проходит без вызова сторон.

Юрист Ворончихин Д. А., 7230 ответов, 4632 отзывa, на сайте с 14.11.2018
11.4. О исковой давности надо еще в суде заявить, если вы в суде не были, суд вынес решение, сам он сроки применить не может, скорей всего у вас там приказ был судебный, если не получали его можно пробовать отменить и восстановить сроки на возражения.

12. У на с судебные разберательства по ипотечному кредиту, их несколько но сейчас мы 5 мес назад расторгли договор, мы остановили проценты и сумму определили. Теперь там же в банке мы договорились о рассрочку до конца кредита как был договор до 2030 г просто сказали надо чуть подождать они внесут изменения в новый договор все сделают как надо... Только мы ждем а они все тянут тянут время. Мы хотим подать в суд сами, как нам поступить? Подскажите пожалуйста!

Юрист Новиков А. П., 2262 ответa, 816 отзывов, на сайте с 11.10.2015
12.1. Необходимо ознакомиться со всеми документами. На каком основании и каким образом расторгли кредит - не понятно. Возможно тянут время для начисления процентов.

13. 01 08.19 я написала требование в банк об ипотечных каникулах, с предоставлением ответа по эл. Почте. А вместе с ответом, что банк примет к рассмотрению заявление при представлении доп. документов выписки из Госреестра. , я по лучаю Требование о полном погашение кредита 15.0 8 19 г, из банка отправлено 12.07.19. Вопрос: Может ли банк в суд? Или примет заявление о каникулах?

Юрист Кугейко А.С., 86702 ответa, 38690 отзывов, на сайте с 05.12.2011
13.1. Здравствуйте,
Предоставлять Вам ипотечные каникулы никто не обязан, только потому что Вы их попросили.
Ответить Вам на Ваше письмо, думаю ответят в течение 1 месяца.
Насчет обращения в суд, это тоже решать индивидуально банку

Желаю Вам удачи и всех благ!

Юрист Дацкевич К. Е., 11000 ответов, 7296 отзывов, на сайте с 02.07.2018
13.2. 9. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
10. В целях рассмотрения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения требования заемщика, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие условие, указанное в пункте 3 части 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в части 9 настоящей статьи, исчисляется со дня предоставления заемщиком запрошенных документов.
11. Кредитор не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в части 8 настоящей статьи.
12. Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

14. В первом браке брали ипотечный кредит молодая семья на 15 лет я заемщик а бывшая жена созаемщик с двумя поручителями, половину суммы я выплатил. В 2013 году я развелся, на раздел имущества не подавал, была устная договоренность что она выплачивает остатки кредита и не подает на алименты. В итоге она не платила и не платит за кредит, банк продал долг другому банку был суд поделили долг на четверых получилось по 93 тысячи, судебные пристава высчитали только с поручителя пенсионерки а с нее так и не высчитывают судебные пристава что можно сделать в этой ситуации.

14.1. Взыскать с неё средства, выплаченные поручителем.

15. Судебные приставы арестовали все счета. Один из которых был ипотечный, второй куда приходит пособие по уходу за ребенком. Приставу были предоставлены в электронном виде справки и выписки по этим счетам. В свящи с чем пристав по телефонному разговору обещал снять арест, но этого не сделал не понятно по каким причинам. В связи с этим у меня образовалась просрочка по ипотечному кредиту. Знаю что деньги вернут. Но тем не менее хотелось бы наказать за неправомерные действия. Могу ли я подать в суд за моральный ущерб? Так как дико переживала за данную ситуацию, до пристава не могла дозвониться в рабочее время. Не хочу оставлять безнаказанно.

Юрист Шулимов В. Г., 4599 ответов, 2494 отзывa, на сайте с 25.03.2019
15.1. Да, конечно можете.
Удачи.

16. Я являюсь поручителем по ипотечному кредиту у своего мужа, который на данный момент находится в местах лишения свободы.
Так как была просрочка платежа кредит перешел к суд. приставу, во вторник у меня будет суд по вопросу продажи дома с торгов. Скажите как сделать, чтоб сам заемщик мой муж был на этом суде по видеосвязи из колонии?

Юрист Степанов А. Е., 35394 ответa, 23838 отзывов, на сайте с 21.07.2017
16.1. Елена, можете заявить ходатайство об этом, но сомневаюсь, что судья будет это делать.
С уважением.

Юрист Марютина Е.Н., 402 ответa, 267 отзывов, на сайте с 05.02.2019
16.2. Заявите ходатайство в суде об участии вашего мужа по средствам видеоконференцсвязи.

16.3. Елена! Подобные вопросы решаются путем заявления ходатайства о вызове в суд ответчика или свидетеля (мужа). судья рассматривает ходатайство только в судебном заседании. Так что во вторник видеосвязи не будет. Во вторник судья может рассмотреть Ваше ходатайство и в случае его удовлетворения перенести заседание.
Удачи.)

У меня 4 кредита в разных банках, на сумму 1 млн. р. По здоровью потерял работу. Нашёл новую с маленькой зарплатой. Кредиты платить нечем. Квартира в ипотеке, в Сбербанке, но ее плачу. Банки грозят подать в суд, угрожают отобрать квартиру. Могут ли правда отобрать квартиру ипотечную за долги в других банках? Читать ответы (2)

17. Право собственности на ипотечную квартиру по суду признано за супругой, закладная и кредитный договор оформлены на супруга, супруги в разводе. Нужно ли вносить изменения в закладную и кредитный договор для досрочного погашения кредита, либо какие действия для досрочного погашения кредита надо произвести?

Юрист Окулова И. В., 48692 ответa, 25096 отзывов, на сайте с 17.11.2015
17.1. Исполнение решения суда будет производится на основании Закона об исполнитьельном производстве. Нужно обратиться к судебным приставам исполнителям для исполнения решения суда. И поставить в известность банк. Условия досрочного погашения нужно смотреть в кредитном договоре - ст.421 ГК РФ
Федеральный закон "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N 229-ФЗ (последняя редакция)

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ.

Адвокат Деревянко С.Ю., 155779 ответов, 56963 отзывa, на сайте с 15.08.2012
17.2. Для досрочного погашения кредита никаких изменений в кредитный договор вносить не нужно. Достаточно обратиться в банк, получить расчет и оплатить (819 ГК РФ).

17.3. Думаю что в данном случае решение суда, ст 198 гПК РФ когда речь идет об ипотеке является неправомерным. Кредитный договор стст 819-821 гК РФ и закладная оформлены на бывшего супруга. А право собственности на квартиру признано за бывшей супругой.
В этой связи нужно вносить изменения и в кредитный договор и в закладную путем составления дополнительного соглашения стст 450-452 гК РФ.

Юрист Моисеев В.Н., 50590 ответов, 19831 отзыв, на сайте с 10.07.2009
17.4. Уважаемая Нина г. Воронеж!
Если Право собственности (ст.209 ГК РФ) признано Судом за бывшей супругой то в этом случае только ФИО супруги должно быть указано в Закладной и Кредитном договоре.
Поэтому и обращаться в кредитное учреждение по вопросу досрочного погашения кредита должна бывшая супруга.

Удачи вам Владимир Николаевич
г. Уфа 24.07.2019 г.

Адвокат Наумов В.А., 2438 ответов, 881 отзыв, на сайте с 15.04.2009
17.5. Нина! Имеет значение, кто - Вы или бывший супруг - будет погашать кредит. Если б.супруг, как заемщик от своего имени досрочно погасит кредит, у него появляется возможность обратиться в суд с иском о разделе квартиры. Изменятся основания иска, т.к. раньше вы делили совместно нажитое имущество, а теперь будет делиться имущество частично оплаченное за счет личных средств уже бывшего супруга. В таком случае внесение изменений в договор и закладную необходимо.
Если в решении суда оговорена Ваша обязанность по досрочному погашению кредита, то достаточно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита от своего имени и снятии обременения (ипотеки) с квартиры, к заявлению приложить заверенную копию решения суда. Заявление подается с обязательной отметкой банка о его приеме (чтобы избежать возможных негативных последствий). В схожей ситуации мой клиент одновременно с внесением денег в счет погашения кредита подписал доп. соглашение о принятии обязательств заемщика по кредитному договору (вернее, сначала подписал, потом внес деньги). Справку о погашении кредита получил на свое имя.
Удачи.

17.6. Нина, вносить изменения в кредитный договор и закладную не нужно. Вам нужно предпринять действия в виде обращения в банк и получить справку расшифровку по долгу и его погашению, далее оплатить в соответствии ч.1 ГК РФ, ч.3 ГК РФ, ч.4 ГК РФ

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018, с изм. от 03.07.2019) (с изм. и доп., вступ. В силу с 30.12.2018)
ГК РФ Статья 819. Кредитный договор
Путеводитель по судебной практике (высшие суды и арбитражные суды округов) по ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
(абзац введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
(п. 1.1 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
И Взять справку с банка, что договорные обязательства по этому кредиту исполнены в полном объеме - это обязательно.
Всего доброго.

17.7. Здравствуйте, уважаемая Нина!
Если уже есть вступившее в законную силу решение суда (ст.13 ГПК РФ), то не нужно вносить никаких изменений. Решение суда и так обязательно для всех, в т.ч. банка и Росреестра. Необходимости вносить изменения в договоры в этом случае нет. Но если стороны этот вопрос беспокоит, то они вправе заключить дополнительные соглашения к договору (ст.452-453 ГК РФ). Удачи Вам в разрешении Вашего вопроса!

18. Имеется долг по потребительскому кредиту, тело кредита выплачено. На данный момент банк подал в суд, требует арест на имущество. Моё имущество 1/2 доли в ипотечной квартире. Задолженности по ипотеке нет, единственное жилье, на иждивении один ребенок. Вопрос: сможет ли банк удовлетворить свои требования.

Юрист Питниченко А. Ю., 2732 ответa, 1891 отзыв, на сайте с 20.12.2013
18.1. Нужно смотреть, что написал в иске банк, если вы с ним не согласы-представляйте в суд возражения с подтверждением своих доводов.

Юрист Бубнова С.Б., 1710 ответов, 1104 отзывa, на сайте с 16.09.2014
18.2. Здравствуйте!
Если задолженности по ипотечному кредиту нет, то наложить арест на Вашу долю банк не сможет. К тому же ипотечное жилье является для Вас единственным.
В любом случае необходимо подать в суд письменные возражения на иск.
С уважением, юрист в г. Калининграде, т. 8 911 458 37 17

Юрист Демкович Д. Н., 421 ответ, 244 отзывa, на сайте с 03.04.2018
18.3. Единственное жилье не арестуют. Что касается 1/2 доли квартиры находящейся в ипотеке, то связаны ли исковые требования банка с взысканием задолженности по ипотечному кредиту за счет 1/2 доли квартиры которая по практике находится в залоге у банка, и за счет нее обеспечивается погашение долга.

