Слово 37. О страховании Если кто боязлив, то не смущайся нисколько, но будь мужествен и возлагай упование на Бога и совсем не обращай внимание на смущение. Не допускай укорениться в себе сему детскому настроению, как обычно дети боятся, но считай его за ничто, как бесовское.

Резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ) образуется страховщиком для обеспечения выполнения обязательств, включая расходы по урегулированию убытков, по договорам страхования, не исполненным или исполненным не полностью на отчетную дату, возникшим в связи со страховыми случаями, которые имели место в отчетном или предшествующих ему периодах и о факте наступления которых в установленном законом или договором страхования порядке заявлено страховщику.

Величина РЗУ определяется по каждой неурегулированной претензии. В случае если убыток заявлен, но размер ущерба не установлен, для расчета принимается максимально возможная величина убытка, не превышающая страховую сумму.

Величина РЗУ соответствует сумме заявленных убытков за отчетный период, зарегистрированных в журнале учета убытков, увеличенной на сумму неурегулированных убытков за периоды, предшествующие отчетному, и уменьшенной на сумму уже оплаченных в течение отчетного периода убытков плюс расходы по урегулированию убытка в размере 3 % от суммы неурегулированных претензий за отчетный период.

Резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ) предназначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств, включая расходы по урегулированию убытков, по договорам страхования, возникшим в связи с происшедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на отчетную дату.

Величина РПНУ исчисляется в размере:

10 % от суммы базовой страховой премии, поступившей в отчетном периоде, если им считается год;

10 % от суммы базовой страховой премии, поступившей в отчетном периоде, и трем периодам, предшествующим отчетному, если им считается квартал.

К ним относятся резервы заявленных и незаявленных убытков. Суть первого из них состоит в том, что, если на отчетную дату страховщик не произвел страховую выплату по урегулированному (т. е. признанному им) страховому случаю, сумма такой выплаты резервируется.

Резерв катастроф (РК) предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших необходимость страховых выплат по большому количеству договоров страхования. РК формируется по видам страхования, условиями проведения которых предусмотрены обязательства страховщика произвести страховую выплату в связи с ущербом, нанесенным в результате действия непреодолимой силы или крупномасштабной аварии. Порядок, условия формирования и использования РК определяются страховщиком и согласовываются с органами по надзору за страховой деятельностью.

В статье рассматривается значение процесса урегулирования убытков в формировании финансовых результатов страховой компании, его роли в обеспечении инвестиционного развития страхового сектора экономики. Описывается алгоритм действий по урегулированию убытков в страховании, приводится уточненное понятие «урегулирование убытков». В статье использованы показатели деятельности ПАО «Росгосстрах». Она содержит данные об организационной структуре единиц урегулирования убытков регионального подразделения – филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия. Изложен последовательный процесс урегулирования убытков. Описаны варианты подачи документов на возмещение ущерба. Автором дается классификация участников процесса урегулирования убытков в страховании и характеристика каждой из представленных групп. В статье раскрываются особенности определения величины ущерба и страховой выплаты по разным категориям страхования. Автором приводятся факторы и особенности, влияющие на величину страховых выплат, при личном, имущественном страховании и страховании ответственности. В статье сформирована формула расчета суммы страхового возмещения при имущественном страховании. Рассмотрены виды ущерба, условия и особенности их возмещения. Автором делаются выводы и предложения по оптимизации процесса урегулирования убытков в страховании и его дальнейшем совершенствовании.

страхование

урегулирование убытков

величина ущерба

страховая выплата

страховой рынок

личное страхование

имущественное страхование

страхование ответственности

кадровая политика

1. Кузнецова, Е.Г., Кузнецова, Т.Е. Основы страхования: учебно-метод. пособие; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: ЮрЭксПрактик, 2016. – 80 с.

2. Кузнецова Т.Е Система андеррайтинга в современных условиях страхового рынка России // Вестник Волжского университета имени В.Н. Татищева. – Тольятти: ВУиТ, 2016. – Т. 2, № 2(36). – С. 55–60.

3. Кузнецова Е.Г., Кузнецова Т.Е., Хайров Р.Р. Коммуникативная культура профессионала: учебное пособие Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: Принт-Издат, 2017. – 44 с.

4. Кузнецова Т.Е. Страхование в Республике Мордовия: проблемы и позитивные тенденции развития // Интеграция образования в условиях инновационной экономики: материалы Междунар. науч.-практ. конф. (Саранск, 8–9 апр., 2014 г.): в 2 ч.; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: ЮрЭксПрактик, 2014. – Ч. 1. – С. 160–163.

5. Кузнецова Е.Г., Кузнецова Т.Е. Формирование профессиональной компетенции студентов при изучении дисциплины «Страхование»: активные методы обучения: учеб.-метод. пособие; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: Принт-Издат, 2014. – 52 с.

«Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, является необходимым элементом современного общества. Оно обеспечивает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, а также иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций» . Своевременность возмещения убытков и размер инвестиционной деятельности зависит от эффективности механизма формирования финансовых результатов. Андеррайтинг и механизм урегулирования убытков являются мероприятиями, влияющими на результативность деятельности страховой компании в целом. Андеррайтинг - это действия, направленные «на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим как страховщика, так и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования» .

Рис. 1. Процесс урегулирования убытка в страховании

Процесс урегулирования убытков, так же, как и андеррайтинг, оказывает существенное влияние на финансовый результат страховой компании. От того, как он организован, какие специалисты принимают в нем участие, во многом зависит желаемый финансовый результат компании. В экономической литературе понятие «процесс урегулирования убытков» описывается достаточно подробно. Хотя единого мнения по определению данного понятия не существует, общие подходы к пониманию данной категории все же есть. Проанализировав большое количество научных источников, уточним определение урегулирования убытков в страховании. Считаем, что урегулирование убытков в страховании является процессом определения величины ущерба по страховому случаю и возмещения этого случая, назначение которого состоит в удовлетворении интереса клиента в получении страховой выплаты.

Разберем механизм урегулирования убытков на примере ПАО «Росгосстрах», а именно регионального филиала в Республике Мордовия. Сегодня страховая компания «Росгосстрах» имеет развитую сеть урегулирующих пунктов по всей стране (403 подразделения), в том числе и в Республике Мордовия. Все они оснащены самым современным на пространстве Европы программным обеспечением под названием «ГУРУ». Оно установлено во всех организационных единицах урегулирования убытков компании. В настоящее время организационные единицы урегулирования убытков ПАО «Росгосстрах» представлены:

Региональными центрами урегулирования убытков (РЦУУ);

Межрегиональными центрами урегулирования убытков (МРЦУУ);

Пунктами урегулирования убытков (ПУУ).

Через программное обеспечение «ГУРУ» осуществляется урегулирование убытков абсолютно по всем массовым видам страхования. В любом из вышеперечисленных урегулирующих подразделений действуют единые стандарты работы, обеспечивающие высокий уровень клиентского сервиса. К функциям РЦУУ, МРЦУУ, ПУУ относятся прием у клиентов документов, организация осмотра поврежденного имущества в независимой экспертной организации и предоставление всей информации в период рассмотрения страхового случая. Процесс урегулирования убытков в страховании предусматривает несколько вариантов подачи документов:

Непосредственно в один из урегулирующих пунктов;

В любое страховое агентство;

Через Единый диспетчерский центр.

Если у клиента нет возможности приехать в урегулирующее подразделение, он может подать заявление о страховом событии в любом страховом отделе. Данное заявление будет передано в ближайший урегулирующий пункт.

Также клиент может сообщить о страховом случае в Единый диспетчерский Центр (ЕДЦ), по бесплатной горячей линии, и только потом принести все документы в ближайшее урегулирующее подразделение. Подробный процесс урегулирования убытка в страховании изображен на рис. 1.

Участники процесса урегулирования убытков представлены сотрудниками страховой компании и внешними партнерами страховщика . Рассмотрим более подробно каждую из вышеуказанных категорий, взяв за основу кадровую политику филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия.

Внутренние сотрудники страховой компании, участвующие в процессе урегулирования убытков, представлены следующими семью группами должностей. К ним относятся специалисты ЕДЦ, которые осуществляют круглосуточную поддержку клиентов по телефону, информируют о порядке действий клиента при наступлении страхового случая, а также регистрируют убыток в единой базе данных и администраторы, в чей функционал входит прием заявлений об убытке и информирование клиента о ходе процесса урегулирования убытков.