19. В августе 2017 года у меня умер брат и написал на меня завещание. По завещанию мне Сбербанк и нотариус выдали его долги: невыплаченный ипотечный кредит и потребительский кредит. Ипотеку я выплатила сразу, а кредит стала платить по графику ежемесячно (по графику была сумма 4500 руб., а я ежемесячно платила в Сбербанк 10 000 руб.). Когда я сделала 10 платежей по кредиту, мне пришёл иск из Каргасокского районного суда Томской области о том, что Сбербанк подал на меня в суд за долги по наследству. Оказывается кроме тех долгов, о которых мне сообщил сбербанк: это ипотека и потребительский кредит, была ещё кредитная карта, о которой мне ни Сбербанк, ни нотариус не сообщили. Состоялся суд и по решению суда мне к оплате определилась общая сумма 244 138,28 руб. на 23.04.2019
Пока длились судебные разборки и ещё мы подали заявление о рассрочке по оплате долга (суд удовлетворил рассрочку, плата 10 000 руб. в месяц), я заплатила по кредиту в Сбербанк за май и июнь 2019 года по 10 000 руб в месяц – всего 20 000 руб. Судебные приставы завели на меня делопроизводство, за июль 2019 года я уже 10 000 руб заплатила на счёт судебных приставов, квитанции об оплате за май и июнь 2019 года по 10 000 руб в месяц – всего 20 000 руб им предоставила, что я производила оплату в Сбербанк, но судебные пристава потребовали, чтобы я написала заявление в Сбербанк о возврате 20 000 руб. на счёт судебных приставов. Но в Сбербанке не хотят этого делать, сказали, что эти деньги будут засчитаны в счёт суммы долга, а судебные пристава не считают, что эти деньги пошли в счёт списания долга. И настаивают на том, что я заплатила только 10 000 руб. (за июль) и моя сумма долга стала 234138,28 руб.
Как вернуть деньги со счёта Сбербанка на счёт судебных приставов?
Или придётся платить 20 000 руб. лишних, а это будет уже выше суммы полученного мной наследства.

Юрист Кузнецова А. В., 1468 ответов, 939 отзывов, на сайте с 25.11.2016
19.1. Здравствуйте!
Пишите жалобу на пристава, они обязаны произвести перерасчёт суммы долга с учётом Ваших квитанций, сначала напишите на имя старшего пристава, если не поймут, то в суд и прокуратуру.

20. Суд вынес решение взыскать полностью сумму долга по ипотечному кредиту или продать квартиру, я нашла всю сумму долга, что мне делать дальше? Решение суда ещё не вступила в силу. Оплатить долг в банке, а что делать дальше, чтобы не пришёл пристав. Спасибо.

Юрист Парфенов В.Н., 140941 ответ, 61229 отзывов, на сайте с 23.05.2013
20.1. Конечно вам следует, как можно быстрей оплатить долг. Что касается пристава, то он может придти только когда банк после вступления решения суда в силу ст 209 гПК РФ возьмет в суде исполнительный лист и отдаст его приставу для возбуждения исполнительного производства Но так как вы сейчас погасите долг то у банка не будет ни каких оснований брать в суде исполнительный лист-потому что вы добровольно исполнили решение суда.

Получен ипотечный кредит под залог приобретённой недвижимости.
Новый собственник вступил в права владения.
После двух месяцев оплаты по кредиту принял решение отказаться от кредита и передать банку заложенное имущество добровольно, не доводя до суда.
Вправе ли банк отказать при данном обращении? Читать ответы (1)

21. Квартира в ипотеке с 2013 по 2022 год. В 2016 умер созаёмщик, жена. По решению суда падчерице отсудили ¼ долю. Она там прописана, но ни дня не проживала, её вещей там нет. Но свою ¼ часть ипотечного кредита она не платит. Оплачиваю я, единственный оставшийся созаёмщик в полном объёме. У падчерицы накопился долг больше 200 000 руб за оплату ипотеки. Принято решение продать квартиру, но она препятствует этому решению, предъявляя невыполнимые требования. Например-купить ей квартиру. Вопрос: Если я досрочно погашу ипотечный кредит, в Росреестре укажут меня одного как собственника в связи с создавшейся ситуацией? Ведь падчерица не является созаемщиком, и погашение кредита будет оплачено мной в полном объёме. (Примечание: исходя из стоимости ¼ доли квартиры 1 млн. руб, её задолженность по погашению ипотечного кредита составит 400 000 руб, плюс проценты за не своевременное погашение кредита. Если вычесть этот долг то получается сумма гораздо меньше - ¼ доли квартиры 1 млн. руб. Смогу ли я тогда продать квартиру как единственный собственник этой квартиры?

Юрист Гордиенко В. В., 1619 ответов, 1114 отзывов, на сайте с 29.05.2019
21.1. Виктор, смотрите, поскольку заемщиком по ипотеке являетесь только Вы, банку должны платить только Вы, а падчерица обязана свою часть компенсировать Вам. Лишить ее 1/4 доли на том основании, что она не платила платежи по ипотеке, нельзя. Можно только взыскать с нее эти платежи в судебном порядке, и как можно скорее, ведь срок исковой давности составляет 3 года, согласно ст. 200 ГК РФ.
То есть Вам надо сейчас уже обращаться в суд за взысканием суммы неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ), которое она сберегла за Ваш счет.
А дальше решать вопрос с продажей. Ее 1/4 Вам, конечно, поперек горла будет, если не договоритесь, придется либо в судебном порядке признавать ее долю незначительной (маловероятно), либо продавать свои 3/4, если найдется покупатель.

Юрист Корчун Е. А., 132 ответa, 109 отзывов, на сайте с 24.06.2019
21.2. Если падчерица вступала в наследство на эту 1/4,то она приняла и долг в этом же размере.
Вы можете погасить полностью ипотеку и взыскать с неё 1/4 выплаченных средств, в порядке регресса.
Квартиру на Вас Росреестр самостоятельно зарегистрировать не сможет.
Но у Вас будет исполнительный лист и если эта 1/4 не является её единственным жильем Вы можете обратить на неё взыскание.

Адвокат Уткина С. Н., 2481 ответ, 1571 отзыв, на сайте с 01.07.2018
21.3. Здравствуйте, Виктор, я думаю, что вам придется обращаться в суд, в настоящее время ваша падчерица является созаемщицей, соответственно у. Вас солидарная ответственность и только после исполнения кредитных обязательств, вы вправе взыскать со своего созаемщика не выплаченные им средства. Поскольку ваша падчерица вряд-ли будет с вами рассчитаться, то в этом случае можно обратить взыскание на ее долю в праве собственности.

22. Правомерно ли банк просит заключить ипотечный договор спустя год после покупки квартиры?
Добрый день, купила год назад квартиру в ипотеку через сбербанк, заключила с банком кредитный договор. Оплатила услугу онлайн регистрации в росреестре (10 т.р.), чтоб сбербанк сделал онлайн регистрацию. Сначала пол года назад выяснилось, что мне начислили пени за не предоставление целевого использования кредита, потом когда начали разбираться, выяснилось, что у меня не стоит обременение на квартиру. Регистрацию в росреестре я прошла, и мне выдали документы о том, что я собственник. Сам банк и выдавал. Еще спустя какое-то время с меня требовали коды, чтоб можно было поставить обременение. Я им предоставила. А теперь еще спустя пол года выясняется, что при онлайн регистрации право собственности я получила на квартиру, а вот обременение на мою квартиру не поставлено опять. В связи с этим сбербанк сначала у меня запрашивал опять код, чтоб переделать регистрацию, чтоб она была с обременением, а теперь т.к. не получилось в очередной раз, пытается меня заставить заключить ипотечный договор. В котором есть пункты, например: "банк опять указывает, что я должна предоставить документы на целевое использование кредита", "банк имеет право производить документальную и фактическую проверку наличия, состояния и условий содержания предмета залога, в том числе с выездом на место нахождения Предмета залога, а также состав лиц, постоянно или временно проживающих в купленной мной квартире, и основании для их проживания" - этого пункта в кредитном договоре не было. Так же "расходы по гос регистрации ипотеки в УФСГР, КиК распределяются межу залогодержателем и залогодателем". Могу ли я не заключать ипотечный договор, т.к. я уже заключила с банком кредитный договор? Если банк не поставил сам обременение, чем мне это грозит, если я буду просто их игнорировать? Внизу прикрепила договора - выдержки, которые со сбербанком заключила. Банк объясняет, что при выгрузке договора для росреестра у них произошла техническая ошибка, и получилось что обременение не поставилось. Меня это не утешает. Подскажите что делать? Ждать когда в суд Банк на меня подаст или что? Я не хочу заключать ипотечный договор, т.к. там условия уже немного другие...

Юрист Анохина Н. Л., 7601 ответ, 3542 отзывa, на сайте с 19.09.2016
22.1. Добрый день. Вам надо обращаться к юристу на личную консультацию.

23. Нужна грамотная консультация по вопросу с банком.

Были оформлены 2 кредита в втб. В 2012 г. Ипотечный кредит и в 2016 г потреб. В 2017 г ушла в декрет и уже почти 3 года не оплачиваю потреб. По нему прошёл суд и взыскание у приставов.

Хочу закрыть полностью ипотечный кредит. ⚠️НО в договорах прописано условие безакцептного списания средств с любых моих счетов. Я обращалась многократно с письмами в банк, за разъяснение как платить ипотеку. Уже прошёл Суд с решением отказать мне в отмене пунктов договора о безакцептном списании.

Можете подсказать какие шаги предпринять, чтобы вывести банк для закрытия Договора ипотеки?

Юрист Калашников В.В., 188666 ответов, 61684 отзывa, на сайте с 20.09.2013
23.2. Платите и указывайте назначение платежа по договору, по которому ипотека, на основании ст. 309, 819 ГК РФ будет считаться что Вы исполнили обязательства.

Юрист Садыков И. Ф., 49431 ответ, 26528 отзывов, на сайте с 11.10.2017
23.3. Здравствуйте! Если обращения в банк, где открыт ипотечный кредит (ст.819-821 ГК РФ, Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), не дали положительного результата, т.к. это один и тот же банк и ему выгоднее закрыть старые долги, Вам лучше рефинансироваться в другом банке, закрыв кредит в этом и платить в другой банк.