Третья группа сотрудников, участвующая в процессе урегулирования убытков, представлена специалистами по выплатам ЕВЦ (Единого выплатного центра). Они занимаются рассмотрением в соответствии с действующими методиками урегулирования убытков документов по случаю, имеющему признаки страхового. Далее специалисты по выплатам ЕВЦ подготавливают проекты решения о признании случая страховым, а также об осуществлении или отказе в осуществлении страховой выплаты.

Четвертая группа внутренних сотрудников страховой компании состоит из специалистов УАУ (Управления анализа убытков), которые занимаются рассмотрением страховых случаев с признаками мошенничества.

К пятой группе относятся специалисты ПД (Правового департамента). В их обязанности входит осуществление правовой поддержки на всех этапах урегулирования убытков, отстаивание интересов компании в суде, реализация суброгационного права страховщика.

Специалисты УООК (Управления обработки обращений клиента), относящиеся к шестой группе сотрудников, участвующих в процессе урегулирования убытков, осуществляют деятельность по приему и обработке обращений и жалоб клиентов. Они инициируют пересмотр убытка специалистами по выплатам и формируют ответ на поступившее обращение или жалобу.

Седьмая группа состоит из сотрудников операционного учета. В их функционал входит идентификация страхового полиса посредством операционных баз. Второй этап их работы в процессе урегулирования убытков заключается во внесении информации о результатах выплаты в операционные базы.

Характеристику внешних партнеров страховщика, участвующих в процессе урегулирования убытков, представим в таблице.

Внешние партнеры филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия, участвующие в процессе урегулирования убытков

Рис. 2. Особенности определения величины ущерба и страховой выплаты в филиале ПАО «Росгосстрах в Республике Мордовия

Рассматривая особенности определения величины ущерба и страховой выплаты по личному страхованию, следует учитывать, что для большинства его видов страховое обеспечение является обязательным и выплачивается независимо от того, что страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю причитаются выплаты и по другим видам страхования. К таковым можно отнести суммы, полученные от социального страхования, социального обеспечения, а также в порядке возмещения вреда. Причем размеры страхового обеспечения зависят от конкретного вида страхования, определяются только условиями конкретного договора и напрямую связаны со страховой суммой, установленной договором страхования. Жизнь человека абсолютно бесценна, поэтому страховая сумма по договорам личного страхования может быть сколь угодно высокой, и страховое обеспечение будет выплачено по всем договорам страхования, сколько бы их ни действовало на момент наступления страхового случая. Изучив механизм урегулирования убытков по личному страхованию в филиале ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия, на рис. 2 представим схематично состав личного страхования и особенности расчета ущерба и величины выплаты каждой из представленных групп.

Величина страхового возмещения при страховании имущества зависит от размера действительного ущерба, который понес страхователь в результате наступления страхового случая, но она не должна превышать страховую сумму, указанную в договоре. При этом убытки, причиненные застрахованному имуществу, считаются ущербом. В случае, если страхователь заключил договор страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, тогда каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорциональное отношению страховой суммы по соответствующему договору к общей величине страховых сумм по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта (последствия «двойного страхования»).

В сумму страхового возмещения страховщик должен включать затраты, связанные с уменьшением убытков от страхового случая, в случаях, когда данные расходы являются необходимыми или производятся с целью выполнения указаний страховщика, даже если принятые эти меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Из сумм ущерба при определении суммы страхового возмещения подлежат вычету:

Суммы франшиз, установленных договором страхования;

Износ имущества (если предусмотрено договором);

Страховые взносы, неуплаченные страхователем, если договором страхования было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного взноса;

При гибели имущества страховщик имеет право вычесть остатки, годные для дальнейшего использования, если поврежденное имущество остается у страхователя.

Обобщая вышеуказанную информацию, составим формулу расчета суммы страхового возмещения при страховании имущества:

В = У - Ф - Пн - И - О + Р,

где У - ущерб,

Ф - франшиза,

Пн - неуплаченные взносы,

И - износ имущества,

О - годные остатки,

Р - расходы (эвакуатор и т.д.), согласованные со страховщиком.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Договором страхования, как правило, предусматривается обязанность страхователя (застрахованного лица) в кратчайшие сроки проинформировать страховщика об обстоятельствах, связанных с объектом страхования. Например, о причинении вреда третьим лицам, о предъявлении требований со стороны потерпевших, о начале проведения расследования в связи с причинением вреда, о возбуждении уголовного дела в отношении страхователя (застрахованного), назначении судебного разбирательства и т.д. .