Юрист Попов П. Е., 5769 ответов, 2882 отзывa, на сайте с 26.05.2019
23.4. Можно в суд иск по ст. 131-132 ГПК РФ. На вопрос на коленочке не ответить. Кабальная сделка ГК РФ определяется как оспоримая, следовательно, в суде ее можно аннулировать. Однако для аннулирования потерпевшей стороне придется доказать суду два факта. Прежде всего необходимо предоставить подтверждения, что условия действительно были очевидно невыгодными для одной стороны. Помимо этого потерпевшему нужно предоставить веские доказательства, что на момент заключения договора с его стороны имели место тяжелые жизненные обстоятельства, которыми воспользовалась в своих интересах вторая сторона. Следует заметить, что судом не будет признана кабальной сделка, совершенная под воздействием азарта, по легкомыслию, недостаточной информированности, при неграмотности, неопытности, в результате произошедшего спора на имущество или деньги и ряд других аналогичных по духу. Однако некоторые из них можно оспорить по другим статьям, если удастся доказать наличие мошенничества или введения в заблуждение. Сбор доказательств и представление их в суде необходимо доверить опытному юристу. Самостоятельно защищать себя в таком сложном деле чревато возникновением сложностей и проигрышем, так как эта тема является дискуссионной даже в среде профессионалов в гражданском праве.
Можете обратиться к любому юристу сайта, которого вы выберете сами.
Всего доброго!

Юрист Лигостаева А.В., 237160 ответов, 74614 отзывов, на сайте с 26.11.2008
23.5. --- Здравствуйте уважаемый посетитель сайта! Расторгайте кредитный договор, по данному основанию в суде. Это условие безакцептного списания средств с любых счетов.
Статья 450 ГК РФ. Основания изменения и расторжения договора
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Лигостаева А.В.

Юрист Горлышева Е.В., 58235 ответов, 28595 отзывов, на сайте с 26.11.2009
23.6. Выставить на продажу ипотечную квартиру. Когда найдется покупатель, который погасит остаток долга по кредиту, кредит будет закрыт, ипотека погашена и квартира отчуждена покупателю.
Ст.209, 807-811 ГК РФ, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.06.2019) "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Юрист Каравайцева Е.А., 57748 ответов, 27406 отзывов, на сайте с 01.03.2012
23.8. Ничего не сделаете, поскольку безакцептное списание денег со счета предусмотрено договором. Условие правомерно.

ГК РФ Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Юрист Зотов В.И., 36842 ответa, 15126 отзывов, на сайте с 11.07.2009
23.9. Здравствуйте, Ирина!
Во-первых , Вы вправе обратиться в суд с заявлением на основании статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (кратко - ГК РФ) о предоставлении Вам рассрочки исполнения решения суда по иску этого второго по значимости банка после Сбербанка России.
Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда
1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.
3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.
Кредитора нужно убедить, что с помощью рассрочки исполнения решения суда Вы быстрей ему погасите долг.
Во-вторых , если через суд добьетесь рассрочки исполнения решения суда, то можете взять еще кредит в другом банке и погасить этот долг перед своим Кредитором.
В-третьих , можно также на основании статьи 392 ГК РФ перевести этот долг на другое лицо с согласия Кредитора. Тогда с вашего счета по ипотечному кредиту ваш Кредитор не вправе будет списывать задолженность по решению суда.
Статья 391. Условие и форма перевода долга
1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.
В обязательствах, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен по соглашению между кредитором и новым должником, согласно которому новый должник принимает на себя обязательство первоначального должника.
2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга.
3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства.
К новому должнику, исполнившему обязательство, связанное с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, переходят права кредитора по этому обязательству, если иное не предусмотрено соглашением между первоначальным должником и новым должником или не вытекает из существа их отношений.
4. К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в статье 389 настоящего Кодекса.
В качестве нового должника может выступить кто-то из ваших родственников или хороших знакомых, которых Вы также будете финансировать, взяв еще кредит для этих целей в другим банке.
Удачи Вам.

24. Родственник приобрел квартиру в ипотеку, исправно платил за нее 7 лет.
Последние 4 месяца не было возможности платить по ипотечному кредиту и банк подал в суд, о взыскании оставшейся суммы (около 1.5 млн. руб), которую заемщик не в силах единовременно заплатить.
Банк в исковом требовании просит погасить долг или будет реализовывать жилье на торгах.
Хотелось бы понять, через сколько собственник должен освободить квартиру после суда?

Адвокат Панфилов А.Ф., 50202 ответa, 24690 отзывов, на сайте с 20.09.2013
24.1. Пусть попросит отсрочку на год в обращении взыскания на квартиру.
Пока нет решения суда о выселении, может жить..

25. У меня образовалась просрочка по ипотечному кредиту, пока она составляет 2 дня и я не смогу погасить её до 15 числа, т.к. зарплата у меня в этих числах, а дата платежа назначена 5-ое число. Банк отказывается идти на уступки и требует погасить задолженность до 10 числа, но я не смогу этого сделать в силу того, что зп только 15-го, о чём я банку сообщил. Так же я спросил у банка можно ли мне перенести дату платежа, на что получил отрицательный ответ. Чем мне может грозить просрочка на 10-11 дней? Так же хотел узнать имеет ли право банк самостоятельно отобрать купленное в ипотеку жильё или только через суд? Спасибо.

Юрист Ерхов В.Г., 21971 ответ, 6819 отзывов, на сайте с 04.02.2013
25.1. В зависимости от условий договора-но неустойку на основании договора в соответствии со ст 330 ГК РФ банк взыщет.

Юрист Воробьев О. А., 1355 ответов, 814 отзывов, на сайте с 10.12.2018
25.2. Добрый день, Сергей!
За просрочку в 10 дней на Вас могут быть наложены штрафы предусмотренные договором страхования, попробуйте урегулировать ситуацию с банком. Если отказывает один специалист, тогда попробуйте обсудить проблему с другим, старшим по должности. Обычно банки идут на встречу в подобных ситуациях.
Ну и конечно же банк не отнимет у Вас квартиру, такое возможно только по решению суда и просрочка платежа на 10 дней не может быть основанием для такого иска.

Удачи и всего хорошего Вам!

25.3. Проценты по кредиту и другие существенные условия должны быть оговорены в договоре.

Поэтому для более-менее обоснованного ответа на Ваш вопрос надо изучить кредитный договор, график фактического погашения Вами платежей, другие особенности Вашей ситуации. Часто банки требуют необоснованные пени, штрафы и т.д., которые можно и не платить, однако сумму основного долга, скорее всего, заплатить придётся. Чтобы дать конкретные рекомендации по минимизации платежей, надо разбираться со всем этим.

26. Если до суда заключить брачный договори внем указать что все имущество прендлежит жене то приставы могут наложить арест на ипотечную квартиру по которой выступаю заемщиком я в одном лице так же имеются еще два кредита по которым я не плачу.

Юрист Булатова И.Д., 28383 ответa, 10010 отзывов, на сайте с 03.03.2015
26.1. Если намерены таким образом защитить свое имущество от взыскания, то это неэффективно.
Поскольку подобные договора (и сделки) в период задолженности могут быть отменены по заявлению взыскателя.

27. Как написать аппеляцию на решение суда по ипотечному кредиту. Брали 1900000 р., остаток по ипотеке с учётом просрочки и гос. пошлины и оценки 580 000 р. Закрыли сертификатом по молодой семье, материнским капиталом и собственными средствами. Просрочка 130 000 р., которую сейчас готовы оплатить, нашли есть эта сумма. Двое разнополых детей 10 и 5 лет и ждём третьего (недавно узнали). Квартира-это единственное жильё и у нас и у детей.

27.1. Вам нужно помимо самой ап.жалобы - одновременно Заявить в суде ходатайство о предоставлении ОТСРОЧКИ на срок до 1 года (вам хватит и 2 дней.. если деньги вы говорите у вас есть на полное погашение просрочки и пр)... в порядке ст. 54 ФЗ Об ипотеке...

В этом случае:

1. Вы сохраняете ипотечную квартиру;
2. Выходите в график;
3. И самое главное - "Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания."

Юрист Криухин Н.В., 157614 ответов, 69086 отзывов, на сайте с 14.07.2011
27.2. В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил сайта, составление апелляционных жалоб - платная услуга.

28. По решению суда ипотечная квартира подлежит реализации с начальной стоимостью в размере 4527000 руб., а полный долг по кредиту для взыскания установлен судом в размере 6290000 руб. Может ли залогодатель самостоятельно реализовать квартиру без согласования с банком по начальной цене, установленной судом для торгов в сумме 4527000 руб.? при обращении залогодателем в банк с вопросом о самостоятельной реализации, банк не дает согласие на реализацию квартиры по цене ниже суммы долга 6290000, или по цене не ниже установленной в отчете оценщика, а по отчету цена 6700000 руб., в противном случае реализация только через торги по цене 4527000 и ниже.

Юрист Саттаров Р. Р., 337 ответов, 235 отзывов, на сайте с 30.05.2019
28.1. Без согласования с банком однозначно не сможете. Если только сможете договориться с банком, что находите покупателя по более высокой цене. Это банку выгоднее, поскольку погашается долг полностью или бОлшая часть. Но банк Вас ограничит в сроках - не можете же вы годами искать. При этом банк должен отозвать исполнительный лист или не предъявлять.
В противном случае квартира будет реализоваться на торгах с начальной стоимости, установленной судом.

29. Суд принимает решение о взыскании долга по ипотечному кредиту и обращает взыскание на недвижимое имущество.
Когда начинают действовать приставы? Когда банк получит исполнительные листы и отнесет приставам? Есть ли законы, которые регламентируют временные рамки всего происходящего и дальнейшие действия приставов?

Юрист Лагутин О. Н., 4042 ответa, 2625 отзывов, на сайте с 27.01.2019
29.1. Есть закон (ФЗ Об ИП и ФЗ О залоге (ипотеке)... там вся процедура ОЧЕНЬ пунктуально регламентированна!

Приставы начинают действовать - после вступления решения суда в законную силу и получения от банка исполнительного листа (ов).

Пристав организует торги - повторные торги - если квартира не продалась.. передакет ее взыскателю (банку).

Должники (если им нужно пожить максимально долго в квартире)... могут потянуть резину))... от 1 года и более... на практике это реально.

Адвокат Взюков А. В., 1586 ответов, 1207 отзывов, на сайте с 01.09.2018
29.2. Пристав действует в рамках ФЗ "Об исполнительном производстве". Он исполяет решение суда. Приставы начнут работать когда им поступит исполнительный лист. Исполнительный лист выдается судом в момент вступления решения в законную силу. Решение суда вступает в законную силу через месяц со дня изготовления решения в окончательной форме. Если его обжалуют, то после оглашения определения судом апелляционной инстанции.

Юрист Халуева В. В., 1194 ответa, 891 отзыв, на сайте с 14.04.2017
29.3. Добрый день!
Со дня вынесения решения в окончательной форме - 1 месяц на вступление решения в законную силу, если в этот срок не подана апелляционная жалоба, то решение вступает в силу, суд изготавливает исполнительный лист. Как быстро его получит взыскатель и направит в ФССП на исполнение - одному богу известно (здесь много факторов могут сыграть роль - загруженность юридического отдела взыскателя, загруженность суда, получит ли взыскатель исполнительный лист нарочно или его отправят по почте, отправит ли взыскатель исполнительный лист в ФССП по почте или отнесет лично).
Дальнейшие действия приставов четко расписаны в ФЗ "Об исполнительном производстве".

Юрист Соколов Д.Г., 142223 ответa, 33009 отзывов, на сайте с 23.11.2008
29.4. Судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя. Мерами принудительного исполнения являются: обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги; обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений; обращение взыскания на имущественные права должника; наложение ареста на имущество должника и др.

30. Ситуация такая: просрочили платежи по ипотеке за 7 месяцев, банк уведомил о том что документы подготавливают для подачи в суд и у нас есть 10 дней чтоб погасить остаток долга по ипотечному кредиты. Естественно денег таких у нас нет. Можно ли написать какое то заявление о досудебном урегулировании? Погасить долг за 7 месяцев со штрафами и пеней и продолжать платить ежемесячно? Специалист отдела по взысканию задолженности сказал что это уже не возможно так как документы уже у юристов на оформлении...

Юрист Златкин А.М., 35228 ответов, 17114 отзывов, на сайте с 18.04.2015
30.1. Это можно было бы только по доброй воли банка, то есть по соглашению сторон, как то обязать их вы сейчас пойти на это не можете.

Юрист Максимов М. В., 22010 ответов, 12939 отзывов, на сайте с 15.09.2016
30.2. Правильно Вам сказали, можете только в суде после обращения взыскания на квартиру просить предоставить рассрочку на год.; других вариантов кроме оплаты долга нет;
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.01.2019)
""Статья 54. Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество

""1. В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

""2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ)
(см. текст в предыдущей "редакции")
""3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
(пп. 3 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
(см. текст в предыдущей "редакции")
""4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ)
(см. текст в предыдущей "редакции")
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
(пп. 6 введен Федеральным законом от 18.12.2006 N 232-ФЗ)
""3. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:
(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;
предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
(в ред. Федерального закона от 05.02.2004 N 1-ФЗ)
(см. текст в предыдущей "редакции)"
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
(в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ)
(см. текст в предыдущей "редакции")
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)
(см. текст в предыдущей "редакции)"
4. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если:
она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя;
в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

" Открыть полный текст документа "

Юрист Золотухин В.В., 5121 ответ, 3223 отзывa, на сайте с 16.02.2015
30.3. В принципе такое возможно-пытайтесь с банком договориться. Или в суде заключить мировое соглашение. Ну и скорее всего подыскивайте покупателей...

Финансовые организации относительно недавно стали выдавать займы на выплату жилищных кредитов . Да и сегодня услуги по рефинансированию ипотеки предоставляет не каждый крупный банк . Между тем такие кредитные продукты пользуются спросом у российских заемщиков, которые хотят снизить сумму переплаты или просто изменить определенные условия погашения долга. При этом многие из них не знают всех деталей и особенностей перекредитования ипотеки. А рефинансирование кредита, тем более целевого, – это процесс достаточно сложный.

Условия и требования банков

Недвижимость, купленная на заемные средства, всегда выступает в качестве основного обеспечения. Следовательно, ипотечное жилье находится в залоге у первоначального кредитора, который в свою очередь снимет соответствующее обременение, только когда получит все выданные заемщику деньги. Между тем, исходя из деталей процесса рефинансирования ипотеки, долг погашается после заключения нового договора с другим банком. И второму кредитору тоже необходимо обеспечение в виде недвижимости, которую заемщик приобрел в кредит. И вот здесь главная сложность – как получить новую ипотеку и заложить жилье, если оно еще является предметом обеспечения по текущему займу? Для решения этого вопроса есть два варианта.

1. Заемщик предоставляет второму банку временный залог, стоимость которого соответствует сумме оформляемого целевого кредита . Но если, конечно, кредитор согласен на такие условия. В такой ситуации финансовая организация и заемщик заключают, помимо главного, еще дополнительный договор . В этом документе прописывается, что после того, как заемщик полностью рассчитается по текущему долгу, он обязан передать недвижимость в залог по полученной ипотеке.
2. Должник просит первого кредитора снять обременение с залогового имущества до получения всей суммы долга. Чтобы избежать обмана со стороны клиента, банки в таких случаях заключают дополнительный договор, в котором указывается, что заемщик погасит ипотечный кредит после оформления новой сделки . Следует отметить, что этот вариант менее распространен, поскольку мало кто из кредиторов соглашается остаться без обеспечения.

Как происходит перекредитование жилищных займов

Что касается выбора определенной программы, то в этом вопросе заемщик ориентируется в первую очередь на стоимость кредитного продукта , то есть размер ставки. Кроме этого, многие берут новый кредит на жилье, чтобы изменить другие параметры, например срок возврата долга или схему погашения. Но, независимо от цели перекредитования ипотеки, этот процесс всегда происходит одинаково, по стандартному плану. Итак, рефинансирование состоит из следующего:

1. Должник уточняет у первого кредитора полную сумму , которую он ему еще не выплатил, а также размер уже погашенного долга. В этом финансовом отчете обязательно указывается точное количество всех внесенных платежей.
2. Подается заявление на получение нового ипотечного займа . Стоит отметить, что в некоторых банках подать заявку на рефинансирование можно онлайн – на официальном сайте финансовой организации.
3. Когда кредитный отдел одобряет заявку, то заемщик предоставляет финансовой организации, согласившейся выдать ему новый ипотечный кредит, все необходимые документы . В этот список обязательно входит и финансовый отчет, взятый в первом банке.
4. После тщательной проверки документов и информации, предоставленных заемщиком, составляется договор. Главный документ сделки денежного заимствования подписывается, когда все детали рефинансирования улажены.
5. После заключения ипотечного соглашения банк погашает долг своего клиента, перечислив необходимую сумму на счет предыдущего кредитора. С этого момента заемщик становится должником другой финансовой организации.

О чем следует помнить

Прежде чем приступить к ипотечному рефинансированию, стоит взвесить все за и против. В частности, желательно рассчитать возможную выгоду от получения нового целевого займа. Если после перекредитования сумма переплаты уменьшится незначительно – не более чем на 2%, то особой выгоды не получится. Кроме того, при рассмотрении ипотечной программы следует уделять внимание не только тарифам, но и схеме погашения. Ведь итоговая стоимость кредитного продукта зависит также от того, какими платежами возвращается долг – дифференцированными или аннуитетными. Если же главная цель рефинансирования – это изменение срока выплаты денежного займа, то тогда тем более стоит подумать о целесообразности такой процедуры.

Перекредитование ипотечного кредита требует немало времени на сбор и обработку различных документов. К тому же все дополнительные расходы , например оценку временного залога, заемщик оплачивает самостоятельно.

Ипотека – распространенный способ приобретения жилья в России. Не все могут купить недвижимость за полную стоимость.

Желание иметь квартиру или дом не дает трезво оценить ситуацию, вследствие чего, заемщик ложно оценивает свои возможности. Это приводит к негативным последствия - невозможность выплачивать долг, ухудшение кредитной истории. Из-за этого, возникла услуга - рефинансирование ипотечного кредита. Как она осуществляется в Москве, и какие банки предоставляют наиболее выгодные условия , обсудим далее.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита?

Рефинансированием ипотеки в России, считается уменьшение кредитных расходов за счет нового ипотечного кредита, когда условия лучше и выгоднее. Данный заем позволяет осуществить погашение действующей ипотеки досрочно. Использование программы предусматривается в случае, когда условия кредитования в других банках выгоднее. Это возможно и при снижении процентной ставки после кризиса.

Кроме этого заемщик принимает решение воспользоваться программой перекредитования ипотечного кредита в России, когда производить выплаты очень сложно, и он желает уменьшить материальное давление. Оформление другого вида потребительского кредита в такой ситуации ровно нулю, поскольку банки не уверены в дальнейших выплатах клиента. Поэтому, единственным решением становится данная программа.

Чем отличается рефинансирование ипотеки от реструктуризации?

Рефинансирование ипотеки в России часто путают с реструктуризацией. Это различные услуги в банках, хоть и используются при возникновении сложностей в выплате долга по кредиту. Чем они отличаются? Рефинансирование отличается оформлением нового договора, с помощью которого происходит гашение старого. При реструктуризации такой надобности не возникает. Базовый ипотечный кредит преобразовывается для получения меньшей суммы платежа. При этом договор сохраняется, в него вносятся определенные изменения.

Рефинансирование можно осуществить в любом банке, не только из-за невозможности внесения платежей, но в связи с желанием уменьшить проценты за ипотеку.

Воспользоваться реструктуризацией допускается лишь в первичном банке, где взят ипотечный кредит. Предлагать такую программу положено банку, а не клиенту, если у последнего возникают просрочки. Требуются для этого веские причины , например, увольнение, декрет, инвалидность.

Плюсы и минусы

Конечно, плюсов рефинансирования жилищного кредитования много, главным из которых является возможность снизить переплату.

Можно выделить ряд других плюсов, таких как:

• изменение графика платежей, куда входит снижение ежемесячных платежей и увеличение срока погашения;
• погашение одновременно нескольких займов;
• возможность сменить валюту;
• вывод квартиры из-под залога при условии взятия нецелевого потребительского займа .

К минусам можно отнести:

• длительный процесс сбора документов и подбора нужной программы;
• налоговый вычет в 13% сохраняется.

Плюсов перекредитования ипотеки в России намного больше, чем минусов, поэтому при выборе правильной программы есть вероятность сэкономить.

Подводные камни

Какие подводные камни можно обнаружить при рефинансировании ипотечного кредита? Как и в других предложениях в банках России и здесь могут быть подводные камни, на которые следует обратить внимание.

К первому относится то, что заемщику потребуется согласие первичного кредитора. Для этого в первую очередь стоит заглянуть в условия кредитного договора. В нем должен иметься пункт о досрочном погашении. Если он отсутствует, то воспользоваться программой не получится. Также в нем указывается согласие банка, зачем может последовать ряд штрафов, перекрывающих выгоду рефинансирования.

Вторым подводным камнем следует указать лояльность нового кредитора, который сможет покрыть долги за взятый жилищный кредит. Новому кредитору понадобятся доказательства платежеспособности заемщика, а также ликвидности такого залога.

При всем этом для осуществления этой программы необходимы дополнительные документы , в число которых входит первичный кредитный договор , справка об отсутствии просрочек, график погашения ипотеки, разрешение первичного банка на досрочное погашение ипотечного кредита.

В каких банках Москвы лучшие условия для рефинансирования ипотечного кредита?