Ущерб, подлежащий возмещению потерпевшим клиентам страховой компании, подразделяется на ущерб, связанный с повреждением или утратой имущества, и ущерб, вытекающий из причинения вреда жизни или здоровью физических лиц.

При ущербе, связанном с повреждением или утратой имущества, выплата страхового возмещения определяется, как правило, аналогично расчету выплаты в страховании имущества.

Ущерб, вытекающий из причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, требует особого подхода к расчету величины выплаты страхового обеспечения. Основным документом, регулирующим такой расчет, является Гражданский кодекс Российской Федерации.

В современной России актуальным является становление цивилизованного страхового рынка, который обеспечивает необходимость дальнейшего совершенствования процесса урегулирования убытков в страховании. Последний невозможен без кадров с профессиональными компетенциями и наличия у страховых компаний высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования .

Библиографическая ссылка

1. 
   Сумма страхового возмещения, подлежащего выплате по договору страхования в связи со страховым случаем, состоит из возмещаемых убытков и возмещаемых расходов .
2. 
   Сумма страховой выплаты определяется в пределах страховых сумм (лимитов возмещения) и с учетом франшиз, установленных договором страхования. Страховые выплаты по всем страховым событиям за весь период страхования не могут превысить размер страховой суммы по договору страхования в целом, определенной договором страхования, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страховые выплаты также не могут превышать страховых сумм (лимитов возмещения), установленных договором страхования для отдельных видов расходов, убытков, событий.
3. 
   Если договором страхования не предусмотрено иное, выплата в части возмещаемых расходов не может превышать 10% от страховой суммы по одному страховому случаю.
4. 
   Возмещаемые убытки:

• 
  реальный ущерб, причиненный имущественным интересам третьего лица.

1. 
   Возмещаемые расходы:
   1. 
      К расходам, подлежащим возмещению по договору страхования (далее «возмещаемые расходы»), относятся:
      1. 
         расходы Страхователя (Застрахованного лица), произведенные в целях уменьшения убытков, если такие расходы были произведены для выполнения указаний Страховщика. Такие расходы должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
      2. 
         В случаях, предусмотренных договором страхования, к возмещаемым расходам могут также относиться:

• 
  судебные расходы и издержки, которые Страхователь (Застрахованное лицо) обязан возместить по решению суда потерпевшей стороне, - в случае, если по договору страхования согласно такому решению суда подлежат выплате возмещаемые убытки;

6.5.2. Оплата Страховщиком возмещаемых расходов входит в совокупную сумму выплат, производимых по договору страхования и по каждому страховому случаю в пределах соответствующих страховых сумм (лимитов возмещения), в том числе в случаях, когда Страховщик использует свое право представлять интересы Страхователя в суде и во внесудебных спорах по урегулированию требований третьих лиц.

6.5.3. Расходы по спасанию имущества потерпевших лиц, которому причинен вред в результате ошибок (упущений) Страхователя (Застрахованного лица) подлежат возмещению только в том случае, если вред такому имуществу подлежит возмещению по договору страхования.

6.5.4. Возможна оплата Страховщиком авансом части возмещаемых расходов. В отношении расходов по урегулированию убытков такая выплата не может превышать страховых сумм, установленных договором страхования для расходов по урегулированию убытков.

6.5.5. В случае, если убыток или расходы являются возмещаемыми по договору страхования и также подлежат возмещению по другому (другим) договору (договорам) страхования, страховое возмещение по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, выплачивается в доле, в которой соответствующая страховая сумма по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, относится к совокупной соответствующей страховой сумме по всем договорам страхования, по которым такой убыток подлежит возмещению, независимо от того, насколько исчерпаны страховые суммы по тем или иным договорам страхования. Договором страхования Стороны могут предусмотреть иной порядок расчета страхового возмещения в случае, если один и тот же убыток или расходы могут подлежать возмещению по более, чем одному договору страхования.
6.6. Возмещаемые убытки и расходы ни при каких обстоятельствах не включают:

6.6.1. Упущенную выгоду Страхователя (Застрахованного лица);

6.6.2. Возмещение морального вреда, в том числе причиненного вследствие распространения сведений, порочащих честь, достоинство, деловую репутацию, а также расходы, которые Страхователь (Застрахованное лицо) обязан произвести для опровержения таких сведений публикацию опровержения, выплаты в возмещение вреда, причиненного иным неимущественным интересам;

6.6.3. Выплаты по удовлетворению требований о возврате гонораров, вознаграждений, других денежных форм, являющихся оплатой по сделке, полученных Страхователем (Застрахованным лицом) при осуществлении Застрахованной деятельности, независимо от причин такого возврата;

6.6.4. Расходы на исполнение в натуре договорных обязательств, штрафные санкции по договорам;

6.6.5. Выплаты в части, превышающей возмещение причиненного убытка, которое Страхователь (Застрахованное лицо) обязан выплатить по закону, в том числе суммы, превышающие возмещение по закону, которые Страхователь (Застрахованное лицо) обязался выплатить в силу договора.

6.6.6. Вред окружающей среде и расходы, соответствующие возмещению вреда окружающей среде;

6.6.7. Налагаемые на Страхователя (Застрахованное лицо) административные штрафы, штрафные платежи (как гражданские, так и уголовные или договорные), убытки, присуждаемые в порядке наказания, показательные убытки, любые выплаты в части, превышающей возмещение причиненного ущерба в соответствии с законодательством РФ (или законодательством других стран, если возмещение причиненного вреда в соответствии с их законодательством прямо предусмотрено договором страхования).

6.6.8. Накладные расходы и оплату труда Страхователя (Застрахованного лица), его работников, стажеров, помощников, связанные с урегулированием Требований и выяснением обстоятельств причинения убытков.
6.7. Если только договором страхования не предусмотрено иное, возмещаемые убытки и расходы не включают:

6.7.1. Убытки Выгодоприобретателя в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц;

6.7.2. Убытки в результате повреждения, уничтожения, утраты имущества (в том числе, утраты имуществом полезных свойств), в том числе, имущества или документов других лиц, вверенных Страхователю (Застрахованному лицу) в связи с осуществлением Застрахованной деятельности;

6.7.3. Стоимость поврежденного, погибшего или недостающего имущества (в том числе, документов в любой форме), которое находилось под контролем Страхователя (Застрахованного лица), в том числе, во владении, пользовании, распоряжении на основании договора аренды, безвозмездного пользования, проката, лизинга, ответственного хранения либо на другом основании.

6.7.4. Стоимость имущества, которое обрабатывалось, перерабатывалось, подвергалось иному воздействию со стороны Страхователя (Застрахованного лица).

6.7.5. Стоимость информации на любых носителях, предназначенной для обработки, переработки средствами электронно-вычислительной техники;

6.7.6. Упущенную выгоду третьего лица (Выгодоприобретателя);

6.7.7. Суммы компенсаций сверх возмещения вреда, обязанность по выплате которых возложена на Страхователя (Застрахованное лицо) в силу закона или договора

6.8. Если договором страхования предусмотрено возмещение вреда жизни и здоровью, то страховая выплата в соответствующей части включает:

6.8.1. Реальный ущерб Выгодоприобретателя вследствие причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц, в размере:

а) Сумм заработка (дохода), определенного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, который имело либо могло иметь лицо, жизни и (или) здоровью которого причинен вред;

б) Дополнительно понесенных расходов, вызванных причинением вреда здоровью, в том числе, расходов на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что лицо, здоровью которого причинен вред, нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

в) Выплат лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни;

г) Расходов на погребение;

6.8.2. Суммы компенсации сверх возмещения вреда жизни и здоровью, при условии, что обязанность Страхователя (Застрахованного лица) по выплате такой компенсации установлена в силу закона.

6.9. Стороны могут предусмотреть в договоре страхования другие убытки и расходы, которые не относятся к возмещаемым убыткам или расходам.

1. 
   ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ И ФРАНШИЗЫ.