В Москве, чтобы воспользоваться рефинансированием, нужно выполнить определенные требования. Возраст заемщика от 18 лет. Процентная ставка в размере 13,5%.

Для оформления программы понадобится:

• подобрать лучшие предложения среди действующих банков города;
• подать запрос на получение услуги;
• подписать договор.

В случае отказа одного банка, есть возможность обратить в другой. В 2017 году лучшие условия перекредитования жилищных кредитов предоставляют ВТБ 24, Сбербанк, Ситибанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк.

Сбербанк

Сбербанк является крупнейшим в стране, при этом предоставляет хорошие условия для кредитования и рефинансирования. На текущий момент процентная ставка от 13,9%, а зависит она от срока, на который заемщик желает получить услугу. Он колеблется от 3 месяцев до 5 лет.

Существуют ограничения и по сумме. В Москве она не превышает 1 млн рублей. В Сбербанке есть особые условия для госслужащих, а также сотрудников работающих в бюджетных сферах . Помимо этого банк позволяет одновременно погасить до 5 кредитов, независимо от принадлежности к какому-либо другому финансовому учреждению.

ВТБ 24

Лучшие условия рефинансирования можно получить и в банке ВТБ 24. Процентная ставка здесь колеблется от 13,9 до 15%. При этом срок погашения также может быт не более 5 лет. Однако выгода наблюдается в возможной сумме кредитования, которая может достигать 3 млн рублей. Очень удобной услугой в ВТБ 24 считаются кредитные каникулы , которые можно взять после внесения трех платежей.

Райффайзенбанк

На сегодняшний день, когда в стране не самая благоприятная экономическая обстановка , ставки по ипотечному кредитованию, как и по другим банковским программам , стали стремительно расти. Но так как некоторым гражданам нашей страны срочно необходимо жильё, им ничего не остаётся делать и они соглашаются с наиболее выгодными на данный период предложениями от банков. После оформления договора заёмщики начинают искать всевозможные способы , чтобы уменьшить размер оплаты. Тут и приходит на помощь программа по рефинансированию ипотеки. Данная программа становится всё популярнее. Но что же представляет собой рефинансирование ипотеки?

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки – это процедура, при которой заёмщик оформляет новый займ с целью погасить уже имеющийся долг по ипотеке. Обязательным требованием является то, что условия по новому займу должны быть выгоднее, чем условия по уже взятому ипотечному кредитованию.

Обычно заёмщики стремятся провести процедуру рефинансирования, если обнаружили у других банков хорошие предложения по кредиту и привлекательные годовые процентные ставки.

Также заёмщик обращается к процедуре рефинансирования, если банк отказал ему в проведении процедуры реструктуризации (процедура, при которой в сложный период у заёмщика банк предлагает изменить некоторые условия в договоре на более выгодные).

Совет: если вам кажется, что условия вашей ипотеки недостаточно выгодные, периодически проверяйте предложения по кредитам от других банков.

Есть ли выгода в процедуре рефинансирования?

Если удастся найти более у какого-либо банка (обычно выгодные предложения можно найти у крупных банков, таких как ВТБ, Сбербанк), то, несомненно, данная процедура окажется выгодной. Получится изменить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж и переплату.

В случае, если более выгодное предложение по кредиту найти не получается, данная процедура теряет весь свой смысл.

Совет: если вы военный и у вас есть возможность воспользоваться, не упускайте данную возможность.

То же самое касается родителей, которые имеют право распоряжаться материнским капиталом , при возможности.

Что необходимо для проведения рефинансирования ипотеки?

К сожалению, даже в сегодняшнее время несмотря на всю популярность ипотечного рефинансирования , немногие банки предлагают возможность воспользоваться данной программой. Многие банки считают, что, проводя такие процедуры, они идут на большие риски , поэтому очень ответственно подходят к проверке уровня доходов заёмщика, обратившегося за проведением данной процедуры.

Финансовые организации полностью проверяют кредитную историю заёмщика. Если они найдут там хоть что-то, что им может не понравиться, заёмщику будет отказано в рефинансирование ипотечного кредитования.

Для того чтобы заёмщику одобрили проведение рефинансирования, у него не должно быть ни одного просроченного платежа. Также заёмщик обязан предоставить в банк договор по уже имеющемуся долгу и все необходимые документы для оформления нового ипотечного кредита.

Также обязательным условием является то, что имеющееся ипотечное кредитование должно быть оформлено более 20 месяцев назад.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ24 в 2016 году

ВТБ24 - один из самых крупных банков в Российской Федерации . Какие же условия по рефинансированию в 2016 году предлагает данный банк своим клиентам?

После подачи заявки на проведение рефинансирования банк обещает сообщить своё решение в течение 5 дней. Заёмщику придётся приложить усилия и убедить банк в ухудшении своего финансового положения.

ВТБ24 предлагает довольного выгодные условия. Например, их ставка начинается от 13,5%. Максимальная сумма кредита составляет порядка 5 000 000 рублей. Долг можно будет погасить досрочно.

Если вы задаётесь вопросом - , то вам стоит обратиться в ВТБ24, там вам предложат отличные варианты для решения этого вопроса.

Также выгодное предложение есть у крупнейшего банка Российской Федерации – Сбербанка. Ставки начинаются от 13,75%. Дополнительные подробности и список

Это слово стало модным в России совсем недавно по общемировым меркам. В развитых странах рынок недвижимости уже давно и прочно связан с ипотекой. В России же ипотека вошла в дома граждан лишь 15 - 20 лет назад. Сначала вопросы ипотеки регулировались только ГК РФ и Законом РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" и лишь спустя шесть лет был принят Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке"), нормами которого и руководствуются стороны гражданско-правовых отношений при заключении договора об ипотеке.

В современных условиях массового , приобретаемой на кредитные средства, сложилась и определенная практика споров по ипотеке. Что же оспаривают стороны кредитно-ипотечных отношений в суде? Какие решения принимает суд? И какие выводы можно сделать на основе анализа судебной практики в данной области? Рассмотрим повнимательнее споры вокруг ипотечного жилья, не вдаваясь в вопросы ипотеки коммерческой недвижимости, ипотеки предприятий, а также не воспринимая как спор обыкновенное обращение взыскания на заложенную недвижимость без каких-либо спорных вопросов или нюансов.

Споры об обращении взыскания на уже утраченный залог

Суть спора : залог уже давно утрачен или выбыл из залогового имущества, а банк требует обратить взыскание на заложенное имущество. Такое возможно в тех случаях, когда за время действия договора не раз сменилась команда банка, а документы, подтверждающие снятие обременения с квартиры, в банке утрачены. И причин для подобного шага со стороны банка не имелось.

Норма закона : в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ч. 1 ст. 334 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Позиция суда : взыскание по требованию банка может быть обращено только на имущество, которое является предметом залога на момент вынесения решения. В случае если имущество уже выбыло из залога, договор ипотеки уже прекращен, а запись об ипотеке в Росреестре погашена (в частности, на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя), то законных оснований в силу положений ст. 334 ГК РФ на обращение взыскания на освобожденное от залога имущество должника не имеется.

Пример из практики : банк обратился в суд с иском о взыскании суммы долга по невозвращенному кредиту и обращении взыскания на заложенную квартиру. Суд удовлетворил требования банка о взыскании суммы долга. А в обращении взыскания на имущество отказал по причине отсутствия для этого оснований. Исходя из представленных доказательств, а также на основании истребованной судом выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - ЕГРП или Росреестр), суд пришел к выводу, что спорная квартира на момент вынесения решения не была обременена правами третьих лиц. Следовательно, на нее не могло быть обращено взыскание как на заложенное имущество (Апелляционное определение Верховного суда Республики Бурятия от 03.06.2013 по делу N 33-1265).

Вывод: независимо от причины погашения записи об ипотеке в Росреестре залог считается прекращенным, и на него не может быть обращено взыскание .

Споры о погашении записи об ипотеке и возврате кредита

Суть спора : заемщик - физ. лицо представляет в суд, рассматривающий дело о взыскании с него суммы долга по кредиту, документы о погашении записи об ипотеке. И со ссылкой на ст. 352 ГК РФ и ст. 25 ФЗ "Об ипотеке" утверждает, что уже исполнил все свои обязательства по сделке, поэтому-то и было снято обременение совместным заявлением заемщика (залогодателя) и кредитора (залогодержателя).

Норма закона : согласно ст. 352 ГК РФ залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований для требования досрочного прекращения залога (при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, перечисленных в п. 1 ст. 343 ГК РФ:

• страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования;
• принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
• немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества);

3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 345 ГК РФ);

4) в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

Статьей 25 ФЗ "Об ипотеке" закреплен порядок регистрации прекращения ипотеки:

1. В регистрирующий орган поступает один из трех возможных документов:

заявление владельца закладной;

совместное заявление залогодателя и залогодержателя;

заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.

Для погашения регистрационной записи об ипотеке представления иных документов не требуется.

2. Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, в течение трех рабочих дней с момента поступления одного из вышеуказанных документов осуществляет погашение регистрационной записи об ипотеке в ЕГРП.

Позиция суда : совершение обеими сторонами сделки действий по прекращению договора ипотеки не означает априори прекращения кредитных обязательств. Письмо банка об отсутствии задолженности у заемщика по кредиту и наличии оснований для погашения записи об ипотеке не является достаточным доказательством исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Пример из практики: громкое дело завершилось только на стадии апелляционной инстанции. Сначала суд первой инстанции, изучив письмо банка, подписанное уполномоченным лицом, об отсутствии у должника задолженности по кредиту, посчитал, что этим в полной мере подтверждается отсутствие задолженности заемщика перед банком по ипотечному кредиту. Учитывая, что банком совместно с заемщиком было подано заявление в Росреестр о погашении записи об ипотеке, суд окончательно убедился в данном выводе. И только вышестоящий суд при тех же доказательствах по делу пришел к обратному выводу: возможно, что стороны и приняли решение о прекращении договора ипотеки, что вовсе не означает автоматически прекращения кредитного договора, в обеспечение которого он и был заключен. Суд, произведя расчеты, взыскал с заемщика сумму долга по кредитному договору, несмотря на наличие официального письма банка об отсутствии этой самой задолженности, представленного ранее в Росреестр. При этом суд указал, что письмо - ненадлежащее доказательство погашения долга. Таким образом, лишь финансовые документы (выписка по счету, приходные ордера и прочие документы) способны подтвердить отсутствие задолженности (Апелляционное определение Московского городского суда от 08.05.2013 по гр. д. N 11-16851).

Вывод: запись об ипотеке может быть погашена и без исполнения обязательств. Однако от возврата долга по кредиту заемщика это не освободит.