1. 
   Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. 
   Страховая сумма устанавливается по согласованию между Страховщиком и Страхователем в соответствии с законодательством Российской Федерации.
3. 
   Страховая сумма в целом по договору страхования – предельная сумма всех страховых выплат, которые могут быть произведены по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором.
4. 
   В пределах страховой суммы в целом по договору страхования может быть установлена страховая сумма (лимит возмещения) на один страховой случай, которая является предельной суммой страховой выплаты по каждому страховому случаю, требования по которому были предъявлены в течение действия договора страхования (или расширенного периода, если он предусмотрен договором страхования). Если страховая сумма по одному страховому случаю не установлена, она считается равной страховой сумме в целом по договору страхования.
5. 
   Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма (лимит возмещения) считается установленной в единой сумме для всех видов возмещаемых убытков и расходов, предусмотренных договором страхования.
6. 
   В пределах страховой суммы в целом по договору страхования или в пределах лимита возмещения по одному страховому случаю сторонами могут быть установлены страховые суммы (сублимиты возмещения) для отдельных видов возмещаемых убытков и возмещаемых расходов .
7. 
   Выплаты страхового возмещения ни при каких условиях не могут превышать величину установленных договором страхования общей страховой суммы или соответствующих (суб)лимитов возмещения.
8. 
   В договоре страхования стороны могут оговорить размер не компенсируемого Страховщиком убытка - франшизу.

В соответствии с настоящими Правилами франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

1. 
   Конкретный вид и размер франшизы устанавливается по согласованию между Страховщиком и Страхователем в зависимости от условий страхования и указывается в договоре страхования. Если иное не предусмотрено в договоре страхования, франшиза считается безусловной.
2. 
   Если договором страхования не предусмотрено иное, франшиза применяется по каждому страховому случаю, с учетом положений пп. 4.3, 4.4 настоящих Правил.
3. 
   Франшиза может быть установлена для всех или отдельных видов возмещаемых убытков, предусмотренных договором страхования.
4. 
   При расчете суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, сумма франшизы применяется к окончательно рассчитанной сумме возмещаемых убытков и расходов, подлежащих возмещению по условиям договора страхования.
5. 
   Страховые суммы и франшизы, установленные договором страхования, применяются независимо от числа Страхователей, Выгодоприобретателей или предъявленных требований.

1. 
   СРОК СТРАХОВАНИЯ.

1. 
   Срок действия договора страхования (также именуемый «срок страхования») определяется соглашением Сторон.

1. 
   Договором страхования может быть предусмотрен ретроактивный период. Ретроактивный период начинается с 0:00 часов местного времени указанной в договоре страхования ретроактивной даты и заканчивается в момент начала срока страхования. Если ретроактивная дата договором страхования не предусмотрена, то она считается совпадающей с моментом начала периода страхования.

Если договором страхования предусмотрен расширенный период, то при прекращении договора страхования по основаниям в соответствии с п. 10.4.7 вследствие неуплаты в срок страховой премии (страхового взноса) течение расширенного периода после прекращения договора страхования не начинается.

1. 
   Если договором страхования не предусмотрено иное, его действие оканчивается в 23 часа 59 минут местного времени дня, указанного в договоре страхования как день окончания срока страхования.
2. 
   Если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования действие договора страхования оканчивается в 23 часа 59 минут местного времени дня досрочного прекращения договора страхования.
3. 
   Местным временем в целях договора страхования считается местное время места регистрации Страховщика.

1. 
   ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОГО ТАРИФА, СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ (СТРАХОВОГО ВЗНОСА).

1. 
   Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить в порядке и сроки, установленные договором страхования.
2. 
   Страховой взнос - часть страховой премии при ее уплате в рассрочку. Страховая премия (страховые взносы) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм и страховых тарифов.
3. 
   Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.
4. 
   Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.
5. 
   Страховой тариф может быть не указан в договоре страхования при условии, что указана сумма страховой премии.
6. 
   Днем оплаты страховой премии считается:

При оплате наличными деньгами – день уплаты Страховщику (его представителю) наличных денежных средств, что подтверждается квитанцией установленной формы.

1. 
   Момент поступления (зачисления) средств на счет Страховщика определяется моментом их фактического поступления зачисления на расчетный счет Страховщика.

1. 
   Оплата страховой премии.

1. 
   Безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика - в течение пяти рабочих дней с даты подписания договора страхования.
2. 
   Наличными деньгами Страховщику (его представителю), что подтверждается квитанцией установленной формы, - в день заключения и подписания договора страхования.