Споры о правомерности наложения взыскания на уже измененный предмет залога

Суть спора : залогодатель - неплательщик по кредиту считает, что, поскольку за период действия договора ипотеки состояние заложенного имущества поменялось (площадь заложенного дома была увеличена за счет пристройки), а соответствующие изменения так и не были внесены в договор ипотеки, обратить взыскание на уже новый объект недвижимости нельзя в силу недействительности договора ипотеки.

Норма закона : согласно ст. 76 ФЗ "Об ипотеке" при предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. Если же указанное строение было реконструировано, то в силу той же нормы договор об ипотеке без внесения в него каких-либо изменений и дополнений распространяется и на построенное жилое здание.

Позиция суда : суд руководствуется ФЗ "Об ипотеке" с учетом разъяснений, данных в информационном письме Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 N 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке". Согласно данным разъяснениям, изменение предмета ипотеки в период действия договора об ипотеке не означает ни физической, ни юридической гибели предмета залога, которая по смыслу пп. 3 п. 1 ст. 352 ГК РФ влечет прекращение залога. Ни ГК РФ, ни ФЗ "Об ипотеке" не требуют для сохранения силы договора об ипотеке внесения в него изменений, касающихся описания предмета ипотеки и его оценки, и регистрации этих изменений.

По смыслу ст. 76 ФЗ "Об ипотеке" договор об ипотеке, предметом которого являлось строящееся жилое здание, без внесения в него каких-либо изменений и дополнений в части описания предмета ипотеки и его оценки и без регистрации таких изменений и дополнений распространяется на построенное жилое здание.

Пример из практики : гражданин заключил с банком кредитный договор, в обеспечение обязательств по которому стороны зарегистрировали договор ипотеки - залога двухэтажного дома вместе с земельным участком, на котором он располагался. За долгий период действия договора заемщик-залогодатель пристроил постройку, увеличив таким образом площадь дома. В результате строительных мероприятий предмет залога существенно видоизменился. Когда же пришло время взыскания денежных средств и обращения взыскания на предмет залога (после того, как заемщик так и не выполнил свои обязательства по возврату кредита), гражданин - владелец недвижимости стал настаивать на том, что договор ипотеки уже недействителен, так как предмет залога уже давно изменился, изменения зарегистрированы. А в договор ипотеки изменения-то не вносились. Суд же, руководствуясь вышеозначенной позицией, заблуждений владельца заложенного имущества не разделил. И иск банка удовлетворил, взыскав сумму невозвращенного кредита и обратив взыскание на дом с земельным участком (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.06.2012 N 33-7739/2012).

Вывод: изменение предмета залога в период действия договора без внесения в договор ипотеки соответствующих изменений не делает такой договор недействительным и не мешает в дальнейшем обратить взыскание на измененный предмет залога .

Обращение взыскания на единственное жилье. Особые обстоятельства. Отсрочка.

Суть спора : залогодатель считает, что невозможно обратить взыскание на единственное жилье людей. Особенно если проживающий в ипотечном жилье человек смертельно болен. Или проживающий - несовершеннолетний ребенок.

Норма закона : ч. 1 ст. 446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание по исполнительным документам на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственно пригодным для постоянного проживания помещением. Исключение из этого составляет жилье, являющееся предметом ипотеки. На него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно ч. 1 ст. 78 ФЗ "Об ипотеке" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Порядок реализации жилья, на которое обращено взыскание, предусмотрен той же ст. 78 ФЗ "Об ипотеке". Порядок выселения проживающих в ипотечном жилье лиц урегулирован ст. 107 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Позиция суда : закон позволяет обратить взыскание на любое жилье, предоставленное в залог по договору ипотеки, в том числе и на единственное. С личностью зарегистрированных в жилье лиц закон обращение взыскания никак не связывает. Выселять всех зарегистрированных в жилом помещении лиц также закон разрешает. Но с учетом конкретных обстоятельств дела, при наличии соответствующего заявления от заинтересованных лиц суд может отсрочить исполнение судебного решения. Например, решения о выселении.

Пример из практики : сын взял в банке кредит, решив попробовать себя на ниве предпринимательства. А в залог предоставил квартиру, в которой проживал он и его родители. Родители не возражали. Когда же горе-заемщик не расплатился с кредитом и банк стал требовать его возврата, а также обратить взыскание на предмет ипотеки, и сын, и его родители, выступая в суде, стали доказывать, что заложенная квартира - их единственное жилье. Кроме того, в квартире за это время был зарегистрирован и поселился несовершеннолетний ребенок, над которым родители заемщика оформили опеку. Все указанные обстоятельства не помешали суду не только взыскать сумму кредита с заемщика, но и обратить взыскание на это единственное жилье. И вышестоящая инстанция посчитала данное решение законным и обоснованным (Кассационное определение Саратовского областного суда от 09.08.2011 по делу N 33-4014).

Взыскание было обращено, помещение с торгов продано не было, и залогодатель-банк принял его на баланс, оформив соответствующие документы в Росреестре. И только после этого настал черед фактического выселения и сына, и его родителей, и опекаемого несовершеннолетнего ребенка.

Единственным плюсом в указанной ситуации стала отсрочка исполнения решения суда о выселении: проиграв дело об обращении взыскания на предмет залога в кассационной инстанции, равно как и дело о выселении из единственного жилья, выселяемые из ипотечного жилья люди обратились снова в суд, но уже с заявлением об отсрочке исполнения решения суда. В обоснование они представили справки о том, что один из проживающих в квартире родственников заемщика тяжело болен раком и его транспортировка может привести к его смерти. Суд пошел на уступки, отсрочив выселение на целых 1,5 года, но обязав заемщика выплачивать хотя бы по 5000 руб. долга в месяц в счет задолженности по кредиту и, естественно, оплачивать все коммунальные услуги. Впоследствии уже и банк пошел навстречу обездоленным людям, разрешив на тех же условиях, что и в решении суда, пожить еще 1 год в квартире. Давая людям, так сказать, возможность и время поискать новое место для проживания.

А люди привыкли... И когда по окончании всех отсрочек (зафиксированных документально!) их все-таки выселили с помощью службы судебных приставов, они недоумевали: "А разве банк не мог дать нам здесь всем дожить свой век?". Для справки: родителям заемщика на тот момент было около 65 лет, самому заемщику - 40, а опекаемому ребенку - 14 лет. Сколько же банк должен был еще подождать? Полвека или более?

Справочно: указанная ситуация (включая период рассмотрения дела) длилась более пяти лет. В конце концов банк реализовал квартиру и "закрыл" задолженность неудавшегося бизнесмена .

Раздел имущества и долгов

Суть спора : супруги когда-то вместе брали кредит, вместе обеспечивали его возврат залогом совместного имущества - квартиры или дома. И даже не важно, если стороной во всех сделках выступал всего лишь один супруг, а от другого лишь испрашивалось согласие, которое документально фиксировалось. После развода никто из супругов не захотел платить за другого. Оба (или один из супругов) пожелали долг разделить, с чем и обратились в суд. Дополнительно граждане также просят не обращать взыскание на чью-либо из супругов долю в квартире как на выделенное супругу имущество при разводе.

Норма закона : ч. 1 ст. 391 ГК РФ допускает перевод должником своего долга на другое лицо лишь с согласия кредитора. Таким образом, если кредитор согласен, суд может долг разделить между супругами. Если не согласен - такого произойти не может. Хотя на практике случаются различные варианты решений, в том числе не учитывающие данное положение закона (см. Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 12.11.2013 N 33-9286/2013).

Согласно ч. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ (далее - СК РФ) взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Позиция банков: несмотря на то что теоретически долги могут быть разделены, практически в 100% случаев из 100 банки против раздела долгов. И этому есть объяснение: своего заемщика они знают как добросовестного (или не очень). Их отношения уже документально зафиксированы. У банка есть основания и право на взыскание в случае невозврата кредита. Механизма же возложения обязанности погашать кредит по неподписанному кредитному договору (с новым заемщиком) гражданское законодательство не предусматривает, равно как и принуждения нового заемщика, образовавшегося в результате решения суда, к подписанию кредитного договора без реального получения денежных средств, истраченных супругами совместно еще до суда.

Позиция суда : учитывая позицию банка-кредитора, руководствуясь сложностью осуществления реального раздела долгов по ипотечному кредиту, суды в большинстве случаев разрешают ситуацию следующим образом: не трогая все ранее выполненные обязательства по кредиту до расторжения брака, суд устанавливает сумму остатка к погашению по кредитному договору. Также производит оценку ипотечного жилья. Затем, если недвижимое имущество не подлежит разделу в натуре, присуждает его одному из супругов, обязав того выплатить второму супругу полагающуюся тому долю в определенной судом сумме. Заемщику оставляет все обязательства по кредиту, а второго супруга обязывает платить 1/2 суммы платежа по кредиту каждый месяц супругу, который остался заемщиком. При наличии желания супругов может быть произведен взаимозачет данных обмениваемых между ними сумм. Если же по кредиту супруги выступают созаемщиками, они несут по кредитным обязательствам солидарную ответственность. Решение суда в этом случае почти такое же.

Суд обращает взыскание на квартиру, исходя из положений ст. 50, 54 и 78 ФЗ "Об ипотеке", по смыслу которых залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. Суды отмечают, что при определении долей в общих долгах раздел долга и замена должника в обязательстве не производятся, т.е. сам кредитный договор в связи с разделом между бывшими супругами долга не изменился. Определение доли каждого из супругов в общем долге устанавливает только обязанность бывшего супруга возместить другому супругу часть понесенных им расходов по погашению такого долга. Выдел доли в заложенной квартире также не влияет на право суда обратить взыскание на всю квартиру.

Пример из практики : кредитор обратился в суд с иском о взыскании невозвращенного долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное жилье (ипотека в силу закона), представив в суд кредитный договор, закладную и прочие документы, подтверждающие обоснованность требований. Суд удовлетворил иск, не приняв доводы ответчиков о разделе их долгов по вышеназванному кредитному договору ранее принятым решением суда. Суд установил, что решением районного суда действительно были разделены долги трех созаемщиков по кредитному договору в равных долях. Между тем суд установил, что кредитор на замену должников либо на изменение состава должников и тем самым перевод долга на других должников согласия не давал. При этом ранее двое из трех созаемщиков обращались в суд с требованиями об изменении условий кредитного договора, о возложении обязанности заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, вместе с тем указанные решениями судов требования были оставлены без удовлетворения. С учетом позиции судов о правильном понимании раздела доли в общем долге и сохранении обязательств по возврату по кредиту в неизменном виде суд указал в решении, что обязательства перед кредитором у ответчиков как солидарных созаемщиков продолжают существовать в том объеме, как они определены заключенным между ними кредитным договором. Суд также не принял довод ответчиков о том, что к моменту обращения взыскания заложенная квартира уже находилась у заемщиков в общей долевой собственности, а не совместной, так как при разделе имущества каждому из них была выделена доля в ипотечной квартире. На основании изложенных выводов суд, несмотря на прекращение брака созаемщиков и раздел между ними имущества и доли в общем долге перед банком, взыскал сумму кредита с них в солидарном порядке и обратил взыскание на квартиру как на предмет залога, обеспеченный закладной. И выдел каждому из созаемщиков долей в квартире этому не помешал (решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 03.09.2013; Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 12.11.2013 N 33-9286/2013).

Вывод: раздел долга возможен только при наличии согласия банка. Но и в случае раздела долгов расставшихся супругов их обязательства перед банком не меняются, а лишь определяется доля каждого в общем долге. Выдел доли в ипотечном жилье также не влияет на право банка обратить взыскание на весь предмет залога .

Некоторые мои комментарии к обсуждению письма Елены Трафимовой
http://www.kommersant.ru/doc_discuss.aspx?DocsID=1119137
Президенту России о проблемах, связанных с ее ипотечным кредитом:

Ниже привожу некоторые свои мысли о том, что, возможно, придется делать дальше если ситуация с курсом доллар/рубль будет ухудшаться.

Кое что обсуждат с мадам a-supergirl:
http://a-supergirl.livejournal.com/13982.html
там же можно найти ее комментарии нижеприведенной консультации

Проконсультировался с юристом-правозащитником.

Не a_supergirl:)

Результат беседы вкратце:

Я: приветствую!
Я: Хотелось бы с вами посоветоваться как поступить
Юрист: Добрый день. Пиши. :)
Я: Юрист, спасибо за ответ! Можно в кратце изложить ситуацию?
Юрист: Пиши

Я: У нас следующая ситуация (в кратце изложена ситуация, реальные цифры изменены):
В конце 2006 года куплена квартира за YХ0000 $
Взнос у меня был 30% (от стоимости "скромненькой" но все же трешечки), т.е. Х0 тыс. + кредит YZ0 тыс. Супруга созаемщик. Дочке сейчас 6 лет. И с середины марта супруга уходит в декрет (ждем второго ребенка). Ежемесячный взнос YQZV $ по курсу тогдашнему RRR00 руб. в месяц. Сейчас стал STU00 руб. (т.е. на 12 тыс. руб. больше)
В ноябре-декабре в связи с кризисом "попросили" уйти, сменил работу, зарплата стала на 5 тыс. руб. меньше (была ХХ стала ХY тыс.). В бюджете семьи к моей зарплате + была з/п супруги, но с середины марта она уходит в декрет, т.е. ее W0 тыс. в бюджете семьи уже не будет. Также с нами живет моя мама пенсионер (помогает дочку из сада забирать и возит ее на тренировки). "Подушка" тоже вроде как была (фактически доходы семьи в 3 раза перекрывали платеж по кредиту). Но реально сейчас даже при таких условиях ситуация уже близка к критической. Просто еще 5 рублей вниз девальвации рубля нашим доблестным ЦБ и все... :(
Какие реально можно просить у банка варианты - отсрочка платежа, переоформление кредита с 15 на 20 лет?

Юрист: Какой банк?

Я: Deltacredit

Я: Скорее всего буду просить отсрочку скорее всего хотя бы по основному долгу на год (хотя конечно же очень не хотелось бы, но обстоятельства вынуждают). Хотя бы на год не платить и если не весь платеж то хотя бы основной долг не платить (сейчас получается такая пропорция: основной долг 1/3 суммы платежа + проценты по кредиту 2/3 суммы платежа)

Юрист: Они могут пойти на то,что б ты им платил пока только проценты-1,2 года

Я: А были уже прецеденты у Deltacredit ?
Я: или вы еще не сталкивались с этим банком?

Юрист: не сталкивалась

Я: Т.е. причины более чем реальные и отказать они не смогут?

Я: Просрочек пока нет

Юрист: Нужно правильно разговаривать-или ты платишь только проценты-или будешь решать проблему юридически.
Юрист: Юридически им не выгодно- тогда пойдут навстречу.

Я: Что вы подразумеваете под "юридически"?

9:24:40] Юрист: Вот - ссылайся на эту статью
Юрист: Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Юрист: Ты,как физлицо прежде всего должен думать о том,как кормить себя и семью, а потом уже о выплатах банку.Это твоё право. Но его надо защищать.
Юрист: Статья 451 ГК РФ
==========================================

Юрист:
Большинство проблем, возникающих при рассмотрении споров о расторжении (изменении) договора на основании ст. 451 ГК, пожалуй, связано с процедурой доказывания существенного изменения обстоятельств. Первопричиной этих проблем выступает недостаточное уяснение судьями сути понятия «существенных изменений». В силу этого необходимо более подробно рассмотреть положения, закрепленные в ст. 451 ГК.

Существенное изменение обстоятельств требует преобразования договора в том случае, когда в результате такого изменения нарушается соотношение имущественных интересов сторон договора и одна из сторон сделки утрачивает коммерческий интерес к исполнению принятых обязательств. То есть сторона, ожидающая положительного экономического результата от сделки, по причине существенного изменения обстоятельств не получит того, на что она вправе была рассчитывать при ее заключении.

==========================================

Юрист: Ипотека

Особенность ипотечного кредита в отличие от других видов кредитования состоит в том, что предмет кредитуемой сделки – недвижимое имущество - всегда находится в залоге у кредитора, то есть банка, до момента полного погашения кредита. Со всеми вытекающими последствиями.

1. Поэтому, как и в случае с автокредитом, рекомендуется досудебное урегулирование сложившейся ситуации.

2. Если ваши переговоры и переписка с банком ни к чему не привели, в данной ситуации, как ни странно, поможет суд. Дело в том, что немаловажное значение для банка имеет указание п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - «Закон об ипотеке»), в котором говорится о том, что в обращении взыскания на заложенное имущество в суде может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. А, кому как ни вам, известно о той огромной разнице между стоимостью вашей недвижимости и размером ежемесячного взноса за нее. Исключение - систематическое нарушение уплаты периодических платежей по ипотечному кредиту. Иными словами - если неисполнение вами обязательства по возврату части кредита незначительно относительно стоимости квартиры и существует хотя бы минимальная возможность погашения суммы долга из других источников, суд может отказать в обращении взыскания на заложенное имущество.

3. В случае обращения взыскания на заложенное имущество путем судебного разбирательства у банка возникает еще один существенный риск, наличие которого играет часто негативную роль в решении вопроса о выдаче ипотечного кредита. Речь идет о предусмотренном п. 3 ст. 54 «Закона об ипотеке» положении, согласно которому по вашей просьбе суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года - в частности, в том случае, когда вы не используете, к примеру, квартиру для извлечения прибыли, сдавая ее внаем. Содержание понятия «уважительные причины» Законом «Об ипотеке» не раскрывается. Судебная практика же оставляет разрешение данного вопроса полностью на усмотрение суда.

4. Несмотря на то что п. 3 ст. 54 «Закона об ипотеке» регулирует вопрос о предоставлении отсрочки при реализации заложенного имущества, процессуальным законодательством установлено самостоятельное основание, при наличии которого суд, принявший решение, по вашему заявлению, вправе отсрочить или рассрочить исполнение судебного акта, изменить способ и порядок его исполнения. Об этом уже упоминалось выше. При этом вам на руку играет ещё и тот факт, что суд не связан ограниченным перечнем оснований, содержащимся в п.3 ст. 54 «Закона об ипотеке». По сути эта норма ГПК РФ предусматривает открытый, ничем не ограниченный перечень обстоятельств, наличие которых может привести к отсрочке исполнения решения суда об обращении взыскания на ваше жилье. Учитывая данное обстоятельство, долговременность судебного разбирательства, а также тот факт, что на практике суд зачастую идет навстречу заемщику, особенно тому, для которого предмет залога является единственным местом жительства, у банка весьма призрачная перспектива судебного варианта обращения взыскания на ваше жилье, что в свою очередь дает вам возможность и время для решения временных финансовых проблем.

Анализ судебных споров по ипотечным кредитам (Чепурова А.)

Дата размещения статьи: 05.04.2017

Количество людей, обращающихся в коммерческие организации (банки) для получения ипотечного кредита, растет с каждым годом. Ипотечный кредит помогает решить извечный жилищный вопрос. Подписание кредитной документации - очень важный момент, к которому заемщик должен отнестись как можно внимательнее, ведь за то, что вы не дочитали сегодня, вам придется платить завтра. На что же нужно обратить особое внимание при подписании кредитной документации, при получении ипотечного кредита.

ДОГОВОР ИПОТЕКИ (НЮАНСЫ)

1. Процентная ставка

Часто бывает, что при обращении в отделение банка за получением кредита заемщику предлагается оформить кредитную заявку по одной процентной ставке, а при подписании кредитной документации процентная ставка по кредиту меняется и чаще всего увеличивается в большую сторону. Причин может быть несколько. Чаще всего при вашем обращении в банк действовала специальная рекламная акция по данному кредитному продукту, а при подписании кредитной документации срок этой акции истек. Чтобы данная информация не стала для вас неприятной новостью после подписания кредитного договора, внимательно изучайте кредитный договор, договор ипотеки в части указания процентной ставки по ипотечному кредиту.

2. График платежей

Обратите внимание на график платежей, он обязательно должен быть предоставлен заемщику под роспись. Если сумма ежемесячного платежа вас не устраивает, вы всегда можете обговорить это условие с представителем банка, можете увеличить срок кредитования, при этом уменьшив сумму ежемесячного платежа. Ведь в противном случае при несоблюдении вами подписанного графика платежей банк может обратить взыскание на имущество, указанное в договоре ипотеки.

3. Страхование

Обязательно нужно проверить, какие условия страхования прописаны в договоре, так как оплачивать расходы по страхованию придется именно заемщику. Изучите внимательно этот раздел ипотечного кредита, обратите внимание на то, в какие сроки заемщик должен предоставить банку подписанный договор страхования - за нарушение этих сроков банками, как правило, применяются штрафные санкции.

4. Штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора

Как можно внимательнее отнеситесь к информации о размере неустойки за каждый день просроченного платежа. В договоре могут быть указаны и другие виды стимулирования заемщика к своевременному перечислению платежей по кредитному договору, например штрафные санкции.

5. Права и обязанности сторон

Как правило, в договоре ипотеки прав у банка всегда больше, чем обязанностей. Особое внимание при изучении этого пункта кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка), и, если это право прописано в кредитном договоре, уточняйте, в каких пределах процентная ставка банком может быть увеличена.

Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество. Это должно быть четко прописано в кредитной документации. Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение. Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право в случае однократного просроченного платежа потребовать расторжения кредитного договора.

Обязанности, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту. В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др. За несоблюдение этих "обязанностей" банк может применить к вам штрафные санкции.

До подписания кредитной документации внимательно ознакомьтесь с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговаривайте спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требуйте разъяснения от него того или иного пункта договора.

Нюансов при подписании договора ипотеки много, и они требуют особого внимания со стороны заемщика, ведь в случае возникновения судебного спора банк будет апеллировать наличием вашей подписи на кредитной документации, а значит, и вашим согласием на те или иные условия банка.

СУДЕБНЫЕ СПОРЫ ПО ИПОТЕЧНЫМ КРЕДИТАМ (ПРИМЕРЫ ИЗ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ)

К сожалению, настоящая действительность такова, что с каждым годом количество судебных споров по ипотечным кредитам возрастает. Заемщики нарушают условия кредитного договора, и банки вынуждены обращаться в суд.

Банк обратился в суд с иском к заемщице о взыскании задолженности по ипотечному кредиту, обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки имущество - квартиру. В обоснование своих требований представитель банка указал, что заемщицей обязательства по кредитному договору не исполняются, кредит не возмещен, проценты за пользование кредитными средствами уплачиваются с нарушением графика платежей, в связи с чем просил взыскать с заемщицы сумму задолженности и обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки имущество - квартиру. Заемщица возражала против обращения взыскания на указанную квартиру, указав при этом, что при приобретении квартиры ею был использован материнский капитал. Судом первой инстанции было принято решение о взыскании с заемщицы суммы долга по кредитному договору, в обращении взыскания на заложенную квартиру было отказано. Судебная коллегия согласилась с выводами суда первой инстанции (Апелляционное определение Московского городского суда по делу N 11-39562).

Данная позиция судов основана на Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, в котором указано, что при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Выводы суда апелляционной инстанции также основаны на том факте, что залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к залогодержателю и обращение взыскания на предмет залога допустимо только тогда, когда заемщик допустил существенные нарушения выплат по кредитному договору.

Также судами первой и апелляционной инстанции была принята во внимание готовность заемщика исполнять свои обязательства по кредитному договору, вносить платежи в счет погашения задолженности.

Суд при рассмотрении данного спора между банком и заемщиком оценил не только нарушение заемщиком ежемесячных платежей, сумму просроченной задолженности, но и желание заемщика исправить сложившуюся ситуацию, готовность к погашению кредита. Также, на мой взгляд, немаловажным доводом в принятии решения судом был и тот факт, что заемщиком спорное имущество было приобретено с учетом средств материнского капитала.

Следовательно, только в том случае, если допустимые нарушения заемщиком выплат ежемесячных платежей по кредитному договору будут соизмеримы такому крайнему требованию кредитора, как обращение взыскания на имущество, судом будет обращено взыскание на указанный в договоре ипотеки объект недвижимости. Наиболее часто такая ситуация складывается именно по ипотечным кредитам, в которых задействованы средства материнского капитала. В остальных же случаях суды чаще удовлетворяют требования банков в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Анализ судебной практики показывает, что споры по выплатам по ипотечному кредиту возникают и между бывшими супругами, которые, находясь в зарегистрированном браке, получали ипотечный кредит. Возникает вопрос, как разделить долговые обязательства между теперь уже бывшими супругами и на кого из супругов в случае расторжения брака ложится бремя осуществлять выплаты по ипотечному кредиту. В случае если бывшие супруги заключили с банком кредитный договор, где выступили созаемщиками, следовательно, обязались отвечать по кредитному договору солидарно, то банк имеет право требовать от обоих бывших супругов производить выплаты по ипотечному кредиту.

МОЖНО ЛИ РАЗДЕЛИТЬ МЕЖДУ СУПРУГАМИ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ?

В судебной практике встречаются такие случаи, когда суд производит раздел общей задолженности супругов перед банком, исключает одного из супругов из состава должников по кредитному договору по ипотечному кредиту, в том случае если приобретенная за счет средств ипотечного кредита квартира переходит другому.

Рассмотрим пример из судебной практики.

Заемщица обратилась в суд с требованием об исключении бывшего супруга из состава должников по кредитному договору по ипотечному кредиту. В обоснование своих требований она пояснила, что в момент нахождения в зарегистрированном браке она и ее супруг воспользовались средствами ипотечного кредита для приобретения объекта недвижимости - квартиры, которая была передана банку в залог по договору ипотеки. После расторжения брака между заемщицей и ее бывшим супругом была достигнута договоренность о том, что бывший супруг отказывается от своей доли в приобретенной по ипотечному кредиту квартире, так же как и отказывается от уплаты суммы долга по кредитному договору, данный факт подтверждается распиской. В суд были представлены доказательства, подтверждающие, что внесение платежей производится заемщицей. Судебным актом суд постановил разделить общие долги супругов по кредитному договору и исключить ответчика из числа заемщиков по кредитному договору (решение Автозаводского районного суда города Нижнего Новгорода по делу N 2-2646).

Следует отметить, что данные решения в судебной практике встречаются крайне редко, так как в большинстве своем банки при ипотечном кредитовании указывают солидарную ответственность заемщиков.

Если же в кредитном договоре заемщики выступают как солидарные должники, им для переноса задолженности с одного супруга на другого необходимо заручиться согласием банка. Получить данное согласие у банка практически невозможно, так как банку наличие солидарных должников существенно помогает снизить риск неуплаты задолженности по кредитному договору, так как при солидарной ответственности должников банк вправе требовать исполнения обязательств по кредитному договору как от всех должников сразу, так и от любого из них. Без согласия банка изменения в кредитный договор в части раздела ответственности по кредитному договору недопустимы, так как в данном случае интересы банка будут нарушены. Обращение за разделом задолженности по кредитному договору солидарными должниками в суд также вряд ли окончится успехом, так как данный раздел кредитного обязательства влечет за собой изменение условий кредитного договора, что без согласия банка, как уже говорилось выше, невозможно.

Рассмотрим пример из судебной практики.

Заемщик обратился в суд с иском к банку об определении долей в общем долге по кредитным обязательствам по ипотечному кредиту между ним и его бывшей супругой, внесении изменений в кредитный договор в части распределения обязательств по выплате суммы задолженности по ипотечному кредиту. Представитель банка требования заемщика не признал в части внести изменения в кредитный договор, указав при этом, что солидарная ответственность заемщиков по кредитному договору не может быть изменена на долевую, поскольку это существенно нарушает интересы банка. Суд первой инстанции в заявленных требованиях заемщику отказал, исходя из того, что заемщик, заявляя требование об определении долей в общем долге по ипотечному кредиту, просил изменить условия кредитного договора, на которое банк не давал своего согласия, в связи с чем основания для установления долевой ответственности вместо солидарной перед банком отсутствовали. Судебная коллегия решение суда первой инстанции оставила без изменения (Апелляционное определение Суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры по делу N 33-5429/2013).

Принимая данное решение, суд исходил из того, что нормами права предусмотрено, что заемщик может требовать изменения условий кредитного договора в суде только при наличии существенного нарушения вышеуказанного договора банком. Следовательно, если банк добросовестно исполняет условия кредитного договора, то и изменения в кредитную документацию без согласия банка вноситься не могут.

Следовательно, в такой юридически непростой ситуации можно порекомендовать заемщикам обращаться в суд с заявлением не о разделе долговых обязательств по кредитному договору, а о разделе долгов между самими супругами. В данном случае изменения в одностороннем порядке в кредитную документацию не вносятся, права банка тем самым не нарушаются, а у супруга, основного заемщика, возникает право получить компенсацию части вносимых им денежных средств по ипотечному кредиту с другого супруга. Данная компенсация может быть получена как в виде имущества, так и в денежной форме. Но в любом случае бывшим заемщикам придется обсуждать спорные моменты, идти друг другу на уступки и договариваться.

Нередко в судебной практике встречаются ситуации, когда банк вынужден обращаться в суд, взыскивать задолженность по кредитному договору, обращать взыскание на имущество, указанное в договоре ипотеки из-за задержек по выплате ежемесячных платежей, нарушения заемщиками графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора при предоставлении ипотечного кредита.

Рассмотрим пример из судебной практики.

Банк обратился в суд с иском к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований представитель банка пояснил, что заемщиком должна была погашаться задолженность перед банком путем внесения аннуитетного платежа - 15-го числа каждого месяца в соответствии с кредитным договором. Заемщик неоднократно (более трех раз в течение 12 месяцев) допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей.

В силу положений кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования банка о полном досрочном исполнении обязательств, установленных кредитным договором, в частности нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна или при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок более чем 15 календарных дней, банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Заемщик неоднократно нарушал свои обязательства по внесению аннуитетных платежей согласно информационному расчету ежемесячных платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, а также не исполнил в установленный срок обязательства по досрочному возврату кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, неустойки. Действия заемщика нарушают права банка по кредитному договору.

Решением суда первой инстанции требования банка удовлетворены. Апелляционная инстанция решение суда первой инстанции оставила без изменения (Апелляционное определение Московского городского суда от 08.04.2016 по делу N 33-11857/2016).

При подписании кредитной документации банком согласовывается с заемщиком дата внесения платежей по кредитному договору, также предоставляется заемщику график платежей по кредиту. В случае задержки по вине заемщика выплат по ипотечному кредиту банк вправе досрочно расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество. Также за каждый день задержки выплаты по ипотечному кредиту банком начисляется пеня, размер которой определен в кредитном договоре. Поэтому при подписании кредитной документации будьте предельно внимательны, задавайте вопросы специалисту по кредитованию, согласовывайте удобный для вас способ и дату внесения платежей по кредитному договору. В случае невозможности внесения платежа по кредиту в ту или иную дату (например: изменение даты выплаты заработной платы) обращайтесь к кредитному специалисту, всегда есть возможность поменять дату внесения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

И в завершение хочется отметить, что ипотечный кредит не стоит рассматривать только как возможность быстрого приобретения жилья, прежде всего необходимо помнить, что, как и любой кредит, он подлежит возврату. Банк не является благотворительной организацией и в случае нарушения условий кредитного договора будет защищать свои интересы в суде. Договор ипотеки, как правило, заключается на продолжительный отрезок времени, поэтому нужно обдумать все возможные риски, которые могут возникнуть на момент действия данного договора. Если те или иные условия данного договора вам не подходят, ищите другой банк с более выгодными для вас условиями кредитования. В случае наступления обстоятельств, по причине которых вы не можете надлежащим образом исполнять свои обязанности по кредитному договору, не теряя времени, обращайтесь к кредитору, банк охотнее идет навстречу клиентам, которые сами заинтересованы в сотрудничестве с ним. Не стоит ждать встречи с представителями кредитора в суде, тем более что судебная практика показывает, что наибольшее количество решений по спорам по ипотечным кредитам принимается в пользу банка.